案例中网友的透支金额≤41000元，没有达到刑法第一百九十六规定的数额较大，也就是没有超过规定限额，从这一点来说没有造成恶意透支，但是
根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》》第六条：“持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘恶意透支’ 。
案例中网友4个月的逾期，已经超过规定期限透支，是可以认定为恶意透支的，所以，催收所说的坐牢并不是吓唬吓唬而已 。
当然，鉴于疫情这个客观环境之下，欠款人没有失联且有强烈的还款意愿，还是有商量余地的 。
拒绝协商
银行拒绝协商，欠款人该怎么争取？先要弄清楚逾期是处于哪个阶段，是银行催收还是外包催收？案例中网友4个月的逾期，明显的是外包催收了，但是网友还通过催收打来的电话回电协商，明显的对象找错 。
外包催收就是靠这个赚钱，怎么会轻易与你协商？应该直接打电话给银行客户，或者直接去银行信用卡中心，找到相关负责人进行面对面协商 。
这个要讲究方法，一个是真诚，一个是耐心，银行也是盈利性机构，不会因为一个电话一个上门就与你协商，需要不耐其烦的“骚扰” 。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议 。
从法律上面来讲，图中网友确实是构成了恶意透支，从《商业银行信用卡业务监督管理办法》上来讲，案例中网友有跟银行协商的权利，但要达成平等协商，过程是艰辛的 。
与银行协商要遵循一个原则：有理有据 。
有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心；有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》；经过一番努力后，还是不能协商的，可以向银监会进行投诉 。
与银行协商要做好一个准备：好事多磨 。
与银行协商还款
小结信用卡也是属于贷款的范畴，在方便我们日常生活、资金周转的同时，也要尽量的不产生逾期，逾期的后果除了影响征信外，严重的是会判刑的 。
在逾期产生后，不失联不逃避，有还款意愿，但是超出了实际还款能力的，面对暴力催收，我们要勇于捍卫自己的权益，收集好证据向银行、银监会进行投诉，甚至报警 。
面对银行，积极的争取协商还款，银行发行信用卡目的也是为了创造利润，这个就有了协商的余地，但是过程是艰辛的，需要欠款人有耐心，有诚心 。
信用卡是一款很好的信贷工具，用得好可以助我们渡过难关，用的不好会被噬主，深受其害，卡商思维提倡合理用卡，信用生活 。
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