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百融云创的风控“智能范”

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（配图来自Canva可画）
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2021年，依然是金融业科技转型之年 。
中国人民银行科技司原司长陈静指出 ， 我国金融业发展靠的是改革与创新、先进科学技术应用 。当前，机器学习、知识图谱、生物识别、智能投顾等领域广泛应用，金融业正在加快实现网点智能化、营销智能化、运营智能化、客服智能化、风控智能化 。人工智能等技术是未来金融创新的重要应用趋势 。
可谓一语中的 。金融本质是风险管理，风控力是金融机构的核心竞争力之一 。而数字经济时代下，金融产品、业态、模式创新，一方面扩容业务维度、提升迭代速度，一方面风控难点增多、难度不断加大 。
而人工智能提升风控，虽已成为行业共识，但也存种种桎梏：如研发花费较高、试错成本高、布局周期长、跨度久，投入产出不对等等，制约了多数金融机构的相应布局 。
在此背景下，数字科技企业的专业“赋能”价值凸显，一线龙头尤其卡住了趋势C位 。
比如百融云创 。
趋势C位 百融云创的“智能范儿”公开信息显示，百融云创科技股份有限公司（简称“百融云创”）成立于2014年3月，业务聚焦人工智能、云计算、区块链等前沿技术的金融场景应用，为国内领先的人工智能与大数据科技应用平台 。股东方包括国新控股、中金公司、高瓴资本等知名机构，创始人张韶峰拥有17年专业经管经验，是一位持续型创业者 。
百融云创曾多次摘获智能风控技术等大奖，科技能力业内闻名 ， 其中人工智能实力“功不可没” 。
基于核心技术的研发优势 ， 百融云创自主研发了“百小融”智能语音机器人，以及关系图谱、谛听设备反欺诈、机器学习等核心技术，成为助力金融机构转型升级、提升业务风控力的利器 。
当然，任何金融风险源头，都是因信息不对称而起 。解决这一问题，贷前、贷中、贷后三环节缺一不可 。换言之 ， 要想成为全能赋能者，除了产品与技术 ， 建立贯穿贷前、贷中和贷后的智能化风控体系更是关键 。
这亦是百融云创的稀缺价值所在 。
先看贷前环节 。
“非止排难於变切，亦将防患於未然” 。强大贷前风控能力，决定了百融云创整个人工智能风控模型的稳定性、预判力 。
反之，则便直接影响贷中环节质量，从而加大贷后环节风险，形成恶性循环 。而随着科技水平进步，层出不穷的金融欺诈也增加了贷前审核难度 。当下，很多机构陷入逾期坏账泥潭，根本原因亦在此 。
聚焦风控守门人百融云创，以人工智能、大数据技术贯穿反欺诈全业务链条，在贷前准入环节 ， AI反欺诈技术覆盖语音文字识别、自然语言处理、机器视觉和知识图谱等前沿技术，设备指纹、关系图谱等核心反欺诈产品可有效帮助金融机构防范黑产和团伙欺诈，大幅提高其事前欺诈识别率、欺诈应对效率及事后欺诈案件挖掘效率 。
例如在设备反欺诈环节，为防止欺诈分子利对机构网站及申请入口等漏洞攻击，直接盗用客户账户等行为，基于自有专利设备标识，百融云创推出“谛听”设备反欺诈，分别从设备环境、应用偏好、行为画像、群体风险及设备黑名单等方面进行单规则或群体规则的欺诈风险评判 ， 提升设备识别的准确度及召回率 。
实际上，百融云创已打造出一整套贷前全流程解决方案，涵盖设备指纹核验、身份核验、信息核验、历史行为检验、反欺诈综合评分、团伙欺诈排查等核心环节，取得了可观的反欺诈效果 。
风控守门人一体化赋能有多重要？贷前风控“珠玉在前” ， 也让被视风控“难点”的贷中审核及决策更为省心 。
一般情况下 ， 贷中调查主要是贷款人的信息审查及在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批 。
这一环节，贷与不贷、贷多贷少、贷款的期限和利率及方式 ， 往往很难抉择 。
为此，百融云创打造智能贷中预警系统，内含合理配置贷款客户规则集，通过策略重审和行为评分规则 ， 自动识别风险，提早展开策略 。
比如实施预警策略，将客户风险等级分级，其中包括规则集(全量规则)、策略重审(重审贷前策略)、行为评分(根据贷中借款人行为信息计算的评分)等 。
而监控预警系统，则根据用户行为、借贷意向等建立评分模型，利用相关数据和行为特征预测该账户未来一定时期内发生逾期的风险概率 。且基于对存量客户信贷意向的有效识别，进行产品交叉营销，刺激客户活跃度，为合作机构创造更多收益率 。

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