近日，市民刘女士发现自己支付宝理财页面上的银行存款产品看不到了 。不仅是支付宝，还有腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、天星金融、滴滴金融、美团、360 You财富、携程金融等互联网存款产品 。最近已经下架了 。
所谓互联网存款产品，就是商业银行，尤其是吸储压力大的中小银行，通过互联网金融平台推出的存款产品 。有的银行甚至不设柜台，所有存款产品都通过第三方互联网平台销售 。但商业银行需要向互联网金融平台支付“分流费”等费用 。
互联网客服表示，根据互联网存款行业的监管要求，互联网存款产品仅对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响 。同时，这些平台不会添加相关产品 。
银行通过互联网渠道吸收存款，突破了地方法人银行的地域限制 。尤其是一些地方银行通过互联网金融平台吸收全国各地的存款，所以债务业务范围变成了全国性银行 。
商业银行在互联网金融平台上推出的产品主要有理财、借贷、保险等，其中互联网存款产品属于银行理财 。这些打包集成的理财产品的投资范围包括固定收益和权益类资产，其中固定收益包括银行存款，以及政府债券、地方政府债券、同业存单和银行票据 。虽然投资范围可能涉及银行存款，但互联网理财产品并不保证本金和收益 。
互联网存款产品最早可以追溯到2018年 。近年来，逐渐成为一些中小银行尤其是民营银行吸收存款的重要渠道 。近两年，互联网存款产品迎来发展大潮 。数据显示，部分互联网存款已经占到全部存款的80%左右，而且大部分是异地存款 。
投资者在互联网金融APP上购买的存款产品，大部分利率高于线下实体网点 。例如，某平台12月中旬发布的银行存管信息显示，5年期存款利率为4.875%，但银行官网公布的5年期整存整取利率为4.40% 。除了高息存款，部分互联网存款还存在缩短计息周期、发放利率券或返现等情况 。比如本地银行放在平台上的一款互联网存款产品，存款期限为188天，全额存款利率为年利率4.50% 。平台还提供“3%”的优惠 。
业内人士分析，如果单个互联网金融平台的市场份额过大，会导致风险评估模型的偏差，从而导致大量的不良贷款 。比如某平台，短短几年就和几十家银行合作，形成了上万亿的贷款 。当坏账达到一定规模时，风险事件发生的可能性就会增加 。在高息的诱惑下，一些投资者无视风险，在没有金融牌照的情况下，大举投资此类平台 。
业内人士认为，直销银行可能成为未来发展趋势 。大部分直销银行都是银行和互联网公司合资的 。目前已有多家股份制银行与互联网公司合作成立直销银行 。
■专家意见
【理财产品是金融产品吗 互联网金融产品有哪些】为什么以民营银行为代表的中小银行更喜欢在第三方平台推出互联网存款产品？专家表示，互联网存款业务的出现，当然有银行片面追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素 。但推出上述存款新产品和业务的银行多为中小银行，这更多反映了中小银行负债来源狭窄、负债成本高的困境 。
为什么互联网金融平台纷纷下架互联网存款产品？专家表示，《储蓄管理条例》第八条规定“除储蓄机构外，任何单位和个人不得办理储蓄业务 。”什么是储蓄机构？《规定》第二条明确，储蓄机构是指经中国人民银行或者其分支机构批准，银行、信用合作社办理储蓄业务的机构，邮政企业依法办理储蓄业务的机构 。也就是说，只有银行和信用社可以办理储蓄业务 。
分析认为，在互联网存款业务链条中，互联网平台提供存款产品的信息展示和购买界面，起到引流和导流的作用；产品和服务是银行提供的，债权债务关系是储户和银行的关系 。在这种模式下，互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务，需要金融管理部门进行认定 。如果严格来说，互联网平台不是《条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务 。
作者:
来源:大连日报
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