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无声炸弹，如何让电商二清无处遁形

2021年年初伊始，就有多家电商企业被查，判决为非法从事二清业务 。根据小编了解，其中有一家B2C电商平台企业在未取得支付业务许可证的情况下，与多家银行签订支付协议，使用公司账户收取消费者款项后，由银行收取一定的手续费，再扣除平台分佣后，将剩余款项支付给下游商户 。此方法不仅触及了央行217号文关于二清的监管，而且由于平台还涉嫌高额返利、洗钱等业务，严重违反金融风险办法，将予以取缔，创始人也将因涉嫌非法经营罪予以批捕 。

无声炸弹，如何让电商二清无处遁形

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无声炸弹，商户的悲凉
在传统业务，尤其是有供应链关系的行业里，压货款已经成为了普遍现象 。对于许多小老板而言，资金流本就不够充裕，几万几十万的货款很有可能成为压死骆驼的最后一根稻草 。这种悲凉和无奈似乎成为了行业的共识 。最可悲的是，随着互联网的发展，这种模式似乎被一比一的复制到了线上，最终受害者也是这么一群为生活奔波的小商户 。
时隔一年有余，淘集集“挪用货款、欺骗商户”似乎就像梦魇一样依然围绕在那些商户耳边，“再也不敢线上开店了，没有任何保障，自2019年12月，淘集集宣布破产清算后，到现在一年多还有近200万的货款还未结算给我 。当初也是看淘集集有规模，可信赖，没想到平台会挪用我的钱去做推广，现在后悔也没用了 。”原淘集集商城的某个商户刘先生如此说道 。事实上，刘先生的故事并不是个例，淘集集上有近万家商户都被“骗了”，少则几千，多次几百万都没了下落 。而这背后的原罪就是“二清” 。
在中国，有数以几十万计的电商平台仍然在“裸奔” 。举个例子，商户A在一家电商平台开了个店卖服装，消费者购买服装，都得先支付给这个平台，再由平台机构根据账户上的交易情况扣除手续费之后结算给商户A 。实际上，这家平台是无牌无证上岗，并没有人民银行支付许可证，在它上面开立的账户也不是商业银行或者支付机构的账户 。
而且，商户A的服装明明特别好卖，一段时间下来，平台账户上应该有大量的钱要结算给商户A 。可大家试想一下，商户A的货款只是平台成千上万商户中的一家，一旦账期延长或者结算周期过长，这些商户的资金就无法得到保障 。不像淘宝，有支付宝这样可信赖的三方支付机构可以做资金清算业务，也有人民银行在背后做有力的保障 。可真实的环境是，大量商户的资金累积在平台账户上，需要结算给商户的钱款，无法被监管，风险极大 。
二清拟以违法，商户无权力可言
一旦所遇非人，平台卷款潜逃，小则商户受损，大则影响社会安定 。
比如上面所说，服装店明明都卖得很好，从平台结算到手的钱却有可能遥遥无期，或者像曾在淘集集经营店铺的刘先生，最后平台破产清算了，才如梦初醒，但已为时已晚 。
只要电商平台卷款跑路，商户辛苦多年投入的钱很有可能竹篮打水一场空 。而且跟平台有合作的，肯定不止一家，对于整个商家群体来说，遇上这事，真的比哑巴吃黄连还苦 。商户只能被动的接受最差地事实 。
二清风险必须着重监管
正规的电商平台，它的在途交易资金必须由银行或者三方支付机构进行监管 。消费者支付宝，微信支付的钱直接清算结算到商户方账户，这些正规机构有自己的独立后台系统、备付金账户等，这样资金就很安全，相当于真正意义上的“一手交钱，一手交货” 。当然，前提是这些电商平台愿意投入成本去做这个事 。
目前，电商平台直接和银行及支付机构合作有一些难度，一方面是监管业务还不成熟；另一方面是即便可以支持资金存管能力，但门槛较高，并非所有平台都能接入 。比如某国有股份制银行就有一项准入要求，即平台月交易额必须达到3000万的流水，事实上，绝大部分小电商是无法满足的 。那么，是不是意味着这些小电商就必须游离在监管之外呢？
MallBook自2015年起，就与多家银行及支付机构达成了深度合作，共同研发出多款基于二清的资金存管服务 。平台仅需投入小小的成本，即可打通资金合规及平台自身的市场公信力，提高支付及结算效率 。同时，由于资金是存放在金融机构的存管账户里进行实时清算，能够受到监管机构在业务、技术、资金、信息安全等方面的严格监控，可以确保商户和消费者的安全 。截至目前，MallBook已为1000余家电商平台提供了相关二清合规服务，其中不乏像小米优品、爱彼迎、汤成倍健、东方雨虹、北汽集团等知名企业的深度合作 。
【无声炸弹，如何让电商二清无处遁形】未来，线上电商平台将迅速崛起、线上无卡支付市场迅速扩大，“二清”这颗“无声炸弹”是平台模式发展的必然现象 。但只有当所有资金清算的效率、便利和合规化共存的时候，所有参与者的交易行为才能够有所保障 。

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