对于客户确实因经济情况变化导致后续无法足额偿还借款，但还款意愿较好且征信记录良好的客户，应积极进行债务重组，改变客户的还款计划，从而保证贷款的有效回收 。
小额信贷机构的债务重组主要采取两种形式，一种是以非现金资产清偿债务，另一种是通过债务重新安排改变月还款计划并继续以现金偿债的方式 。第一种涉及到公允价值评估，需要第三方加入并且花费额外成本，较少被采用 。通常更多的是以第二种方式来进行债务重组 。在通过第二种方式进行债务重组时，需要将原来的欠款金额转为新计划的本金，并且通过拉长还款期限，降低月还款额的方式来实现 。
案例：孙先生贷款80000元，期数18期，月本金4444元，月利息1040元，月其他费用880元，客户因资金一时无法周转，在还款一期后无力偿还，申请延后还款，此客户还款意愿明显，应帮客户订立分期还款计划，延长还款期数，降低每期应还款，引导客户逐步还清欠款 。
（三）催收外包政策
当客户进入较高的逾期状态或者表内核销时，小额信贷机构更多采取将这些不良资产打包给外包机构进行催收，而不是将不良资产转让 。在与外包机构签订外包催收协议时，需要明确规定催收费用计算、外包服务存续期、催收禁止方式等 。
一般一个小额信贷企业会同时选择几家催收外包机构，将催收未果的不良资产在存续期结束后可以在不同机构中进行轮换，并且根据不同机构的特点，分配对应类型的借款人的不良贷款，以期实现净回收现值最大化 。
案例：某小额贷款公司选择逾期180天以上欠款客户进行外包测试，结果发现，这部分客户内部催收成功率极低，只有不到1%,而外包回收率在4.91%,远高于内部催收 。所以对拖欠进入较高逾期状态且内部判断无法回收的客户，应及时外包催收，以实现净回收现值最大化 。
（四）法律催收政策
当遇到客户有还款能力却恶意拖欠欠款时，小额信贷机构一般会采取法律催收途径起诉借款人，通过法院判决执行来维护自身权益 。考虑到法律催收成本，一般先评估客户是否具有法律催收价值 。在确定客户具有法律催收价值时，准备相关起诉资料，对客户进行起诉，以期回收贷款 。
案例：挑选一部分欠款金额较大且有还款能力但催收未果的客户提起诉讼，拉取102位诉讼客户进行测算，自催回收率一般不到1%,而诉讼回款率达到7%左右，远高于公司内部自催 。
催收应实行集中管理、集中作业的方式 。电话催收是最经济有效的催收手段 。尤其对于前中期逾期阶段的客户，运用电话催收的手段可大幅度提高催收效率，降低成本 。
而一个完善的催收系统是催收作业中不可或缺的一项重要支持 。它可以对数据进行分析、筛选、判断，提供策略，进行风险预警，更好地识别和评估风险，使催收决策更加科学化、自动化，节省人力成本，提高工作效率 。
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