银行定期存款 。资金安全可靠 。收益十分稳定 。一直是很多老百姓投资理财的第一选择!不过 。银行定期的缺点也很明显 。流动性太差 。一旦提前支取 。只能按活期(0.35%)计息 。损失将非常大!这也是普通老百姓 。既想存定期 。又害怕存定期的原因所在!
比如 。10万元 。三年定期存款利率为3.85% 。期满后可获得11550元利息 。而一旦提前支取 。哪怕只提前一天 。利息最多也就1050元 。两者相差10500元 。可见定期存款 。提前支取 。将十分的不划算!
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不过 。近两年 。随着市场竞争的加剧 。银行也在不管推出更多的、创新型金融产品 。在确保资金安全的基础上 。很好的解决了理财产品流动性与收益性之间的矛盾!
而其中 。最典型的代表就是 。民营银行的智能存款 。主要可分为:灵活支取类、定期储蓄类(可提前支取)两大类别 。
1、定期储蓄类智能存款
目前 。市场中绝大多数的智能存款 。都属于此类产品 。尤其是以5年期产品最为常见 。比如 。1000元起投的某智能存款 。产品期限5年 。可提前支取、靠档计息!不过 。从其各期限利率情况 。可以看出 。持满3年以上即可享受5.45%的利率;不过 。如果持满时间不足3年 。最多也就只能获得2.84%的利率 。并不算很高!
因此 。如果选择此类别智能存款 。那么至少需持有三年以上 。才比较划算 。否则 。就应该其他更为灵活、收益更高的理财产品!
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2、随存随取、灵活支取类智能存款
现如今 。灵活支取的智能存款产品 。并不算多 。也就是几款而已!比如 。三湘银行“湘随存”、华通银行“福e宝”、蓝海银行“蓝宝宝”、富民银行“富民宝”等 。随时支取、当日计息、100元以上即可参与 。其综合利率可达到4%!
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其他观点:
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鉴于10万元不够大额存单门槛 。可以优先考虑储蓄国债 。在投资期限不确定情况下 。获得最高收益的可能性最大 。虽然储蓄国债不是存款 。但它又称为国家公债 。是国家为募集财政资金而发行的债券 。有国家信用作为保证 。保本保息固定利率 。是信用等级最高的债券 。被视为最安全的投资工具 。而且提前支取利息靠档计算 。具有较强流动性 。比如5年期凭证式储蓄国债票面利率4.27% 。如果持有6-12月支取的执行利率0.74% 。持有满一年不满两年的执行利率2.74% 。满二年不满三年的执行利率3.49%等等 。比定期存款提前支取利率0.3%高了很多 。
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第三种产品可以选择余额宝或理财通的货币基金 。虽然货币基金属于理财类产品 。但属于风险极低产品 。素有“准储蓄存款”之称 。风险等级在R2以下 。安全性较高 。目前 。宝宝类货币基金7日年化收益率维持在2.4%左右 。起存门槛低 。赎回及时 。对于不能确定投资期限 。但又想获得高于活期存款利息的人来说 。非常适合 。
当然也可以通过组合配置方式 。化整为零 。以保证较高的收益性和流动性 。比如 。最原始的办法就是将10万分成几份购买国债 。临时用钱时 。用多少取多少 。丝毫不影响不动部分的利息;也可以将10万分成4+3+3三份 。分别购买储蓄国债 。存入智能存款以及购买宝宝类货币基金 。进行组合配置理财 。也可以很好的兼顾收益性和流动性需求 。
从以上介绍中 。我们可以看出 。如果6月至一年内提前支取的 。收益高低顺序为:宝宝类货币基金>智能存款>储蓄国债;1-2内提前支取的 。收益高低顺序为:储蓄国债>宝宝基金>智能存款;2-3年提前支取的 。收益高低顺序为:储蓄国债>智能存款>宝宝基金;超过3年则智能存款利率最高 。希望你能通过合理组合投资理财 。实现收益率与流动性最佳综合需求 。
其他观点:
很多人为什么想存定期 。还是因为定期存款利息高 。但是定期存款的流动性比较差 。这对于很多不确定何时用钱的人来说 。是比较矛盾得事情 。
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