征信行业，正处在特殊的“空档期”，一边是，行业监管尚未成型；一边是，行业乱象暗流涌动 。
待发牌机构，如履薄冰，担忧监管层看到行业乱象，会“一刀切” 。
中国征信行业，本有“换道超车”欧美的机会，却因为数据黑产盛行，恐怕存在劣币驱逐良币的风险 。
征信行业正在紧张揣摩监管的“圣意”，是飘扬的红领巾，还是冰冷的闸刀？
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1、行业的暗疮“能不能帮我们联系黑客？我们想购买数据”，《征信之乱》发布后，后台最多的，是如此的留言 。
有说“公司在冲用户量”，也有“公司融资困难，只能节约成本”，不管理由多悲情壮阔，实际上，他们对黑市数据垂涎已久，只是苦于没有渠道 。
对于黑市数据的混乱和隐患，他们也极为了解 。但在低价和暴利面前，大部分人会选择铤而走险 。
可见，黑市数据的地下交易，已是行业的暗疮——没有人愿意揭开这个伤疤，这里满溢着欲望的脓汁 。
就在昨日（11月21日），中国青年政治学院互联网法治研究中心发布了《中国个人信息安全和隐私保护报告》，从100多万的调查样本中，让人意识到，个人数据的外泄，已达到触目惊心的地步 。
72%的人群认为，个人信息泄露问题严重 。而81%的人，骚扰电话来电时，就知道姓名或单位等个人信息 。
实际上，黑产的可怕，远超我们想象 。
黑客KK称，地下黑市交易数据，几乎可以涵盖一个人所有“可想到的信息”，包括购买记录、定位信息、开房记录，甚至在某某网页上的停留时间 。
黑产数据，已可以从200多个维度了解一个人，“甚至比你自己更了解你自己” 。
近两年，因为征信和大数据的兴起，给黑市注入了大量资金，推动黑市数据的迭代更新和流动交易 。
“因为购买需求旺盛，每个月黑市上的数据都会翻新一轮”，KK称，黑市数据的流动速度，印证了市场的繁荣 。
2、换道超车的机会【征信行业黑市数据泛滥是解不了的死结吗？征信行业黑市数据介绍！】一边是黑市数据的急速涌动，一边是领头羊的乱中建序 。
个人征信的的前行者，正试图为这个敏感而核心的行业，披荆斩棘，探出一条新路来 。
中国的征信行业，完全有机会换道超车 。
美国的征信体系，是市场主导型的，征信机构几乎都是民营性质 。而其数据的来源，主要是银行和相关金融机构的信用信息 。比如，费尔艾萨克公司推出了信用分模型——FICO分，已经成为世界通用的一种评分模型 。
据中国网数据，在中国，截至2016年3月底，央行征信共收录8.85亿自然人数据，有信贷记录的自然人数3.7亿人，没有信贷记录的人多达5亿 。这也意味着，中国还存在大量的“零征信”、“弱征信”人群——他们游离在央行征信体系之外，甚至没有迈进过银行，比如农民、蓝领、学生等 。
正因为如此，也让中国征信体系的搭建，有了一些“曲线救国”的奇招 。
中国一些征信公司，试图寻找一些看起来无关紧要的数据背后的逻辑，创新评分模型 。
芝麻信用评分打通了淘宝的数据，以及支付宝的金融产品数据，包括花呗、借呗、余额宝等 。芝麻信用分的风控模型中，网络消费、网络金融行为，成了一个重要的征信参考维度 。
芝麻信用资深数据科学家赵星，曾在2016年中国科技金融FinTech创新大会上，曾经揭秘芝麻信用分的模型——采取“分群评分”，将有相同特征、画像、参数的人，放在一个模型中去分析 。比如，有过逾期记录的人，会划分成一个群体 。
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