代码:本文将颠覆你对“平安幸福”的认知 。都2021年了，平安福经过9次更新迭代，已经升级到平安福21 。
大家对平安幸福的刻板印象也要改变了 。
让大师兄告诉你最新的，这个国内最有名，一年卖140多亿，保单可以连起来绕地球一圈的平安福，真的值得买吗？
为了了解《平安赋》，我仔细研究了历年来10个版本的《平安赋》:
为了展示平安福每种疾病理赔的宽大，我牺牲了一个花了三个月时间整理的疾病定义数据库，详细对比了上百款产品的条款:
为了找出平安福不值得买的答案，我把大公司的产品和网销产品做了一个对比:
总之，为了写这篇文章，大师兄真的是煞费苦心 。
但目的只有一个:让你更了解和平与福祉 。
文章的主要内容将集中在这几个方面:
1.平安福的发展历史，以及这些年来版本的变化！2.平安福的安全性如何？是合格还是跨越？3.我买的是老版的平安福 。我该如何减少损失？
这篇文章是冒着被百万特工攻击的风险写的，狗头会保命 。
一、平安福发展史，历年版本变化！平安2013年出道 。经过9年的更新迭代，已成功升级为平安福21 。
在打了很多人的脸之后，这位哥哥不得不竖起大拇指，像“萧蔷”一样顽强 。
不仅没有退市，即使全网黑，销量依然年年排名第一 。
9年10版，总共卖了2000多万件，每年吸几十亿保费不在话下 。
事不宜迟，我把10个版本的平安福都扒了，从平安福前世开始！
今天真的把平安福研究透了 。
平安福2013是平安福重疾险系列的开山之作 。
平安福作为第一款以费率为导向的产品，对当时的人身险市场产生了不小的冲击 。
这种产品保证责任很简单 。如果你死了或者患了30种重疾，你就可以赔钱 。
虽然只有30种重疾，但发病率最高的25种重疾早已被收录，也属于当时的主流水平 。
平安福2013也为未来平安福系列重疾险奠定了两个特点:
①采取“终身寿险重疾险附加险”的产品形式
严格来说，平安甚至不能称之为重疾险，因为我们经常买的是“31万寿险，30万重疾险”的形式，寿险的保额肯定高于重疾险 。
虽然它既有寿险责任，又有重疾险保障，但别忘了，两兄弟分担保险金额 。如果先赔付重疾，寿险金额也只有一万 。
②强制捆绑长期意外险
从某种角度来说，平安福是营销天才，开创了捆绑销售的先河 。你得买一份平安福重疾保险，但你得被强制加一份长期意外险，保障你到70岁 。
看似重疾和意外保障一步到位，但关键在于这款意外险出奇的低性价比 。
一份30万保额的意外险，一年1500元，要交20年，总共需要交3万元保费！
而且保费贵，在保障方面缺乏一个特别重要的“意外医疗”责任 。只有残疾和死亡才能买单，真的无能为力 。
这个意外险的存在严重推高了平安福的价格，实际意义并不高 。
平安2014，在原有的基础上，增加8种轻症疾病，可赔付20%的保额 。
轻症的出现就是降低了理赔门槛，可以说是进一步加强了对平安安康的保障 。
但平安福的轻症保障相比老对手中国人寿的重疾险，就逊色太多了 。
首先，在轻症病例数上，中国人寿和中国平安可以说是:12: 8，因为康宁的常规特定恶性病变，一个轻症病例，已经包括了平安福的早期恶性病变，原位癌，皮肤癌 。
而且在轻症病例中，平安福还缺少三种发病率较高的轻症病例，如轻度中风、冠状动脉介入治疗、不典型心肌梗死 。
此后，高发轻症的缺失和长期意外险的捆绑“造就”了平安福多年的口碑，甚至带来了极大的负面影响 。
例如，轻度病例缺乏冠状动脉介入治疗并被拒绝赔偿 。当事人两次诉至法院后，仍维持保险公司原判 。
2015年，平安将重疾从30种增加到45种 。不过前面也提到了，发病率最高的是前25位的重疾，所以这个其实影响不大 。平安2016年重疾增至80种，轻症增至20种 。当然，还是没有三高轻症；但是，别出心裁加上了安全运行的概念 。
平安让消费者自觉锻炼，是一个值得肯定的创新 。
但是，条件太苛刻了 。前两年每个月至少25天的运动步数要高于10000步，这样重疾和轻症的保额分别增加10%和2% 。......
这个条件即使运动员是高手也很难完成 。淘宝上甚至有“走步机”产品 。
我们不知道这是第一次安全运行还是第一步摇号 。
平安2017，价格和保障责任没有变化 。换个马甲继续卖 。
平安2018，有3个升级点:
①轻症可赔3倍 。每赔偿一次，重疾保额增加20%，最高60% 。
②新增附加险/被保险人小病豁免 。
③附加险，新癌症，多次赔付
这些升级自然值得肯定，但对附加险的保障并不友好 。
在豁免保障方面，大部分被保险人豁免的产品都是自带的，而平安福要另外缴费 。
在癌症多次赔付方面，赔付条件过于苛刻:首次重疾必须是间隔5年及以上的恶性肿瘤，而好一点的产品间隔只有3年；相比之下，平安福就不太厚道了 。
平安2019 II迎来重大突破，终于完成了缺失的高发和轻症，长期意外险不再被捆绑 。至此，平安福长期被市场诟病的两大缺陷终于成为过去 。
平安2020，主险不再是终身寿险，而是重疾险 。
目前的旗舰产品平安2021保证进一步与在线重大疾病保险保持一致:
轻症可赔6次新增20种中症，可赔一次50%保额，中症赔完，重疾保额可以增加20%癌症多次赔付不再要求首次重疾必须为恶性肿瘤，间隔期由5年改为了3年投/被保人中症豁免可选
这些都是实实在在的升级，但是值得表扬 。和平是千变万化的，可以简单概括为一张表:
平安福虽然一路升级打怪，但还是饱受诟病 。
但最差的都有所改善，比如:长期意外险必须捆绑，高发期和轻症缺失；在更新迭代中，它们都得到了优化 。
二、平安福2021安全性怎么样？还合格吗？经过9年的改变，平安福现在处于什么水平，值得入手吗？
我们不妨先了解一下它现有的保障，再做结论 。
1.重大疾病保障
平安的重疾保障有三点:120种重疾，100%赔付比例，一次赔付 。
先考虑疾病种类，你觉得平安福其实涵盖了120种，是不是太全面了？
但事实却不一样 。2020年，银监会修订了新的重疾定义，在原有的25种高发重疾基础上增加了3种 。这28种重疾的发生率占95%以上，所有产品都必须承保，理赔条件完全一样 。
所以重疾数量不是重点 。
我们真正需要的是赔偿的数量和比例，这真的会影响到我们的安全感和钱袋子 。
看缴费次数，重疾险有单次缴费和多次缴费两大类 。
重疾险多次赔付自然更好 。丢了一次重疾，还是有保障的，患了一次重疾还可以再赔 。
随着互联网保险的兴起和发展，越来越多的产品出现了多次赔付；而平安福只能交一次，难免落后 。
不过单次赔付也是线下重疾险的主流，对平安福没必要要求太高 。
最后看赔付比例:不同的产品，买同样的保险，最后赔的钱却大相径庭 。
比如你买50万保额，有的产品只赔50万，有的产品可以赔100万；由此可见补偿比的重要性 。
传统的重疾保险如平安福2021，多为基本保额的100%赔付；
现在很多重疾保险都有“首次重疾额外赔付”的责任；第一次确诊重疾，可以多赔，150%-200%不等 。
以下是我调研过的35款热门产品的付费比例 。主要有四种支付形式，大家可以看看:
第一档:60岁/70岁额外额外补偿 。
60/70岁之前，重疾险保额最高可达200% 。买50万，可以亏100万 。产品为信泰鲲鹏1号，复星联合福特Plus，阳光时代享受阳光重疾险 。
第二档:保单前10-15年额外补偿 。
比如30岁买重疾险，45岁前可以额外赔付，最高200% 。产品以复星联合阿童木1号、富德康友人寿、富德橙守护1号为代表 。
但与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，缴费条件更差 。
第三档:某些疾病的额外补偿 。
比如信泰光武1号护盾只针对四种特定重大疾病:重度恶性肿瘤、重度急性心肌梗死、重度脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术附加补偿，最高150% 。
第四档:只赔付基本保险金额 。
这也是重疾险最原始的赔付条件 。它只赔付基本保额的100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔 。产品代理平安福、太平洋金典人寿、人保无忧人寿 。
显然，一档>二档>三档>四档是支付条件 。
不过作为四档，平安福在前也是有原因的，并不是哥们乱 。
是因为平安福有两项特殊功能:增加运动保额和提前赔付轻/中度疾病保额，重疾保额最高可达190% 。
但是你为什么又把它放在四档？看完它的支付条件，你就明白了:
要想减掉190%，首先要减掉3次轻症；补偿另一种中国病；而且总共24个月，每个月至少有25天有不少于10000步的运动步数；最后只有患了重疾才能获得最高保额 。
这个人，不管我是谁？
2.中度/轻度疾病保障呢？
我们主要从这三个维度来分析:高发疾病是否全面，理赔条件是否宽松，赔付比例是否足够高；我们一起来看看 。
疾病高发是否涵盖方方面面？
在新的重疾险定义中，银监会仅对28种高风险重疾和3种高风险轻症作了统一规定 。
对于其他中/轻度疾病，没有合理的划分；所以不同产品对轻中度疾病的保障也是不同的 。
但大师兄通过几年的工作经验，在专业医学老师的帮助下，从28种高发重疾中，找到了22种高发中疾，12种高发轻疾 。
平安2021缺少两种高发中度症状和两种高发轻度症状 。
其中，没有慢性肝衰竭、人工耳蜗、肺衰竭，意味着只有达到重大疾病的程度，才能进行理赔 。
而轻度病例的微创冠状动脉搭桥术与重度病例的冠状动脉搭桥术重合，其缺失影响不大 。
在最初的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥术理赔条件苛刻，需要开胸手术 。新定义的重疾中，“冠状动脉旁路移植术”的理赔条件由“开胸手术”改为“心包切开术”；意味着即使做了微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件，轻症就没必要再加微创冠状动脉搭桥术了 。
结论:平安福完成了轻度症状的高发，增加了中度症状的保障，是一个很大的进步 。所以，虽然还遗漏了一些中/轻度疾病，已经达到合格水平，但也不必过于严格 。毕竟它还有很长的路要走 。
疾病索赔宽松吗？
为了公平、公正、合理地判断高危中/轻度疾病赔偿是否宽松，这位大哥牺牲了历时三个月整理的“疾病定义数据库”:
通过对比上百份重疾保险的条款，与核保、核保老师反复沟通确认，最终将轻中度疾病高发的理赔条件按照严格程度分为宽松、较宽松、一般、较严格、较严格五个维度 。
以“单侧肺切除术”为例:
根据平安福2021条款声明，符合上述4星评级，因此判断该疾病的赔付条件较为宽松 。
其余疾病由大师兄按各条款对比，结算程度如下:
结论:平安福2021对中/轻症的理赔比较宽松，没有特别严格的理赔定义 。这一点上，还是值得肯定的 。
赔付率够高吗？
同样，与前面研究过的34款热门产品做个对比:
显然，平安福的赔付比例只能是垫底，轻症只有20%，中度50% 。
但有些产品轻症最高可赔付50%，中度可赔付90%，安全和安康差的不是一点半点 。
此外，平安福虽然在达到运动标准后可以增加保额，但对于轻症只能增加2%，中度只能增加5% 。还是很小，跟其他热门产品没可比性 。
4.死亡责任
像平安福这种传统大公司的重疾险，强制绑定身故责任，别无选择 。
虽然保障更全面，但无论是重疾还是身故，保额都可以损失；但也严重抬高了重疾险的保费 。
例如:
有身故的重疾险比无身故的重疾险多交5万多保费 。
相对于一些网上的重疾险，身故责任灵活可选，选择权交给了消费者 。
5.额外责任
平安2021的附加责任有八项，每增加一项都得用真金白银去花 。
所以大家一定要根据自己的需求来选择，不要听信业务员的话，才能保证全脑的添加 。
现在大师兄挑几个重要的保障，和大家好好聊聊 。(1)多次附加肿瘤
多发肿瘤其实就是癌症的多次赔付 。
近年来，癌症多次赔付越来越重要 。一是因为癌症发病率高，二是因为癌症容易复发 。
因此，对于多种癌症损失，有以下选择建议:
①间隔越短越好 。
第一次恶性肿瘤(如肺癌、胃癌)间隔3年再付第二次比较合理 。因为在医学上，癌症五年不复发，即使治愈了，前五年也是癌症复发转移的高发期 。
第一次重疾是非恶性肿瘤(如心脑血管疾病)，癌症第二次赔付间隔180天，比一年更容易理赔 。不过平安福2021很精彩，因为它的第一次重疾，不管是恶性的还是非恶性的，第二次赔付间隔3年 。
②赔偿金额越高越好 。
同样的保障，赔偿金额越高越好 。
有的产品可以赔付100%-160%；平安福是自己定的，不跟重疾险额度挂钩 。只要预算充足，想买多少就买多少 。(2)意外保险、定期寿险和一切险 。
买保险最忌讳的就是买大额完整的保险，也就是全家都可以保 。
以下情况，重疾意外险、定期寿险都在保障范围内；并且保费可以在到期日返还 。
这种保险看似全保，其实什么都保不了，价格是天文数字 。
拿意外险来说，30万保额，保障到80岁，分20年交，每年保费1530；
现在大部分100万保额的意外险一年连300块都用不上 。
先说定期寿险，30万保额，20年保险，20年缴费，720年保费；
现在大部分100万保额的定期寿险都是这个价格 。
最后说一下两个全险，一年多交一万，只为20年无险后返还保费；
现在有钱，20年后有钱，那不是一个概念 。
所以，如果大家都是普通工薪家庭，真的不建议花10万元以上来支付“退货”责任；
一是性价比低；第二，钱可以用得更好 。
6.特性和功能
必须强调和平的特有功能 。
毕竟是这款产品保护上唯一肉眼可见的亮点，也是唯一没有额外收费的保护 。(1)安全运行
润在平安福2016版创新，至今有保障 。
只要运动达标，重、中、轻疾病的保额可以分别增加 。
如图所示:
听起来很棒 。既加强了锻炼又增加了保额，一举两得 。
但是保额并没有太大的增加 。即使锻炼达标，重疾也要赔付110%，中度赔付55%，轻度赔付22% 。薪酬水平仍处于市场底部 。(2)轻中度疾病优先赔付，重疾/身故保额增加 。
平安福2018有这个功能，缴费条件限定在70周岁之前 。
每损失一次小病，重疾保额增加20%，最高60%；平安福2021轻症虽然可以赔偿6倍，但也限定在60% 。
中病赔付后，重疾险保额还可以增加20% 。
所以重疾要多赔，轻/中度先赔 。然而，与另外两种相比，这种补偿条件要差得太多:
总体总结:一路下来，也应该对平安福的安全性有了初步的了解 。
平安21值得买吗？如果你还有疑问，我们不妨和其他产品对比一下 。
为了公平起见，大师兄分别找了三份大公司的重疾险和三份网销的重疾险 。
平安福相对于大公司的重疾险，在保障和保费上并不逊色，加上其独特的“品牌”优势，非常适合看重大公司的朋友考虑 。
但平安福2021与网上重疾险相比，并无优势；网销的重疾险赔付比例更高，多次赔付的重疾险比平安福便宜 。
所以关于重疾险的选择，适用人群也是分的很好的 。
有人青睐价格，有人看重品牌，这很正常 。
三 。我买的是老版的平安福 。我该如何减少损失？在研究平安福的过程中，发现了两组有趣的数据:
一组是平安福保费收入逐年减少，另一组是退保保费大幅上涨 。
也就是说，买的人越来越少，退的人却越来越多 。
投降的原因大多是在昂贵的价格面前倒下，正如这位网友所说:
相信大部分朋友都面临这种情况 。他们每年交几万块钱给交大，保额却只有二三十万 。
回去吧，交了好几年了，放弃可惜；继续支付，经济在挣扎 。
进退两难 。
大哥完全理解大家的困惑，也有同感 。
不过，我的建议是，除非有特殊情况，否则不要轻易退保 。
退保面临的是损失，最常见的是交几万块的保费，最后只能退几百块 。
如果你买的是老版的平安福，觉得不划算，建议你先试试这两种方法:
1.先升级 。
买保险的初衷是保障，产品更新换代是必然的 。
所以，如果你买的是以前版本的平安福，建议你先升级一下 。平安福2021至少在安全方面没有太多漏洞 。
而且自己的品牌也给了我们安全感 。
但是平安福的升级不能直接跳到新版本，而是在原有版本的基础上增加新的产品，进行弥补 。
比如你买了平安福2018，缺少高发病率和轻症，没有中间症状的保障，那么你可以附加这些疾病，但是要额外付费 。
如果想取消一些保障，比如2019 II之前的版本，都是捆绑长期意外险的，也可以尝试通过之前的业务员或者在柜台取消 。
【平安福值不值得交下去 平安福怎么样】总之，平安福的升级就是这样，就看你接受不接受了 。
(2)还清减持 。
如果确实有资金压力，不想继续交，减少金额还清也是一个有效的办法 。
就是把当时的现金价值作为未来的保费 。保障仍然有效，保额会相应减少 。举个例子:你贷款买了一套100平的房子，但是几年后，你还不起房贷了 。开发商会换成30平的房子，你不用再还房贷了 。为了加深大家的理解，我们来看看某个产品的折扣支付形式:
这款重疾险保额12万，30年缴费，每年缴费3624.7元 。目前已交4年保费，共计14000元 。如果选择减额还清，第四年的现金价值是828元作为剩余26年的保费，以后就不用交了，但是保额只有7524元，以后遇到危险只能交7524元 。不过要提醒大家的是，减额还清后的保额一般很低，保障效果有限，要谨慎 。
最后，如果你还是想退保，又能接受退保的损失，那么我建议你先考虑以下几点:
1.以我现在的身体状况可以买新产品吗？
一旦退保，相当于保障中断 。
所以你要考虑以你现在的身体状况，能不能买到新品 。毕竟重疾险对于健康信息的询问还是比较严格的 。
另外，如果能再买，最好先买，等新品等待期过了再退原品，这样就不会有保障空窗口期，可以无缝衔接 。
2.退保划算吗？不考虑通货膨胀，可以参考这个公式:新产品要交的总保费≦老产品剩余未交保费退保可以返还的钱 。举个例子:买平安福2019，年保费一万多 。因为你最近买房，房贷压力大，所以犹豫要不要换一个性价比更高的新产品 。
因为新产品没有额外的身故责任，保费便宜很多 。新产品要交的总保费(19.5万)
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