成人重疾险怎么买比较划算？ _经验知识

作为全知乎最爱推荐便宜保险的答主我曾经量化了全市场的保险产品。最后得出了哪款保险便宜的结论。

文章插图

文章插图
现在但凡是款保险。业务员在做宣传的时候都会吹一句。我们的这款保险。性价比极高！
可什么是高性价比。却没人说得清楚。
为了解决这道难题。我汇总了几十款产品。在熬完几个通宵后终于被我解决了。

文章插图
所谓性价比。是商品的性能值与价格值比。反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比。是一个性能与价格之间的比例关系。
具体公式：性价比=性能/价格
第一步：保险的性能无非就是指保障责任。所以首先将各项责任做个归类：

文章插图
第二步：确定好要对比的各项责任后。我统计了市面上34款主流重疾险：

文章插图
第三步：将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合。每个组合属于一个类型。然后对每个组合对应的保费整理后。得到这张表：

文章插图
这样大家就可以根据这张表。清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。
第四步：把每个产品的组合类险作为横坐标。保费为纵坐标。做出一个xy轴平面散点图：

文章插图
这样。图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费。比如类型2上的点。就是同等责任下（重疾+轻中症）各产品对应的保费。
根据这些散点。再添加一条回归线。
我们就可以看到。同等责任（类型）下。每个产品的性价比高低了。
比如。图中我标出来的红点（1,5480元）。就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时（类型1）所需要的保费。
第五步：通过这条回归线来分析重疾险的性价比。
其实很简单。如果一款产品的责任和保费形成的数值点。在回归线以下。那么它的性价比就是不错的。
因为意味着。同样的保障责任。这些产品每年所需的保费更低。
说白了就是。下面我用红线圈出来的这些产品。都是高性价比的重疾险！

文章插图
反之。回归线以上的。就是性价比不高的产品。
同样的责任。需要更高的保费。
图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式。我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式！
Y是保费。X是类型
举个例子。老王买的是重疾+轻症+中症（类型2）。可以得出Y的值（保费）。就看产品真实保费比Y大还是小。
比Y大。在回归线上。性价比较低；
比Y小。在回归线下。性价比较高。
这个公式有缺陷。但还是能起到一定的参考意义的。

文章插图
前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了。接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。1、超级玛丽5号

文章插图
我们先来看看它的必选责任：110种重疾。赔1次。赔付100%保额；25种中症。赔2次。每次都是60%保额；50种轻症。赔4次。每次都是30%保额。如果只保重疾+轻/中症。那么此时超级玛丽5号的责任类型为2 。带入公式。算出Y的值500.25X+ 5845.9=6846.4元实际每年要交的保费是5430元。如下图用红色圈出来的部分。

文章插图
很明显。超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值。说明。超级玛丽5号基础版的性价比非常高。可选责任里。只说两个比较重要的：第一。疾病关爱津贴赔付比例高。60岁前初次确诊疾病。产品还有额外赔付。确诊重疾。能多赔80%的保额；确诊中症。多赔15%保额；确诊轻症。多赔10%保额。它的额外赔付比例是目前最高水准。第二。癌症津贴给付最优。癌症确诊1年后。只要还在接受治疗。每年就再赔40%保额。最多领3年。如果领3年。总共能拿到120%的保额。超级玛丽5号的最大优势是。很便宜。以30岁为例。50万保额保终身。30年缴费：在同样不附加保额额外赔的情况下。超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜。像男性便宜了5%左右。女性便宜了2% 。但它的等待期条款不是很友好。等待期内。发生症状且一直延续到等待期后。被确诊为了轻症或中症或重疾。保险公司不赔。但年初银保监下发的《人身险部函》明确指出：如果等待期出现的症状或者体征。并不满足保险条款中的疾病。那么保险公司是不能以此为由拒赔。所有保险公司肯定要赔。但最好还是不要在等待期内体检。超级玛丽5号给我的感觉是相当惊喜的。性价比极高。保障全面。是当下最接近理想的重疾险。2、有为1号