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（附图三）
农户贷款经验第一，营销场景化 。仅在线下渠道方面，除了41家营业网点之外，近年来江山农商银行还设立了307家“丰收驿站”（浙江家信系统所设立的农村基层服务站点的名称），并且将之做细做实，特别是让驿站的金融业务和代办业务为农商银行引来存款和贷款客户 。
例如，2020年初开始的疫情促进江山市将大量民生与行政事务上线或者下放，至当年11月已有1694项事项可在线上办理，500多项事项下放到镇村一级；江山农商银行抓住机遇将诸多上线或下放事务，纳入自己营业网点和丰收驿站的代办业务范围 。除此之外，该行还将农村代购代售、快递收发业务纳入丰收驿站，使之全方位对接乡村生产生活场景 。
同时该行还注重对丰收驿站的管理监督，并对不适合的进行淘汰 。例如2020年末该行丰收驿站约324个，到2022年末减少至307个，淘汰了17个 。
当然，线下营销的场景化更有全员日常大走访的支撑（浙江农商银行系统自2009年开始推行的“走千家、访万户、共成长”活动） 。仅在2022年，江山农商银行开展“市场主体大走访”就对接小微企业10018户，开展“普惠共富大走访”对接农户23118户 。
（附图四）
第二，产品精细化 。从贷款额度看，以农户小额信用（普惠）贷款产品为例，2021年末江山农商银行用信余额51.74亿元、户数3.59万户，户均用信额度14.4万元 。目前该行用信存量为62亿元，按照户均用信额度约14万元测算，用信农户约4.4万户 。从贷款利率看，2021年，该行贷款平均收息率约6.10%，比2020年度下行约0.4个百分点，明显在顺应LPR下行的趋势 。
第三，经营数字化 。2022年末，江山市户籍人口60.8万人，但是全市约有15万人常年外出经商务工，农村“空心化”现象在这里同样比较明显 。因此，同样农商银行经营必须与深入实施数字乡村发展行动有机融合，才能有效破解这一难题 。
一方面，江山农商银行持续开展“红色互动”，包括与农业部门合作，确保乡村“三资”支付系统安装落地；与市人社、民政等部门合作，丰富了“智慧信用门牌”服务功能，有效融入乡村治理 。另一方面该行广泛开展“客户画像2.0工程”，2022年末农户评级授信达到21.8万户，授信金额417亿元，户均额度约19.13万元 。
其实至少早在2019年，该行就已经意识到数字化经营的重要性，因而与浙大AI研究所等机构合作，打造“数字化分析-智能化决策-精细化管理”三位一体的数字化管理体系，包括用户画像、研发建模平台、创新金融服务、开展AI培训五大核心服务 。
正是在农户小额信用贷款方面具有好的基础，所以2019年12月浙江农信与省农业部门联合推出《浙江省农户小额普惠贷款试行办法》后，首先就在江山农商银行启动了农户小额普惠贷款试点 。仅仅半年时间，试点就取得明显成果 。2020年7月，全省农户小额普惠贷款工作推进会就在江山现场举行 。
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（附图五）
野叔的结语乡村振兴战略的持续实施，对于县域农商银行来说是一个难得的机遇，但是同样面临乡村发展特殊性、复杂性的挑战、面临其他银行机构的竞争 。农商银行只有不断拓展思想的高度、营销的广度、服务的深度、产品的精度、支撑的力度，才能像江山农商银行那样在推进全方位普惠金融、乡村振兴中实现自身的高质量发展 。
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