持续整改中的互联网贷款业务又迎来新规 ， 部分细节要求出现收紧 ， 但过渡期延长1年 。
暂时缓解到期合规压力
为了规范商业银行互联网贷款业务的经营行为 ， 银保监会曾在2020年7月和2021年2月分别出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）和《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《互联网贷款通知》） ， 对商业银行开展互联网贷款中的风险管理、贷款合作管理等提出了全方位要求 。
按照《办法》规定 ， 商业银行互联网贷款存量业务应该在两年内整改完成 ， 最后期限为2022年7月12日 。
这也是此次新规最受关注的地方——过渡期延长 。针对《通知》 ， 银保监会有关部门负责人在答采访人员问时表示 ， 近两年疫情反复和经济环境等因素 ， 对商业银行互联网贷款业务整改进程造成一定影响 。
从银保监会目前掌握的情况看 ， 部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务 ， 面临到期合规的压力 。加上《通知》又针对自主风控提出有关具体监管要求 ， 为审慎推进整改 ， 避免因业务停办产生收缩效应 ， 影响小微企业和居民融资需求 ， 银保监会认为有必要对过渡期作出统筹安排 。
综合考虑商业银行与合作机构整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素 ， 《通知》按照“新老划断”的原则设置了过渡期 ， 与《征信业务管理办法》保持一致 ， 即自发布之日起至2023年6月30日；《办法》过渡期也一并延长至2023年6月30日 ， 以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减 。
在权威看来 ， 此次新规的重点之一就是过渡期延长 ， 即综合当前疫情影响和经济形势 ， 在合规展业和促经济、保民生之间作出新的平衡 。董希淼也认为 ， 《通知》整体表述较为积极 ， 体现了监管态度的变化 。
从统计局数据和央行公布的信贷数据来看 ， 今年以来国内经济在疫情反复中面临较大的下行压力 ， 有效信贷需求尤其中长期贷款需求持续低迷 。业内人士普遍认为 ， 在这种情况下 ， 以小额、便捷、普惠为特点的互联网贷款将成为有效补充 。
银保监会有关部门负责人在答采访人员问时也对互联网贷款的积极作用给予了肯定 。“尤其是 ， 在疫情防控背景下 ， 可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体 。”该负责人表示 ， 《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型 ， 精准研发互联网贷款产品 ， 增加和完善产品供给 ， 提高贷款响应率、优化贷款流程 。
截至2021年末 ， 我国银行业金融机构互联网贷款余额为5.75万亿元 ， 同比增长21.8% 。其中 ， 用于生产经营的个人互联网贷款和企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3% 。《通知》指出 ， 银行要充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用 。
除了缓解合规期限的压力 ， 《通知》对征信业务“断直连”的表述也没有体现更为激进的态度 。《通知》在强化信息数据管理部分提到 ， 在与提供和处理个人信息的机构合作时 ， 银行应当切实做好合作机构安全评估工作 ， 评估内容包括但不限于个人信息保护合规制度体系、监督机制、处理信息规范、安全防护措施等 。
新增和细化内容要求仍不少
在不少互联网平台企业人士看来 ， 除了过渡期延长 ， 《通知》透露的增量信息并不多 ， 很多内容在前期监管窗口指导过程中已经有所提及 。
不过 ， 采访人员对比《通知》与《办法》和《互联网贷款通知》发现 ， 新规对银行在贷款管理和自主风控方面又提出了多个更为细化的要求 ， 与第三方机构的合作整改挑战加大 。
《通知》指出 ， 自前述两份规范文件出台后 ， 商业银行在互联网贷款业务整改中业务流程逐步优化、风控能力有所增强 ， 有关平台企业在监管部门督导下参与的合作贷款业务也有序规范 。然而 ， 商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位 ， 授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题 ， 与监管要求尚有一定差距 ， 不利于业务持续发展 。
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