何以成|深度｜“惠民保”何以成爆款？
导读
超低价医疗险攻城略地，“惠民保”的下一步将如何发展？
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与2016年兴起的“百万医疗险”类似，“惠民保”也属于报销型商业医疗保险，但后者凭借其超低的价格和投保人门槛，成为今年保险行业的爆款产品 。
文丨采访人员吴雨俭
近日，北京发布了专属北京医保参保人的普惠型商业补充医疗保险“京惠保”——仅需79元便可获得最高200万元的保险保障 。上线短短一周的时间，参保人数就突破了50万人 。
与近几年大火的“百万医疗保险”相比，这类通常以城市作为推广单位的城市定制保险被称为“惠民保”，凭借其超低的价格和投保人门槛，成为今年保险行业的爆款产品 。从2020年起，“惠民保”呈现出烽火燎原之势，包括惠州、成都、杭州、长沙、贵阳、宁波、福州、北京在内的多个城市先后推出了此类城市定制保险 。据业内统计，截至2020年9月，中国已经有40多个城市相继落地“惠民保”，覆盖人数超1600万人，因此也有人将2020年称为“城市定制保险元年” 。
“惠民保”火爆的背后，是各家险企的攻城略地，部分地区甚至出现了同一城市同时存在多款城市定制保险的现象；此外，也存在参保率良莠不齐、产品形态雷同、定价较为粗放、缺乏持续经营理念等问题 。
在以财险公司为主要玩家的市场上，近两个月来，互联网流量平台的加入，或许会带来新一轮的格局 。360保险和水滴保险商城上线了两款不限制于某个城市的“全国版惠民保”，打破了此前大多数险企采取的“一城一策”+“均一费率”规律 。这是否会倒逼同质化严重的城市定制保险提高创新水平，甚至改变均一费率策略，仍需观察 。
价格低、门槛低
“惠民保”与2016年兴起的“百万医疗险”类似，都属于报销型商业医疗保险，但前者的价格和购买门槛更低，被视为低配版的百万医疗：一年的保费多在百元以内；更重要的是，“惠民保”对参保人的年龄、职业和健康状况基本没有限制 。
以近期北京人寿在北京推出的“京惠保”为例：一年保费79元，不限户籍、年龄、职业和健康条件，无需体检，只要是北京市范围内的基本医疗保险的参保人都可参保 。79元保费对应的是一年最高200万元的保险保障，其中包括：住院医疗费用，年度累计免赔额为2万元，免赔额以上的费用在符合赔付条件的情况下，按100%比例赔付，最高赔付额为100万元；特定高额药品费用涵盖17种高价自费癌症用药，0免赔额，在符合赔付条件的情况下，按90%比例赔付，最高赔付额为100万元 。
不过，一分价钱一分货 。“惠民保”低廉的价格基础，是建立在2万元左右较高的免赔额上，且绝大多数“惠民保”的报销范围仅限于医保目录内，因重大既往症所带来的损失不在保障范围内 。简单理解，按照各地平均数据估算，一般来说只有当个人医疗费用超过5万元甚至更高时，“惠民保”才能够起作用 。
……
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