5.如何判断持卡人拒绝归还？
拒绝返还有两个实质性条件，一是发卡银行必须两次催促，二是三个月以上仍不返还，两者必须同时具备，三个月计算时间应从发卡银行第二次有效催告计算 。因此，如果行为人因未收到银行催款通知或其他催款文件而未能按时归还，或行为人在收到相关通知和文件后三个月内偿还欠款，则不属于“恶意透支”行为 。
催款方式包括电话、电报、书面信件、上门催收等，但无论采用何种催收方式，都必须明确告知当事人本人 。一般情况下，银行会直接打电话给持卡人本人通知还款，核实其真实地址后发出书面催款通知，甚至发现持卡人本人发出催款通知 。银行实施两次以上有效催款的目的是明确告知当事人还款，两次催款的时间间隔至少为30天 。如果两次有效催款后还没有还清欠款，这种行为就符合拒绝还款的条件 。
如果你真的因恶意透支而被公安机关拘留，你也应该及时采取补救措施 。例如，尽快将透支资金返还给银行，最好偿还本金和利息，努力获得银行的理解，以便有机会处理保释候审 。如果恶意透支金额相对较大，不能一次性完成，那么与银行协商，看看是否可以分期偿还，试着与银行和解，然后得到较轻的处罚 。
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