“同样的交易行为，可能在不同的群体中，具有不同的意义”，赵星举例称，同样是在淘宝上购买了一件奢侈品，如果是一个已入中年的用户，可能是一个“加分项”，证明其财力雄厚 。如果是一个刚毕业的大学生，又在多个平台有借贷行为，可能就是一个过度消费的“减分项” 。
“我们也一直在挖掘，用户的购买习惯，和信用值之间的联系”，赵星称，比如，喜欢为家庭购置物品的人，比如孩子的尿布、奶粉，家里老人的保健品等，可能会更守信 。
实际上，美国也有约5000万成年人没有征信局记录 。于是FICO推出了FICO XD产品，通过电信运营商数据、水电煤数据、金融交易数据等判断个人的征信状况，和中国路径相似 。
Viktor Mayer在《大数据时代》中提出，在小数据时代，我们总是试图寻找事物间的因果关系，也就是所谓的“线性关系” 。随着数据越来越多，因果关系变得不再那么重要，而寻找数据的关联性，探求“是什么”，比知道“为什么”更重要 。
美国沃尔玛连锁店通过大数据，发现了一个有趣的现象：尿布和啤酒摆在一起，销量会双双增加了 。这是因为，美国的妇女们经常会嘱咐丈夫，下班后为孩子买尿布 。而丈夫在买完尿布之后，又会顺手买回自己爱喝的啤酒 。
美国的征信机构益百利，可以根据人的信用卡记录，预测个人的收入情况 。FICO的首席执行官更是扬言：“我知道你明天会做什么 。”Viktor Mayer称，在大数据时代，我们不必非得知道现象背后的原因，而是要让数据自己“发声”，了解其中的关联性即可 。
而腾讯征信，也试图在社交信息的基础上，寻找其关联性 。比如QQ群、QQ好友、说说、相册，甚至QQ音乐，也作为了参考维度 。充了“QQ会员”，会不会成为一个加分项？
据称，除了微信支付、QQ钱包等金融产品外，腾讯正在无所不用其极的扩大维度，比如很多银行都在微信上开通了公众号，向用户发送消费数据；微信支付也推出了信用卡还款功能，以此采集更多金融数据 。
说白了，其大概的模型是“社交 金融” 。
除了蚂蚁金服和腾讯外，拉卡拉“考拉分”、华道征信“猪猪分”等，也都在做一些新的尝试 。
因此，征信行业将其称为中国“换道超车”的时代 。
3、监管的空档期尽管是一个超车时代，却是一个极度危险的时代——所有的人都在急速行驶，但却没有交警和红绿灯 。实际上，现在是征信行业最特殊的一个阶段，征信专家们将其称为“空档期” 。
2015年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家市场化机构做好个人征信业务的准备工作 。然而近两年过去，牌照迟迟没有发放 。
一边是，监管体系还没有建立，一边是大量市场化的乱象，暗流涌动 。
很多公司以“大数据公司”的名义，开展“征信业务” 。这些都被市场分析人士认为是“行业隐患”，“开展征信业务，又不在监管范围之内，信息安全才难以保障” 。
“其实，购买数据的大部分是一些较小的公司，他们目的就是挣点小钱，而大的公司则会相对谨慎，更爱惜自己的羽毛”，业内专家称 。
黑市上的数据尽管便宜，但极为“不干净”，极难保证信用评价的公信力 。
考拉征信总裁李广雨，曾对媒体透露过考拉征信的数据来源，主要是两个：来自股东拉卡拉的数据，有一亿个人支付数据、数百万小微个体工商户的银行卡收单数据，还有合作伙伴51job有招聘求职数据 。除了这些“特色”数据之外，其余来自政府部门的公开数据，合作企业的数据，如电商、电信运营商等 。
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