lpr转换是什么意思啊?lpr转换计算公式( 二 )


lpr转换是什么意思啊?lpr转换计算公式

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以前的LPR只有1年期的报价 , 这次LPR报价改革中 , 央妈特地增加了“5年期以上”的LPR报价 。
改革第二步8月25日 , 央妈又宣布要改变新发放的个人住房贷款的利率计算方式 , 首套房利率不得低于相应期限的LPR报价(目前5年期LPR报价4.8%) , 二套房利率不得低于LPR报价加60个基点(即LPR+0.6%=5.4%) 。
至此 , 短期的和中长期的、房贷和非房贷利率都有了新的参考依据 。
央妈前两步的改革都只适用于新发放的贷款 , 但是银行还有大量陈年旧贷 , 这些贷款绝大部分利率是不固定的(传说中的浮动利率) , 需要定时重新确定利率 , 新贷款用新标准 , 旧贷款可怎么办呢?
改革第三步12月28日 , 央妈再出重磅消息 , 以前那些没有固定利率的贷款的定价基准统统转换为LPR 。至此 , 新贷款、旧贷款、短期的、长期的 , 贷款利率都有了新的确定标准 。从此以后 , 金融机构也不能再参考贷款基准利率确定贷款利率了 。
那么问题来了 , LPR怎么变跟我们有啥关系呢?划重点啦 , 你最关心的都在这里啦!
LPR如何影响我们生活首先 , 已有的房贷利率降没降?没降 。央妈把已有的贷款划分为房贷和非房贷 , 区别对待 , 房贷利率还是原来合同里的利率不变 。
也就是说 , 如果你已经买了房 , 不管以前利率是多少 , 目前为止的房贷利率还是原来的利率 , 月供还是原来的月供 , 该还的钱 , 一分都不会少 。
举个例子
如果你之前的房贷利率是5.35% , 前面三项新政策之后还是5.35%不变 , 这个利率和LPR的差值为0.55%(即5.35%-4.8%) 。注意了 , 这个点差以后都会用到并且保持不变 , 以后每到约定的重新定利率的时候 , 就在当时的LPR水平上再加上0.55% 。
那么 , 以后房贷利率会不会降?不一定 。这取决于央妈、银行和房地产调控政策 。
因为房贷利率现在是这么确定的:房贷利率=LPR+一定点差 , LPR=MLF+/-一定点差 。央妈能调整MLF的利率 , 但是LPR是银行报价 , 报价多少由银行定 , 房贷利率跟LPR的点差也是银行确定 。
假如以后LPR报价下降了 , 会有什么影响?对于已经买了房有房贷的人来说 , 这是好事 。举个例子:
  • 假如原先房贷总额是300万 , 20年等额本息 , 原来利率是5.35% , 跟LPR的差值是0.55% , 每月还本付息20383.29元 。
  • 假如LPR报价从4.8%下调到4.7% , 则重新确定利率后利率会变成5.25% , 每月还款20215.32元 , 一年少交利息2015元 。
  • 假如LPR下调到4.6% , 则房贷利率变成5.15% , 每月还款20048.1元 , 一年少交利息4022.28元 。
虽然说一年也就优惠了几千块 , 但苍蝇腿也是肉啊 , 尤其是对那些勒紧裤腰带过日子还房贷的人而言 。
注意啦 , 这里必须是选择了不固定利率的房贷才能享受到以后LPR下降的福利 , 因为只有不固定利率的贷款 , 才会定期重新确定利率 , 重新定利率的依据是LPR , 所以只要LPR降了 , 新利率就会跟着下降 。如果是固定利率的房贷 , 那就没戏啦 。

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