定期存款和国债是大众化的投资理财产品，很多人把定期存款和国债作为主要的存钱方式 。
2021年第七期、第八期储蓄国债(凭证式国债)于11月10日至11月19日发行，3年期国债票面利率3.4%，5年期国债票面利率3.57% 。
中国从1994年开始发行凭证式国债 。凭证式国债类似于且优于银行储蓄存款，因此被称为储蓄型国债，安全、便捷、收益适中，是公众投资的理想理财产品 。
很多人想买国债，却发现“国债利率比一些银行的定期存款利率还低” 。也就是说，国债利率高于部分银行同期限定期存款利率；同时会低于部分银行同期限的定期存款利率 。
这种情况的出现，让很多人很难在节省时间和购买国债之间做出选择 。那么，如何才能在存定期存款和买国债之间做出正确的选择呢？接下来，我们来解决这个问题:
1.国债利率与银行定期存款利率的比较前几年银行存款利率市场化程度低，定期存款利率始终低于同期限国债利率 。一般来说，国债年利率比同期限定期存款高1 ~ 2个百分点 。但随着银行利率市场化，国债利率与银行定期存款利率的关系呈现两种情况 。
1.相对于大型国有银行定期存款的定价水平，国债利率高于银行定期存款利率 。
2001年6月21日，银行业改变了存款利率的报价方式 。定期存款利率在基准利率基础上上浮50个基点 。例如，3年期定期存款利率为基准利率的2.75%加50个基点，即3.25% 。3年期国债利率为3.4%，高于3年期银行定期存款的报价利率(3.25%) 。
大型国有商业银行3年期和5年期定期存款利率将严格执行3.25%的报价利率 。所以国债利率比大型国有商业银行高 。
2.与中小商业银行定期存款利率相比，国债利率低于中小银行 。
改变银行业存款利率报价方式后，3年期、5年期定期存款名义利率为3.25%，但中小银行(股份制商业银行、区域性小银行)为了提高存款产品竞争力，纷纷上调定期存款利率 。
例如，他们将三年期定期存款的利率提高到3.5%，五年期定期存款的利率提高到4% 。这样，这些银行的定期存款利率都高于同期限的国债利率，尤其是五年期的定期存款利率比国债利率高0.43个百分点(4%-3.57%) 。
第二，如何在存时间和买国债之间做出正确的选择？鉴于国债利率高于或低于银行定期存款利率，要根据自己的喜好和资金用途做出正确的选择 。具体分析如下:
1.根据是否有提前退出的预期来选择 。
银行存款提前支取按活期利率计算 。提前兑取国债的，收取兑取本金金额1‰的手续费，并按实际持有天数和相应利率档次支付利息 。
2021年第7期、第8期储蓄国债提前兑付利息的规定如下:持有期不足半年不支付利息，持有期不足半年支付年息0.35%，持有期不足2年支付年息1.87%，持有期不足3年支付年息2.89%，持有期不足4年支付年息3.31% 。
由此可见，当你在急用时需要提前赎回国债时，只要持有期超过一年，收益率就可以达到1.77% (1.87%-0.1%手续费)以上 。而银行定期存款如果存满一年后提前支取 ， 只能按照活期0.3%的利率计算利息 。
所以，当你想把一笔钱投资于3年或5年期国债或定期存款，但又不确定3年或5年内是否需要使用这笔资金时，选择购买国债比较保险 。
2.根据金额选择
对于一些利率较高的定期存款，银行一般会设置最低存款额 。最低存款金额从几千元到几万甚至上万元不等 。如招商银行3年期定期存款，年利率3.50%，起存金额5万元 。无起存金额的定期存款，一般最高利率为3.25% 。凭证式国债购买起点100元，门槛很低 。
所以，如果你只有几千元定期存款的资金，不如买国债 。如果购买5年期国债，年利率可以达到3.57%，高于银行定期存款3.25%的利率 。
3.根据不同类型银行的认可程度来选择 。
现实生活中，很多人只认大型国有商业银行 ， 他们只和大型国有商业银行打交道 。中小银行的存款产品利率再高，也不会“移情别恋”，只爱大型国有银行 。
所以对于只认大型国有银行的人来说，买3年期或者5年期的国债更划算，因为国债利率明显高于同期限的大型国有商业银行定期存款利率 。
对于认同中小银行(股份制商业银行、区域性小银行)的人来说，办理定期存款更划算 。因为中小银行3年期或5年期存款利率明显高于同期限国债利率，最高可达4% 。在一些村镇银行，3年期或5年期定期存款的利率会高于4% 。
所以我们在决定是把定期存款存在银行还是购买国债的时候，结合以上三种情况 ， 才能做出正确的选择，让这笔钱达到最佳的理财效果 。
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