为什么月利率是0.25% 。而年化利率却是5.58%?题主这个问题问得很好 。这是很多人碰到但是却不理解的 。尤其是在一些网贷和信用卡分期当中是经常会碰到这个问题的 。
【利率0.25年化利率怎么是5.58?】假设我们信用卡刷了12000元。然后客服打电话给你要求对这笔消费进行分期 。工作人员告诉你:这笔分期免“利息” 。只需要支付一点手续费 。每个月只有0.25% 。一年也就3%而已 。这个是很低的 。
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你听完工作人员的介绍之后感觉确实是不贵的 。但是其实你错了 。因为工作人员在忽悠你 。具体怎么忽悠的 。待会笔者讲 。现在我直接告诉你这笔分期的真实年化利率是5.58% 。为何差距会这么大?工作人员告诉你的是3% 。你自己也认为是3% 。因为0.25%一个月 。12个月不就是3% 。这个没错?。?
现在我告诉你为什么是工作人员在忽悠你 。首先 。什么是利息?什么是利率?利息就是你在一段时间内使用一笔资金的“费用” 。而利率就是费用相对于本金的比例 。这个定义看起来很简单 。但是其实不是 。里面暗藏玄机 。因为利息的支付方式有很多种 。我们通常理解的利率是年利率 。但是还有月、星期 。甚至是每日 。从月利率如何转换为年利率却大有学问 。
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在你分期的过程中 。工作人员告诉你本金是平均到12个月 。也就是每个月的本金是1000元 。而手续费是30元(0.25%*12000元年) 。也就是说每个月的还款是1030元 。第一个月是这样 。第二个月也是这样 。以后每个月都是1030元 。但是你有没有想过 。自己在第一个月已经偿还了1000元了 。为什么在第二个月还按照12000元的本金来计算利息?在第三个月的时候 。前面两个月已经偿还了2000元的本金了 。为什么还按照12000元的本金来计算利息?在第12个月的时候 。前面11个月已经偿还了11000元的本金 。为什么还是按照12000元的本金来计算利息?毕竟只剩下1000元本金了?。?
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所以 。这个就是为什么你的实际年利率是5.58% 。而不是3%的原因 。因为你的本金在每个月的还 。但是对方依然还是按照全额本金在计算利息的 。这才导致实际利率远远高于对方给的3%的利率 。
当然了 。在现实生活中是没有0.25%的月利率的信用卡分期的 。一般都是在7%左右 。而这个对应的实际年利率高达15%!原理笔者已经将清楚了 。下面笔者贴上一张表 。将不同的月利率对应的年利率包含在内 。你们再遇到这样的情况就不需要换算了 。
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从上面这张表可以看到 。如果分期的月利率是1% 。那么实际的年利率就高达21.7%;而如果分期的月利率是1.5% 。那么实际的年利率就是31.7% 。
这个也就是为什么很多人一旦进行分期或者一些类似的贷款之后 。就发现欠的钱是越欠越多 。最后甚至都无法偿还的地步 。所以 。这种事情一定要谨慎再谨慎 。最起码要知道他的真实利率再做决定 。
其他观点:
月利率0.25% 。年化利率变为5.58% 。这是因为采用了等额本息算法 。等额本息算法就是你每月的还款金额一样 。但是前期的月供主要是利息 。而随着还款期数的增加 。你的本金是逐步减少的 。但是利息却还是按当初贷款的金额计算 。也就是等额本息的实际利率要比所谓的月利率或月费率高得多 。所以 。看上去宣称只有0.25%的月利率 。实际年利率达到了5.58% 。不过 。即使就这个利率来看 。也是相当便宜的了 。
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举例如下:比如贷款10000元 。为期一年 。等额本息还款 。按月利率是0.25%计算 。每月的利息仅为25块 。但是由于月供是858.33元 。计算公式为实际月利率为2na/(n+1) 。实际年利率24na/(n+1) 。n为还款期数 。a为名义利率 。那么具体计算:月利率=2*12*0.25%/(12+1)=0.46%;年利率=24*12*0.25%/(12+1)=5.54% 。由于存在小数点 。基本上是与5.58%的年利率接近的 。市面上的信用贷或信用卡分期基本都是类似计算 。
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其他观点:
年化利率/360一般是日化利率 。所以年化利率5.58 。日利率就是0.0155% 。
您的0.25的意思能在明确一点么?
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