京东金融里五年利息5.45%,靠谱吗？值得投资吗？ _经验知识

2018年下半年开始。京东金融与这两年新开业的各民营银行（比如富民银行、蓝海银行、亿联银行等等）合作推出了众多的高息存款产品。一时间让人眼花缭乱。完全颠覆了大家对于传统定期存款的印象。其中最为显眼的就是亿联银行五年期的存款。利率高达5.45% 。基本上算是当前市场上五年定期的前三甲了。

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5.45%靠谱吗？
看一个产品。靠不靠谱。关键在于其自身的性质。如果说它确实是存款。那么则无需过于担心。但是如果它是一款理财产品。则代表着一定的风险。根据亿联银行自身的标注说明：该产品确实属于储蓄存款产品。且亿联银行按照国家监管的要求替我们进行投保。即使亿联银行出现风险。在50万元以内仍然可以获得全额赔付。

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为什么可以给这么高的利率？
如果说相比四大行这类全国性的商业银行。亿联的5年期利率确实高。但是如果是与地方银行对比的话。这个利率并不是很突出。因为在地方银行中5年期超过5%的并不在少数（比如天府银行、锦州银行、部分农商行等等）。亿联给出高息更主要是为了快速扩大规模及增加自身的影响力。这款产品其实最大的优势其实不是高利率。而是靠档计息。也就是说它并非大额存单却享受到大额存单的待遇。可以按存期分段进行计息。

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亿联银行本身可靠不？
吉林亿联银行是在2016年12月27日与威海蓝海银行、辽宁振兴银行一起获批设立的民营银行。注册资本20亿元。主要发起人为中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司。分别认购30%、28.5%的股份（股东的实力一般）。
在已批设立的17家民营银行里。亿联银行的综合实力应该是靠后的（这也与越小的银行。揽储压力越大。给出的利率越高相匹配）。截止2018年12月。17家民营银行里。仅有11家公布自身的2017年业绩数据（公布的银行中仅蓝海银行亏损）。由于亿联银行未公布自身的数据。故而我们暂时无法得知其具体的运营情况。

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总结
综上所述。我认为在40万元以内的资金。购买亿联银行这款产品是没有问题的。为什么不是50万元的保障范围。而是40万元呢？因为《存款保险条例》保障的50万元是包含本息的。40万元以5.45%的利率计息。5年的利息为109000元。故而在40万元以内的资金购买。即使亿联银行倒闭。对你的影响也较小。反之如果你购买50万元。则一旦亿联银行出现风险。你的利息都将血本无归。
其他观点：
京东金融里五年利率5.45%的产品有一款。是代销亿联银行的产品。这是一款定期存款。不同的是采取了靠档计息的方式。是肯定靠谱的。如果只能选择定期存款的话。这款靠档计息产品是非常不错的。如果还可以接受一些其他的低风险产品。那么定期存款的性价比就显得不是是很高。只能说这个产品尤其适合中老年人。对年轻人来说我们有更多的选择。
下面就简单了解一下这款产品

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1.产品期限为5年。年利率为5.45% 。当日起息。起投资金50元
2.这款产品的计息方式采用靠档计息的办法。可以避免一般性定期存款提前支取损失大量利息的问题。一共分为6个档位。从最低的1.12%到5.45%

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其实靠档计息的方式并没有什么特别的。而且这种类似的利率在线下的城商行有一些也有。那么它的特别之处在哪呢？它特别之处就在于最后一档的划分。当存期大于3年时。就可以享受到5.45%的年利率。也就是说你的存款时间为3年零1天。就可以享受到5年期的满期利率。这个是性价比最高的一个点。
最后说一下这款产品值不值得投资的问题
开篇已经说了。它仍然是一款定期存款。而且想要取得较高的收益。存期至少要大于3年。对于一般的年轻人群来说。三年的期限时间太长。现在的社会是快节奏、高消费。年轻人群没有太多的积蓄。也不会一直保有长期不动的闲置资金。所以理财尽量追求高流动性。余额宝当年的成功就在于此。它让每个人每天一早醒来就可以看到自己赚了多少钱。而且可以T+0申赎。短短五年发展到1.9万亿的规模。深受喜爱。现如今余额宝为贷款的货币基金收益率暴跌。目前再去选择余额宝的性价比已经比较低了。建议可以选择一些定开型理财。按日或者按周开放的。平均收益率4%以上。比定期存款要划算的多。对于老年人则不同。他们喜欢定期的方式。这款靠档计息产品的优点对这类特定人群的来说优点是无限放大的。最适合不过。