我们大多数人都不可避免地会有缺钱的时候 。无论是各种家庭大额开支 ， 还是一些突发情况 ， 都需要拿出钱来解决 。不可避免的 ， 我们都有向别人借钱或者被别人借的经历 ， 更多的是来自熟人 ， 亲戚 ， 朋友 。
与银行贷款相比 ， 民间贷款更加灵活 ， 手续简单 ， 手续便捷 ， 是很多人的首选 。
这种民间借贷一直处于监管不够严格的领域 ， 产生了各种民间借贷纠纷 。如今 ， 随着各种互联网金融的出现 ， 网络借贷越来越普遍 ， 甚至有泛滥的迹象 。最后 ， 国家开始监管民间借贷 。
第一件事 ， 当然是控制利率 。民间借贷迎来史上最严“利率红线” 。
最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 ， 规定大幅降低民间借贷利率司法保护上限 ， 将原来的“两线三区以24%、36%为基准”的规定改为“一年期贷款市场牌价的四倍(LPR)” 。
按照今年公布的一年期LPR是3.85% ， 四倍是15.4% 。也就是民间借贷利率的红线是15.4% 。相比之前24%的民间借贷利率基准 ， 15.4%明显下降了不少 。有律师表示 ， 民间借贷案件中很多债权人开始后悔没有早点起诉 ， 这样至少可以锁定24%的利息 。
民间借贷和高利贷有什么区别？
首先 ， 最显著的区别是 ， 合理合法的民间借贷是受法律保护的 ， 只要不超过法定利率 ， 即现行LPR牌价的4倍 。另外 ， 民间借贷的利率可以适当高于银行 。高利贷 ， 顾名思义就是利率远高于正常利率 ， 远高于利率的“红线” 。那么超过活期LPR 4倍的部分是不受法律保护的 ， 因为超过规定利率部分的利息是无效的 ， 是不能还的 。
除了高利贷 ， 还有一种常见的借贷情况是不受法律保护的 ， 那就是拿金融机构的贷款进行放贷 。所谓从金融机构放贷到放贷 ， 其实也不难理解 ， 就是个人从某些渠道 ， 可能是员工内部渠道或者其他金融机构获得低息贷款 ， 然后以民间借贷利率转给他人 ， 赚取利差 。这样的借款合同不受法律保护 。
此前 ， 在民间借贷的司法规定中 ， 借贷给金融机构的借款合同有两个前提条件 ， 即“利息高”和“借款人事先知道或者应当知道” 。2020版司法解释删除了“高额利润”和“借款人事先知道或者应当知道”两个条件 。换句话说 ， 只要涉及到拿金融机构的贷款进行放贷 ， 都是无效合同 ， 这无疑体现了国家监管机构对放贷套利的严厉打击 。
此外 ， 向其他营利性法人放贷 ， 向本单位职工集资 ， 或者将非法吸收公众存款所得资金放贷 ， 不受法律保护 。与之前的司法规定相比 ， 增加了“非法吸收公众存款”的情形 ， 扩大了借款合同无效适用的情形 。
还有一种比较常见的民间借贷行为 。即未依法取得贷款资格的贷款人以营利为目的 ， 向不特定的社会对象提供贷款 。总的来说就是严厉打击从事非法金融活动的职业放贷人 。
知道这些之后 ， 你最好还是盯紧民间借贷 ， 不管你是借款人还是出借人 。
在借贷关系中 ， 最基本的是双方要订立借据 ， 借据是界定债权债务关系的根本依据 ， 能有效保护借贷双方的利益 。白纸黑字说清楚 ， 以免发生纠纷时互相扯皮 。
当然 ， 借据只是证明借贷关系的一种形式 ， 可以使用其他能够证明借贷法律关系存在的法律证据 ， 如转账凭证、证人证言、证人证言等 。同时 ， 借款人还应要求对方出具证明 ， 证明借款关系结束 。
还有一点经常被忽略 。当你借钱给别人的时候 ， 你有没有在意过这些钱的用途？众所周知 ， 贷款的目的必须合法 ， 才能受到法律保护 。用于走私、贩毒、嫖娼等违法行为的款项 ， 不仅收不回出借人的本金 ， 还要承担一定的法律责任 。
【国家认可的民间借贷利率 民间借贷纠纷不再国家出手】综上所述 ， 民间借贷虽然方便 ， 但也隐藏着很多需要了解的情况 。在做民间借贷之前 ， 一定要先了解清楚 ， 以免以后成为吃黄连的哑巴 ， 苦了说不出话来 。
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