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6万的车损险多少钱 人保财险怎么样

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很多人将其解读为“8月以来商业车险涨价”悄然来临 。然而 ， 证券时报采访人员调查发现 ， 在此次“涨价”中 ， 没有任何一家公司的报价上涨 ， 但车主获得的“实惠”却明显减少 。
为什么会出现这种隐形涨价？手续费返利减少背后的利益将如何重新划分？
日前 ， 证券时报采访人员调查商业车险“涨价”真相 ， 探究“报银合一”新规和商业车险收费自律将如何影响2亿多车主的选择 ， 以及规模约7000亿元的车险市场 。
“回扣”少了
“8-10月份 ， 商业车险到期的车主赶紧联系保险公司续保 ， 时间短 。抓住最后几天的高折扣 ， 提前续保 。”从7月底开始 ， 不少车主从多个渠道收到类似催促续保车险的消息 。
“从报价来看 ， 8月和7月没有变化 。”业务即将到期的车险车主杨磊告诉证券时报采访人员 ， 他查阅了平安今年7月的一份报价 。像8月新规出台后的新报价 ， 业主是否收到信息 ， 是代理商为了抢客户编造的？
虽然商业车险报价系统没有调价 ， 但实际操作变化很大 。深圳车主王女士去年交了6000元车险保费 ， 营销员给的各种返点加起来1750元 。但是 ， 今年 ， 营销人员没有再提返利的事 。她找了很多公司的报价 ， 情况都差不多 。在她看来 ， 这也是一种“隐形涨价” 。
和王女士类似 ， 很多8月份续保车险的车主发现 ， 电影票、粮油卡、购物卡、免费保养、洗车等熟悉的返利措施都不见了 。
所谓返利 ， 就是争夺车主的客户 ， 销售渠道和代理商会返还一部分手续费给车主 。车险费“回扣”由来已久 。返利作为车险利益链条的关键一环 ， 将保险公司、销售渠道和车主联系在一起 。
以深圳为例 ， 证券时报采访人员从深圳某大型保险公司代理人处了解到 ， 8月份之前 ， 该公司在这方面的商业车险手续费最高可达30% ， 其中代理人佣金15% ， 其他营销费用15% 。有些代理为了抢夺客户 ， 不仅将15%的营销费用返还给客户 ， 甚至“零佣金”开战 ， 让客户获得高达总保费30%的各种返点 。
但从8月份开始 ， 公司在深圳地区的二手车商业保险费用上限调整为20% ， 比之前30%的蛋糕小了很多 。在利益分配上 ， 15%的佣金政策没有改变 ， 而其他营销费用则直接从15%砍至5% ， 导致车主能拿到的“返利”空大幅减少 ， 以至于认为“车险涨价了” 。
此前 ， 返利越高 ， 越能让车主感受到返利减少带来的实际支出增加 。以前在山东、河北等地的一些城市 ， 商业车险的手续费率最多能达到60%—部分地区甚至达到70% ， 所以车主的返点也很可观 。有的地方3000元以下的商业车险可以获得1000元油卡或者现金返利 。
“回扣”是有上限的 。
8月份以来 ， 车险“报银合一”的严格执行 ， 是车主拿到返点少的直接原因 。
今年6月底 ， 银监会办公厅下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》 ， 要求各财产保险公司报送手续费的取值范围和使用规则 ， 实际手续费费率应与向监管部门申报的一致 ， 即严格执行“报银一体化” 。通知要求 ， 各财产保险公司应重新提交商业车险产品审批材料 ， 原商业车险产品最迟可销售至2018年9月30日 。
7月以来 ， 大型保险公司呼吁行业在手续费方面实行自律 ， 并借机重新谈判新的更低的手续费率 ， 从8月1日起逐步实施 。一家中小型财险公司中层管理人员对证券时报采访人员表示 ， 实际上 ， “报银一体化”在多年前就已经开始实施 ， 此次监管政策的重点是对费用细分指标的要求更多 。其中 ， 手续费包括保险公司向保险中介机构和个人代理人(业务员)支付的所有费用 ， 包括手续费、服务费、推广费、工资、绩效、奖金、佣金等 。同时要求保险公司上报的内容必须有总精算师和车险负责人签字 ， 通过责任到人 ， 强化“报银合一”的约束效应 。
手续费上限的设定 ， 导致保险中介和个人代理人(业务员、推销员)从保险公司拿到的手续费总额减少 。一家中型财险公司河北分公司一线业务员王超告诉采访人员 ， 大家都知道8月1号以后手续费会降低 ， 所以都是上个月签的续保 。
随着车险费率的自律 ， 以及“报银合一”的联合实施 ， 车险费率直线下降 。采访人员获得的某互联网保险公司执行的车险佣金表显示 ， 以往新车保费的费率最高为52% ， 旧车续保的费率最高为44% 。8月以来 ， 新车保险费率降至30% ， 旧车续保费率仅为23% ， 降幅近50% 。
另一份行业收费标准方案显示 ， 保险公司的收费上限根据公司情况分为七档 ， 其中PICC P&C保险、平安P&C保险、太保P&C保险等大公司为一档 ， 除三家之外的其他公司收费上限分为六档 。第一大公司的商业车险费上限原则上定为旧车20% ， 新车25% 。基于不同公司获客能力存在差异的客观情况 ， 允许中小公司适当提高手续费上限 。旧车手续费上限为21% ~ 28% ， 新车手续费上限为26% ~ 30% 。
定价高度相似 。
8月20日 ， 证券时报采访人员用一辆5年的丰田卡罗拉在深圳平安财险、太平财险、太平洋财险、中国人民保险公司报价 。商业车险包括第三者责任险、车损险、车上人员责任险 ， 无免赔额 。四家公司给出的报价分别为2478元、2465元、2478元、2511元 。最高价和最低价相差仅在46元 ， 其中两家报价一模一样 。
第三者责任险和车损险是商业车险中最重要的两个险种 。四家公司对三者责任险和车损险的定价达成了惊人的一致:四家公司对三者责任险的报价均为545.08元 ， 对应保额为50万元；车损险报价略有不同 。平安财险和PICC财险车损险报价为505.13元保费 ， 对应保额为5.47万元；而太平财险和太平洋财险的报价都是505.13元 ， 对应的保额只差1000元 。
车险定价是如何形成的？为什么不同的公司可以报出如此相似的车险价格？要看影响车险的定价因素 。目前商业车险保费主要取决于两个因素:第一是基准保费 ， 第二是费率调整系数 。基准保费由基准纯风险保费和附加费用率决定 。纯风险保费根据损失概率确定 ， 保费表由中保协制定 ， 不可更改 。费率由保险公司报 ， 但由于市场竞争激烈 ， 保险公司多定在行业下限35%附近 ， 差异不明显 。
费率调整系数是保费差异的主要来源 。费率调整系数由“无赔款优待系数(即NCD系数 ， 与出险次数有关)、独立核保系数(保险公司个性指数 ， 可包含年龄、性别、驾驶区域等因素)和独立渠道系数(不同销售渠道采用不同定价策略)三个系数相乘得出 。
NCD系数根据被保险车辆三年事故情况确定 。不出意外的话折扣就高 ， 出意外多了折扣就低 。所有地区均采用全行业统一的NCD方案 ， 京厦在全国NCD方案的基础上做了两端的适当延伸 。
独立核保和独立渠道系数由公司根据赔付成本和渠道成本确定 ， 这是反映保险公司个体差异的两个因素 。经过三轮渐进式的商业车险费改 ， 目前国内不同地区有六套不同的系数区间 ， 从0.65到1.15不等 ， 有广西、陕西、青海拟定的独立系数 。
以陕西的“北京现代BH7141MY舒适型”为例 ， 如果某保险公司的自主承保系数和自主渠道系数均设为最低0.65 ， 且该车三年未出险 ， NCD系数为0.6 ， 则该车的商业险保费贴现系数为0.65*0.65*0.6=0.2535 ， 车损险保费为1320元* 0.2535 。但如果车主去年做了赔款 ， NCD系数从0.6变成了1 ， 车损险的保费就涨到了557.7元 。
监管层逐步放开保险公司自主系数浮动区间 ， 意在鼓励车险差异化 ， 减少过去统一费率下产品同质化、价格战的混乱局面 。然而 ， 在现实中 ， 价格仍然是影响客户决策的最重要因素 。在车险竞争激烈、赔付率较高的上海、北京等地 ， 不少保险公司“将自主系数砍到底” ， 在报价中直接打到行业设定的下限 。只有在车险竞争没那么激烈 ， 赔付率低的地方 ， 独立系数还有一定的向下探索空 。
“卖车险本来是有利可图的 。后来做的人多了 ， 就不赚钱了 。逐渐变成了为人民服务 。”——在车险业务员的朋友圈里 ， 最近流行这样的自嘲 。车险业务员王超表示 ， “报银合一”后压力很大 ， 一直担心有人违规提高客户返点 。“所以他不能玩 。”
恶性竞争屡禁不止 。
在兵家必争的车险市场 ， 各种奇怪的情况屡见不鲜 。比如车主客户向保险公司缴纳的保费 ， 可以通过中介渠道和代理人私下返还一部分；保险公司一边赔钱一边违规；这边违规支出销售费用 ， 那边编制虚假报表要监管 。
手续费本身是保险公司支付给保险中介和个人代理人(业务员)的正常费用 ， 但高达50%甚至70%的手续费导致的恶性竞争让市场各方叫苦连连 。这种灰色违法地带的存在 ， 不利于车主获得更加市场化的价格和优质的服务 ， 也侵蚀了保险公司正常的经营利益 ， 影响了车险的经营环境 。
车主层面 ， 在近几年车险费率改革下 ， 车险保费整体下降 ， 好车主一定程度上享受到了改革红利 。但只要回扣存在 ， 费率改革带来的降价效应就会打折扣 。
在今年年初召开的2018年全国财产保险监管工作会议上 ， 监管部门特别提到 ， 车险市场以高费用手段恶性竞争的问题尤为突出 。个别公司将赔付率下降带来的改革红利异化为竞争的资本 ， 导致车险费用居高不下 。
在保险公司层面 ， 费用竞争由来已久 。目前 ， 虽然渐进式的商业车险费率改革已经进行了三轮 ， 定价权也逐步交给了市场 ， 但是保险公司并没有完全实现差异化的市场定位和定价 。相反 ， 赔付率的下降使得保险公司采取“成本战”来争夺更大的市场空 。
从短期来看 ， 取消手续费返利相当于对客户变相涨价 ， 但从长期来看 ， 以手续费返利为代表的“成本战”的怪现象不利于财险行业和财险市场的健康稳健发展 。反而会削弱保险公司的创新动力和偿付能力 ， 可能导致保险公司拖延赔付、惜赔、无理拒赔等 。 ， 最终侵害消费者利益 。2017年 ， 虽然中小财险公司业绩不一 ， 但车险业务承保亏损普遍存在 。
此次监管严格执行“报银合一”和手续费行业自律 ， 或意在解决中间销售渠道过度占用行业利润的不正常情况 ， 改善行业价格战的历史问题 。然而 ， 在不少保险公司看来 ， 固守“手续费”可以在短时间内遏制财险公司的恶性竞争冲动 ， 但并非长久之计 。
业内人士表示 ， 对于大多数没有建立起核心竞争力的财险公司来说 ， 靠“手续费”抢占市场的冲动依然存在 。多次的收费自律经验证明 ， 如果没有强大的内在驱动力 ， 收费竞争还是会有再次抬头的风险 。最终可能还是要通过市场这只看不见的手来实现优胜劣汰 ， 促进市场回归良性竞争 。
本文来自证券时报 。
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