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中新经纬1月28日电题:“僵尸”信用卡积累容易增加银行风险
商业银行向客户发送长期未使用或未激活的信用卡，称为“僵尸”信用卡 。“僵尸”信用卡数量庞大，隐患不容低估 。根据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2021)》，截至2020年底，中国信用卡累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有使用记录的活卡为7.4亿张，即近4亿张信用卡处于“睡眠”状态 。
“僵尸”信用卡将商业银行推向了一个非常尴尬的局面 。一方面，“僵尸”信用卡数量不断扩大，造成金融资源浪费；另一方面，为了占领信用卡市场，我们必须继续向客户“出售”信用卡，这加剧了信用卡市场的恶性循环 。对此，金融监管机构出台了加强信用卡业务管理、严格规范发卡营销行为、严格信用管理和风险控制的相关制度规范，并对消费者权益保护提出了相关要求 。但商业银行信用卡市场仍存在一些不规范的竞争行为，清理商业银行“僵尸卡”的工作仍未取得突出成效 。
事实上，商业银行知道“僵尸”信用卡的现状，但为什么不仔细清理，仍在向客户销售新的信用卡呢？作者认为，主要有三个原因 。
一是盲目竞争造成的 。十多年来，随着银行存贷业务的发展，银行信用卡业务一直处于重要的经营地位，竞争也处于“白热化”状态 。为了占据市场份额，商业银行盲目扩大发卡数量，甚至提出一些不切实际的增长指标，导致信用卡市场的广泛管理 。为了完成任务并获得绩效，或人为降低发卡门槛，加上不能共享发卡信息，银行员工经常对同一客户重复授信和发卡 。根据央行的公开数据，中国信用卡的人均持卡量从2016年的0.31张上升到2020年的0.56张，在5年内翻了近一倍 。
第二，重发轻管 。商业银行基层网点扫街推广信用卡，通过纪念品、购物消费优惠等方式增强对客户的吸引力，增加信用卡发行量 。但由于网点数量有限，银行发卡后无法或打算跟踪管理，导致“僵尸卡”堆积 。
第三，它是由于消费者缺乏提前消费的偿还能力造成的 。目前，许多年轻人具有突出的提前消费意识，这在很大程度上诱发了他们申请卡的意愿，甚至出现了持卡的现象 。当他们失去偿还能力时，许多信用卡就会闲置 。
大量“僵尸”信用卡带来的金融危害令人担忧 。具体体现在四个方面 。
一是容易产生盗刷风险，增加损害金融消费者权益的概率 。
第二，很容易导致有限金融资源的浪费 。“僵尸”信用卡长期保持不变，占用了银行大量的网络资源 。它还将消耗银行大量的人力、物力和财力 。据粗略估计，银行浪费的资金成本高达数百亿 。
第三，容易增加银行信用风险 。过度信贷和准入标准的下降很容易鼓励年轻人提前消费和过度消费 。特别是许多不合格客户在申请信用卡后缺乏足够的偿还能力，其违约增加了银行信贷资金的风险 。据央行统计，2020年信用卡逾期半年，占信用卡应付信用余额的1.06%，高于2019年的0.98% 。
第四，容易引起纠纷 。一些信用能力较低的客户缺乏足够的偿还能力，这将增加银行与客户之间的纠纷，影响社会稳定 。根据中国银行业和保险监督管理委员会消费者权益保护局的数据，2021年第三季度，涉及信用卡的投诉占银行投诉总额的50.8% 。
笔者建议，商业银行应高度重视“僵尸”信用卡可能带来的风险和隐患，严格按照银监会2021年12月发布的《关于进一步促进信用卡业务标准化健康发展的通知(征求意见稿)》，改变信用卡广泛发展模式 。一方面，及时清理“僵尸”信用卡，从根本上消除信用卡市场继续“残留”的风险；另一方面，改变信用卡管理理念，积极适应经济发展和消费者金融需求升级，合理应用新技术、新渠道、新模式，丰富产品供应，不断有效降低信用卡使用成本，为用户特征和使用需求提供更准确的服务 。
此外，监管机构应加强监管，定期检查银行信用卡业务，督促其弥补监管漏洞，将信用卡发放和后续跟踪纳入全面监管 。大力实施信用卡监管的数字化，提高信用卡市场动态监管的灵敏度和及时性，消除信用卡管理可能存在的风险和隐患，促进信用卡市场的生态化 。（中信精卫应用程序）
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