在疫情期间，有个网友的招行信用卡逾期了4个月，加上利息和滞纳金，催收金额从41000元上涨到了45000元；本想协商还款，但是自称“法务部”的催收拒绝协商，还要起诉到法院，要拘留坐牢；期间网友三次回电协商还款，被拒绝 。
来自聚投诉
卡商思维和大家来拆解这个案例，一起来揭开催收这个神秘且让人害怕的面纱，面对催收，面对银行不协商，我们该如何应对？结合上面的案例，我们得弄明白几个知识点：
银行对逾期客户的催收流程是什么？
信用卡逾期，利息和违约金是怎么收取的？
案例中网友是否会坐牢，有哪些法律依据？
银行拒绝协商，欠款人该怎么争取？
银行对逾期客户的催收流程按照逾期的时间，银行的催收流程可以分为3个阶段，每个阶段对应的催收人员、催收手段不尽相同，我们具体来看看：
①3个月以内的逾期
这段阶段内的逾期，一般都是银行内部进行催收，催收手段是短信提醒，电话催收，这个时候的催收还是比较温和的；接近3个月的时候，会转入银行的法务部，会打电话给你办理信用卡是留的紧急联系人电话，打电话给家人、动不动就是以起诉坐牢来威胁 。
信用卡逾期
②3到6个月的逾期
【信用卡逾期,利息和违约金是怎么收取的 信用卡欠款四万逾期四个月会怎么样】进入到这个阶段就不是银行进行催收了，外包给了催收公司，到了这个时候，欠款人才真正领会到什么是催收，电话轰炸、上面、“律师函”等等 。
催收公司就是靠这个拿提成赚钱的，协商肯定是不肯轻易协商的，就会想尽办法让欠款人还钱 。
上面网友的招商信用卡逾期4个月，就进入到了催收公司催收的阶段，拒绝协商，态度极其恶劣，就是这个原因 。
③6个月以上的逾期
进入到这个阶段，时间比较长且欠款比较多的，像上面提到的网友，一般就会被起诉，走流程 。
逾期的利息和违约金怎么计算？图中网友信用卡逾期4个月，41000元的欠款加上违约金和利息，变成了45000元，4000元违约金和利息是怎么收取的呢？
逾期利息上涨
利息：信用卡账单未按时全额还款，会产生利息，利息是按照账单中的每笔消费进行逐笔计算，一般从刷卡消费第2天到该笔交易还上为止，按每天0.05%计算 。
违约金：在到期还款日（含）前未能还清账单最低还款额，银行收取相应的违约金 。违约金按最低还款额未还部分的5%计算，最低收取人民币10元或者1美元 。同时，当期所有消费从记账日开始计收利息，日息万分之五，直到你还清为止 。
4个月的利息=41000*0.05%*实际天数（利息）+41000*0.05%（违约金）+分期手续费（如果有的话）
（只是大概计算，如果有预借现金的，预借现金按复利计算）
4个月的时间，违约金和利息是4000元，这个是很可怕的，逾期越久利息越高 。
关于信用卡的法律新规
法律对于信用卡逾期是怎么规定的？案例中的网友想和银行协商还款，但催收只一个劲的要么还钱，要么起诉拘留法院坐牢，对于案例中网友的这个逾期情况，是不是要被判刑呢？
根据《刑法》第196条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产：
（1）使用仿造的信用卡的；（2）使用作废的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）恶意透支的 。
案例中网友的情况，是使用自己的信用卡，与前面3个情形不符，那是不是恶意透支呢？
根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第九条：“恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用 。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金 。”
假设案例中网友是属于恶意透支，则透支的金额是≤41000元，这个数额是否达到恶意透支的金额呢？
根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》》第八条：“恶意透支，数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’；数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’；数额在五百万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’ 。”
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