网络小贷规范整治的靴子终于落地 。12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地区网贷整治办及小额贷款公司监管部门下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》（下称《整治方案》） 。此次网络小贷的排查和整治的重点内容，一共包含11项内容，涉及网络小贷审批权限、网络小贷经营资质、股权管理、表内及资产证券化融资、综合实际利率、贷款范围等多个方面，计划在2018年3月前完成对公司的分类处置 。
《整治方案》明确表示，经过此次排查、整治之后，不符合规定的已批设机构，将被重新审核业务资质 。根据排查情况，网络小贷将按合规、整改、取缔三类分类处置，没有网贷资质的机构将被取缔 。
文章插图
审批权限上移，不合规的重新审核
根据《整治方案》要求，小贷公司批设部门应符合国务院有关文件规定，不符合规定的已批设机构，要重新核查业务资质 。已由计划单列市批设的，由省级政府小贷监管部门和计划单列市监管部门协商核查业务资质 。
在具体业务方面，此次排查内容包括综合实际利率、贷款范围、业务合作等内容 。
《通知》要求，综合利率排查的内容为是否符合最高人民法院规定，以及是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为，以及综合实际利率、贷款额度、期限、还款方式以及逾期处理等关键信息，是否事前向借款人全面、充分披露并提示风险 。
因暴力催收而广遭诟病的贷款管理，也将被重点排查 。根据要求，是否建立全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等对贷款质量可能造成的影响，从借款人身份识别到贷款本息收回的全流程风控体系；是否诱导借款人超过自身能力过度举债；是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款，是贷款管理和催收的主要排查内容 。
同时，是否与无放贷业务资质的机构共同出资放贷，是否为无资质的机构提供资金放贷；与第三方机构合作开展贷款，是否将授信审查、风控等核心业务外包，通过“抽屉协议”等方式，接受无担保资质的第三方机构提供增信以及兜底承诺等变相增信服务等，亦将受到排查 。
网贷之家研究院院长于百程介绍，《整治方案》是此前发布的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的细化 。相比之前的两个通知，《整治方案》对网络小额贷款给予了明确定义，突出特定场景的贷款 。“在贷款排查范围中，要求排查是否发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款 。言下之意，具有特定场景的贷款才是被监管允许的 。不过对场景并没有给出更细的定义 。”
于百程说，《整治方案》对网络小额贷款公司的审批提出了更严格具体的要求 。“比如，由计划单列市批设的相关机构，将由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核查业务资质 。在重新审查经营资质方面，主要审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理 。”
非互联网企业背景小贷牌照或被收回？
《整治方案》显示，此次排查、整治针对小贷公司利用互联网开展小贷业务的合法合规性，在于严格网络小额贷款资质审批，规范网络小贷经营，对于不符合规定的已批设机构，要重新核查业务资质 。
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