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贷款基准利率和GDP增速在长期来看是呈现一种正相关性的 。因为GDP增速代表的是社会资金的投资回报率 。增加增长快 。社会资金投资回报率自然是高的 。而贷款基准利率是社会资金的成本 。社会资金成本自然又是和社会资金投资回报率正相关的 。
所以 。未来LPR的走势是和未来GDP增速正相关的 。那么未来GDP增速的趋势是什么？回到8%甚至10%？还是往5%、甚至是4%走？这个问题要好判断多 。
我自己是选择LPR浮动利率 。如果以后GDP增速都下滑到4% 。我们的贷款基准利率还往上走 。那么这个正常吗？这么高的资金成本社会能承受吗？
所以 。如何选择是很清晰的 。
其他观点：
LPR是什么？
LPR。是Loan Prime Rate的英文缩写 。如果按字面意思翻译是优惠贷款利率 。按照官方定义是贷款市场报价利率 。实际上是商业银行能给与客户的最优惠利率 。每月20日（遇节假日顺延）9时前 。18家商业银行会以0.05个百分点为步长向全国银行间同业拆借中心报出自己银行的LPR 。全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出最终的LPR 。并向社会公布 。
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LPR的报价行 。原本有10家 。分别是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行这五家国有大型银行 。浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行、民生银行五家股份制银行 。而现在增加了两家城商行西安银行和台州银行 。两家农商行上海农村商业银行和广东顺德农村商业银行 。两家外资银行渣打银行(中国)和花旗银行(中国) 。以及微众银行和网商银行这两家以互联网运营为主的民营银行 。
所以说 。LPR代表的是市场最优惠利率水平 。而且更新频率较基准利率更高 。具备较强的参考价值 。这也是为什么要从基准利率转为LPR的重要原因 。
转换会发生什么？
目前 。大多数人的房贷利率是这样的：现房贷利率=贷款基准利率（1+浮动比例） 。（浮动比例可为负）
转换之后 。所有人的贷款利率将变为：贷款利率=LPR利率+加点（加点可为负）
加点怎么来的呢？加点值=现贷款利率-2019年12月LPR
举两个例子：
假如你在2018年办理房贷 。约定执行利率为为基准利率基础上上浮10% 。目前5年期基准利率是4.9% 。因此当前执行利率为4.9%*(1+10%)=5.39% 。而2019年12月发布的5年期LPR为4.8% 。那么加点值就是5.39%-4.8%=0.59% 。
假如你在2017年办理房贷 。约定执行利率为为基准利率基础上下浮10%（也就是打9折） 。目前5年期基准利率是4.9% 。因此当前执行利率为4.9%*(1-10%)=4.41% 。而2019年12月发布的5年期LPR为4.8% 。那么加点值就是4.41%-4.8%=-0.39% 。
所以 。加点值可正可负 。但一经确定 。和原来的浮动比例一样 。合同期内不会再做调整 。
我的房贷利利率会降吗？
首先 。今年你的贷款利率不会变 。我们以原合同执行利率为为基准利率基础上上浮10%为例
假设你不参与这次转换 。那么今年你的贷款利率按原合同执行 。一般来说 。今年肯定不会变 。
假设你参与这次转换 。选择随LPR浮动 。按照相关规定 。会按本次转换后的利率执行到2020年12月31日 。你往上看一下转换规则 。你会发现 。只是贷款利率计算方式换了 。你的执行利率实际上是没变的 。4.9%*(1+10%)=5.39% 。4.8%+0.59%=5.39% 。是一样的
假设你参与了这次转换 。但是选择固定利率 。那么不用说 。还是5.39% 。
那么未来的利率呢？
还是以上面以原合同执行利率为为基准利率基础上上浮10%为例 。
如果你在2020年8月31日前完成了转换 。选择每年1月1日重新定价 。每年重新定价 。
假如2021年1月1日的LPR也就是2020年12月20日公布的LPR值为4.6% 。那么2021年1月1日-2021年12月31日你的贷款利率就是4.6%+0.59%=5.19% 。相较现在的5.39%来说是降了 。
假如2021年1月1日的LPR也就是2020年12月20日公布的LPR值为5% 。那么2021年1月1日-2021年12月31日你的贷款利率就是5%+0.59%=5.59% 。相较现在的5.39%来说是升了 。
当然 。也可以选择根据你的贷款发放日如2018年3月3日对月对日调整 。那么就是每年的3月3日根据当年2月20日公布的LPR重新计价 。道理是一样 。
细心的朋友可能已经发现 。无论你原来的贷款利率是高低是多少 。未来贷款利率升还是降 。其实取决于重新定价日前LPR是升是降 。
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