从今年5月以来银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）、《信用保险和保证保险业务监管办法》，再到7月17日《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）的正式出台，互联网贷款业务迎来了密集的监管政策 。
《办法》的正式实施是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，可谓是恰逢其时、众望所归 。而互联网贷款业务监管的口袋越收越紧也意味着，商业银行互联网贷款市场面临重塑，在风控和获客存在短板的情况下，商业银行仍会采取助贷模式开展互联网贷款业务，但与此同时，这也在一定程度上加速助贷平台的分化，缺乏风控能力、息费设置不合规的助贷平台将面临出局 。新规的实施不仅有利于补齐制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效，同时还将使市场行为有法可依 。
核心风控不得外包
采访人员发现，今年以来，针对互联网贷款业务的监管政策已不断扩展和细化，旨在进一步重塑互联网贷款市场，甚至深入到具体的业务模式层面 。
在此前的《征求意见稿》中就已在更多的细节方面作出了调整，其中包括放宽对商业银行异地线上放贷限制、对联合放贷业务有所放松、对企业贷款资金额度和用途作出明确规定等 。同时还着重强调，“互联网贷款业务模式涉及与外部机构合作的，核心风控环节应当由商业银行独立开展且有效，不得将授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理、贷后管理等核心业务环节委托给第三方合作机构” 。可见，互联网贷款业务的核心风控将由商业银行自己掌控毋庸置疑 。
据了解，目前互联网贷款主要包括自营、助贷和联合放贷三种模式 。
事实上，自营模式即银行等机构通过自建网贷团队，与流量平台合作，利用自有大数据风控模型，为互联网客户发放贷款，贷后催收由自己团队或者与外部催收机构合作，主要特征在于风险自担、运营获客成本自己承担 。
“该模式对客户的了解较多，有利于磨合自己的大数据风控模型，培养自己的人才，平台可以完全掌握核心风控能力 。”有市场研究人士分析认为，相比自营模式，助贷模式主要集中在中小银行，银行对借款客户了解较少，主要是利用征信做简单的风险控制，因此，核心风控掌握较少，客户也被助贷机构把持，一旦助贷机构出现问题，会有较大的风险 。这种模式主要是由互联网巨头与中小银行、信托公司的合作展开 。但由于中小银行对借款人的信息掌握较少，只能委曲求全，赚取息差，自己的核心风控能力、人才培养并没有因为合作而有较大改变 。而联合贷款，主要发生在持牌金融机构之间，比如消费金融公司与城商行间的合作 。这以当前的互联网机构与信托公司合作发放的互联网贷款最为常见 。
金融科技创新助力风控管理
【网贷逾期银保合作协议】伴随互联网、金融科技的发展，银行通过线上以及与第三方机构合作等形式，在获客、风控、资金等方面发展迅速，实现了消费贷款业务的快速增长 。但在发展的同时，风控也是商业银行互联网贷款必须迈过的一道门槛 。
监管要求，商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险 。与此同时，商业银行用于风控的大数据必须来源合规 。当商业银行从合作机构获取借款人风险数据时，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作 。
然而从实际情况看，互联网贷款业务在发展过程中暴露出了诸多问题，比如由互联网贷款业务而引发的暴力催收、隐私信息泄露、大数据爬虫非法获取数据、借款人投诉增加等现象不时引起行业关注 。因此，借助大数据公司的风控技术和能力开展助贷业务，也是当前中小银行发力互联网消费信贷的重要方向 。
“从长远看，互联网银行与主流银行基于互联网贷款的探索和创新，在整个银行业具有示范作用 。在当前金融科技时代，有着超过4600家法人机构的银行业如何适应变化、加快创新，是全国400万银行从业者共同面对的重大课题 。”有互联网金融研究人士表示，以互联网贷款作为切入点，主流商业银行加强与互联网银行、金融科技公司合作，探索创新更多的模式，有助于加快银行业转型升级，提高在金融科技发展中银行业创新能力和服务能力，更好地服务实体经济 。
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