关注理财的市民会发现，近期以余额宝为首的货币基金产品收益率大幅下跌 。北青报采访人员发现，这两天已经有货基的七日年化下行至3% 。与此同时，一直不温不火的银行大额存单的利率却居高不下 。3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上，已经超过了货币基金的平均收益率 。
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货币基金收益率一路走低
融360监测的数据显示，上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅3.38%，连续7周下跌，并创去年3月以来的最低收益水平 。
余额宝向来被看作是货币基金的一大风向标，自平台开放以来，已经接入了9只货币基金 。北青报采访人员发现，这两天已经有货基的七日年化下行至3% 。银华货币A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已经降至3%以下，分别为2.8770%和2.8930% 。其他几只货基的收益率也都离3%只有一步之遥 。比如华安日日鑫货币A、诺安天天宝A、博时现金收益货币A在8月28日的七日年化分别为3.0630%、3.0900%和3.0090% 。
不仅是余额宝，这几个月来，整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显 。截至8月22日，货币基金七日年化收益率均值是3.21%，与年初(1月1日)相比，下降幅度高达近1.47% 。
货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度 。业内人士指出，今年央行通过一系列的定向降准，动用MLF、逆回购多种工具在持续释放市场流动性，因此市场资金并不是很紧张，同业拆借价格也上不去，所以货币基金的收益率也一直在3%-4%之间徘徊，还有继续下行的趋势 。
值得注意的是，截至6月底，机构投资者持有货基的比例已经在明显下降，而个人投资者则是明显提升 。
财汇大数据显示，截至目前，已统计的7.11万亿货基中，机构投资者持有份额为2.26万亿份，持有比例为31.8%，个人投资者持有份额为4.85万亿份，占比为68.22% 。而2017年年底，机构投资者和个人投资者的持有占比分别为42.64%和57.38% 。
城商行大额存单利率超过4%
除了货币基金之外，银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑 。不过在利率持续走低的背景下，大额存单利率却居高不下 。
融360数据显示，今年下半年，大额存单的利率延续了上半年的坚挺，并且还略有上升 。7月份大额存单利率继续走高，一年期以上大额存单利率上浮幅度均超过50% 。。
具体来看，3个月期平均利率为1.64%，上浮幅度为49.09%，6个月期平均利率为1.94%，上浮幅度为49.23%，1年期平均利率为2.28%，上浮幅度为52%，2年期平均利率为3.18%，上浮幅度为51.43%，3年期平均利率为4.15%，上浮幅度为50.19%，5年期平均利率为4.19%，未公布基准利率 。
如果对比普通的定期存款，就更能看出大额存单利率多有优势 。根据融360提供的数据，2018年7月，3个月、6个月、1年、2年、3年和5年的定期存款利率分别为1.44%、1.69%、1.97%、2.60%、3.25%和3.25%;而同期限大额存单的市场平均利率分别为1.64%、1.94%、2.28%、3.18%、4.15%和4.19% 。
显然，无论是哪种期限，大额存单利率都要远高于定期存款利率，且期限越长，利率差别越大 。
有数据显示，8月28日，410只货币基金中只有15只的七日年化收益率超过4%，绝大部分货币基金收益率已降至4%以下 。而3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上，已经超过了货币基金的平均收益率 。
从不同银行报出的大额存单利率来看，城商行更具优势 。比如南方一些城商行1年期大额存单利率高达2.325%，上浮幅度高达55%，3年期大额存单利率则达到4.2625% 。
相比之下，国有银行的大额存单利率就要偏低一点 。但是如果购买起点金额更高的存单，享受的利率上浮幅度会更高 。
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