首先声明:
如果你没有投资理财经验,身边也没有专业值得信赖的业内人士,我不建议你买万能险 。
另外比如我身边很多投资保险行业的人都喜欢万能险 。
首先,总结万能险的主要特点:1 。兼具保障和理财的万能险是【主险保障万能账户投资】的组合产品 。就我个人的观点来说,想买保障险,就得在保障上花钱 。想理财,就得买纯理财的保险 。加在一起,你对投保人和保险公司的要求都非常高,容易出现保障不高,理财不好的结果 。2.万能险的优势是按月复利 。最大的特点就是灵活 。有专用于投资的万能账户,接收资金灵活 。
3.万能账户是【保本收益浮动收益】 。
比如上述平安的保本复利是1.75%,有的公司保本复利是2.5% 。在此基础上,才有可能获得更高的收益,虽然不能保证,但至少不会亏损 。4.万能险有额外的手续费,不同公司的收费水平会有所不同 。5.万能保险的金额是可变的 。年轻的时候保额高,到了老年最需要的时候,保额反而下降了 。6.万能账户取款虽然灵活,但会对投资收益产生很大影响——本金时间是保证收益的基本要素 。
1.什么是万能险?
万能寿险(Universal Life Insurance)是由加州人寿保险公司于1979年首次推出的 。
它的本义是【可变】寿险,翻译过来就是【万能】,真是让人又爱又恨 。
这种保险最大的特点就是【灵活多变】 。
我们知道,普通保险产品一旦保费、保额、收益/回报、缴费期限、保障期限固定,就不能更改,但万能险是可以后期调整和更改的 。
因为灵活多变,所以复杂难懂 。
面对万能险,你首先要转变观念——它不仅是保险,还是投资理财的工具——像余额宝一样 。
所以,如果你能用好这个工具,它会是一个好产品;用不好就是坑 。
二、万能险是什么样子的?
我们直接举个产品例子,看看万能险是什么样子的 。
根据监管要求,所有具有万能险功能的产品都必须在产品名称中有所体现,比如P An在中国银监会备案的万能险产品,如下图,中国 。
主要是【终身寿险全能】和【养老保障全能】,主险是万能投资功能 。
主险是保险的保障功能,万能是附加的投资功能 。
注意:如果终身寿险和养老保障的投资功能好,如果是重疾、医疗、意外什么的,就不用考虑这些产品出了问题能损失多少钱 。只是一个和安全无关的投资理财(是个坑) 。
所以,如果你曾经买过带有[(万能)]字样的产品,说明你买的是万能险 。回去翻翻政策~ ~
3.万能险是怎么运作的?
这部分很专业,我尽量简单介绍一下 。
这是平安附加财富两全保险(万能型)产品条款中关于万能账户操作的介绍和图示 。你一个字都听不懂吗?
简单来说:你每年缴纳的保费会分成两部分,一部分用来支付每月的主险费用,另一部分进入万能账户进行投资 。
看你的年龄,投资收益等 。,主险要支付的成本和投入的钱的比例会发生变化 。
这里有三个非常重要的时间概念:
1.主险的保障时间:终身或几年或几十年 。
2.交保费时间:一年一次 。如果是10年交的,分十次交,从第一次开始 。
缴纳保费后,终身保障 。保费是你要支付的保障成本 。
3.万能账户结算时间:每月,按月计算复利 。
对于万能账户,需要先反向转换月保费(费用) 。
例如:
小能今年35岁 。5月初,他给自己买了平安世纪天骄终身寿险(万能型),终身有保障 。每年保费10000元,一共交10年 。
保险公司根据小能的年龄、平均寿命等数据,计算出小能5月份的保费为1000元,6月份为1100元,7月份为1200元...
交了10000元的小额保费,其中1000元是5月份终身寿险的费用,在不考虑其他账户管理费的情况下,大概有9000元投入万能账户 。
到6月份,扣除1100元主险费用,剔除其他管理费,8900元打入万能账户 。
……
通用账户里的钱每个月都在变 。
四 。万能险投资收益
万能险有保证收益/利率和结算(实际)收益率 。
保证收益目前在1.75-2.5%之间,实际结算收益在3-5%之间 。
因为监管规定,万能险必须有保障收益,不能亏钱 。
高于保证收益的部分不保证,可能更高,也可能是0 。
第五,万能险的成本
如果你买过股票、基金、期货等 。,会更容易理解 。你做这些投资,证券公司、基金公司、期货公司都会收取一定的管理费、手续费、利润分成等等 。
万能险也是如此 。保险公司会为你的投资开一个万能账户(类似于余额宝),用你的一部分保费进行投资 。如果你日常管理这个账户,你也要收取相应的费用 。
【平安少儿万能险好吗 万能险哪个好】最后,关于万能险,简单说一下 。每种保险都有自己独特的用途 。买保险之前想清楚拿它做什么,只是为了保障?还是为了拯救?还是想投资赚取更高的回报?对于大多数人来说,我不推荐万能险 。
我是上班妹的保险闺蜜~欢迎转发此文 。
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