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连连跨境电商三单合一 电商四流合一是什么意思，为什么要三流合一

电商知识

一、什么是电子商务的四流合一
“三网合一”是大势所趋 。信息技术的发展促进了有线通信与无线通信的结合，传输与电信和计算机网络通信的结合，以及电信产业、媒体和金融业的结合 。技术的发展推动了网络的融合，数字技术的发展使得电话 。数据、图像等业务信息可以统一传输、交换、数字化分发，三大业务划分三大产业的技术基础将不复存在 。密集波分复用等光通信技术的发展为宽带图像和数据业务的传输提供了必要的带宽、传输质量和低成本 。随着软件技术的发展，用户可以在不太改变硬件的情况下，不断升级网络的功能，支持各种服务 。因此，各种技术的融合使得“三网”在网络层互联互通；业务层之间的渗透和交叉；应用层采用统一的TCP/IP协议，具备提供业务融合的技术基础 。对于中国电信行业来说，面对日益激烈的市场竞争和即将到来的国际竞争，如何重塑自我，调整发展战略，改变组织结构和管理流程，保持企业的创新能力和发展活力，适应网络融合将是需要考虑的问题 。长期网络融合电信网络覆盖广、管理严、组织严、经验丰富，在大规模网络设计、运营和管理方面积累了长期经验，最接近普通用户 。此外，电信网络在提供“端到端”和“一站式购买”等全球服务和无缝全球信息服务方面具有优势 。电信网络的特点是电路交换，这是最好的实时电话服务，服务质量高，有保障 。电信网络的通信成本是基于距离和时间的 。互联网的特点是网络结构简单 。传输网络部分依赖电信网、有线电视网等现有网络，采用分组交换方式，适合传输数据业务 。通信成本基于带宽 。不是距离和时间 。Internet最大的优势就是TCP/IP协议是目前三大网络唯一可以接受的通信协议 。互联网技术更新快，业务成本低，适合企事业单位 。基于这个网络的IPPhone和电子商务有很大的发展潜力 。在网络应用中，带宽是最宝贵的资源，中国的有线电视网络是世界上最大的有线电视网络 。利用有线电视网络设施，价格低廉，可以提高信息传输效率，开辟网络传输途径，促进信息网络的普及 。同时，有线电视还可以为教育和科技部门提供廉价的信息渠道 。在有线网络进入市场的领域，在视频服务市场、数据服务市场、电路租赁业务、信息家电市场等几个方面都会有不错的业务前景 。“三网融合”为全业务创造了良好的发展机遇，而提供全业务则需要地理网络拓展、市场全覆盖、终端一体化，导致不同行业的公司之间合并或业务扩张 。随着电信数据网与有线电视行业的融合统一，以电话为特征的基于电路交换和组网技术的整个电信框架逐渐转向基于数据和IP的新电信框架 。过去，数据是在语音传输的基础上附加的，而在未来，网络是在数据传输的基础上附加语音的 。在这种形式下，数据和多媒体通信将成为电信行业的核心和主要驱动力 。日新月异的科技是这种变化最基本的原因 。无线个性化、高速宽带和智能多媒体让一切变得自然 。芯片的集成度开始挑战极限，这将使整个系统集成在一个芯片上；随着软件战争的发展
该网络将集成现有语音网络的高可靠性、可升级性、实时性和易用性的特点，以及数据网络的高带宽、低成本、高速度和高效率的特点 。它将拥有集光、ATM/IP和太比特处理能力于一体的多业务核心，覆盖有线、无线、语音、数据、视频等手段和多媒体业务的带宽，并为客户定制，由客户选择和驱动 。虽然从技术上讲，“三网融合”是大势所趋，但现实中还有很多问题需要解决 。三大网络的网络结构、技术标准、通信协议不尽相同，因此它们之间存在兼容性问题 。在管理方面，三大网络由不同部门管理，网络互联还存在很多问题 。比如技术、网关、资费结算等 。要真正实现“三网合一”，就必须解决网络之间的互通和融合 。电信行业还会是老大吗？在“三网”融合中，电信公司财力雄厚，在设施和业务上打下了基础，拥有良好的管理团队和管理经验，在业务质量上有很大优势 。然而，电信企业缺乏运营数据业务的经验，尤其是IP业务和图像业务 。此外，电信企业最大的资产是铜线接入网，且价格不断下降，电信行业在适应宽带多媒体业务发展方面存在先天不足 。很多电信公司观念落后，在管理运营机制或技术路线上不积极进取 。负担重，成本高，难以适应新的竞争环境 。在1998年的工业电信争论中，人们逐渐意识到不仅电信业务需要竞争，基础网络也必须开放市场竞争 。如果基础网络不开放，所谓的电信业务竞争就没有实际意义 。事实上，各国电信改革的实践也证明了这一点 。美国长途电话的开放，从允许各大公司自建微波通信网络开始，就是长途电话网络的公开竞争 。如果加拿大只允许大公司自己经营“电信服务”，但必须租用AT& ampt的长途电话网，美国不会有电信开通到今天 。中国的电信业已经从本地电话进行了改革 。它一开始增发本地电话运营卡，命令香港电信租用线路，就立即增发固定网络经营许可证，允许几家公司建立和运营本地电话网络 。当年国务院批准成立中国联通的时候，业务刚开始没有太大进展 。主要原因之一是中国联通的网络基础太薄弱 。从技术上讲，电信服务的租赁不是问题，但从经济上讲，在只有一个出租人存在或者法律上只允许一个出租人存在的情况下，因为不存在，或者出租人之间不难存在竞争，既不符合市场竞争规律，也不能做到公平合理 。因此，只要几个网络共存的权利是合法的，各方的电信服务提供商就更容易达成利用现有网络能力的合同，并且可以降低网络的租金水平，从而进一步降低电信服务的成本 。
对

连连跨境电商三单合一 电商四流合一是什么意思，为什么要三流合一

文章插图
二、怎么来理解电子商务改变人们传统的物流概念？？电子商务物流其实就是在电子商务环境下的现代物流 。具体来说就是基于电子化、网络化后的信息流、商流、资金流下的物资或服务的配送活动，包括软体商品（或服务）的网络传送和实体商品（或服务）的物理传送 。构成一个“四流”合一的完整的商务过程 。人们可以通过各种的组合方式就是“四流”的组合，即信息流、商流、资金流、物流 。简单来说电子商务将改变人们传统的物流观念是指，随着网络技术和电子技术的发展，电子中介作为一种工具被引入生产、交换和消费领域，人类进入了电子商务时代 。电子商务的本质是商务，商务的核心内容是商品交易，而商品交易就会涉及到“四流”四个方面 。电子商务让人们认识到电子商务是信息传送保证，物流是执行保证 。举例就是：你上网购买一件产品，首先需要到相关的网站去查询信息，如到淘宝、拍拍等 。收集好信息后与卖家联系，看是否有你需要的商品，如果有的话那就选择你支付的方式，如果是选用财付通或支付宝，等卖家发货你收取到货满意后以后由财付通或支付宝作为中介点将你的购物款打入卖家的帐号中，从而保证了网络购物的安全度 。
三、供应链金融系统公司？【连连跨境电商三单合一 电商四流合一是什么意思，为什么要三流合一】供应链金融是一个好东西，希望你也能拥有 供应链金融作为产业模式升级的自然演化，“从产业中来，到金融中去”，具有深厚的行业根基，颠覆了传统金融“基于金融而金融”的范式，为现代经济发展打开另一扇窗，兼具金融的爆发力和产业的持久性 。所以，供应链金融是个好东西，希望你也能拥有 有一件事情很清楚，人人都想要钱，为什么有些人挣到了钱，有些人没有？这是我在上课的时候第一个会问我们企业家的问题，你们企业是干什么的？大家都想挣钱，问题是钱从哪里来？ 实际上，企业的出发点不应只是冲着钱去的，而是要为客户创造价值 。越是不想钱的人最后挣到的钱越多 。什么叫做不想钱的人？雷军现在会告诉你，你要去做这个事情，第一得你自己喜欢，第二得你觉得这个事情对用户有好处，你就奔着去做，根本不用想钱从哪里来 。等到你把用户的需要满足了，你把事情做好了，钱自然而然就会有 。这叫做先创造价值，先满足需求，然后才去赚钱 。现在我们来讲供应链金融 。首先，供应链是个什么概念？一百年前或者比较早的时候供应链的发展是纵向一体化，英文叫做VerticalIntegration，意思是能自己做的就尽可能自己做 。比如过去福特造汽车，然后又自己炼钢开矿，做4S店，整个供应链全都是一家来做，这样钱赚得最多 。但是你会发现，现在这样的企业是少之又少 。现在讲究的是轻资产公司——做品牌、做供应链管理 。你会发现大企业专注于品牌设计、市场客户关系、创新型的技术等核心能力的提升，而制造流通职能够外包的尽量外包，这样就产生了供应链这样一个业态 。在这种情况下，很多中小企业围绕着他们成长起来，变成了他们的供应商、分销商、零售商，一起来参与这个价值链、产业链 。核心企业则被我们称为品牌商/制造商 。这个制造商未必亲自做制造，主要是做品牌，对质量负责，或者做总装 。这样的后果是效率的提高 。因为中小企业可以发展自己的专长，又因为它小，所以管理成本较低，且效率较高，比核心企业自己做可以降低更多成本 。但是，另外还有一个沟通/交易成本，一旦有了这么多的上游企业，下游企业如何跟它协调好？这个交易协调成本就变得很重要 。交易成本里面还有一个资金成本 。在中国，你会发现资金成本占了中小供应商成本中相当大的一块 。资金是有成本的，即使愿意付利息，中小企业还是不容易借到钱 。而没有本钱，企业根本无法发展 。借钱需要信用或担保，中小企业缺这些，银行不相信他们的财务报表 。现在就变成了一个很有意思的事情，核心企业有信用，他们也不差钱，他们要借到钱很容易，但是他们的供应商分销商中小企业借不到钱 。我们讲供应链，供应链里面一个最关键的是什么？叫做供应链管理 。供应链是整个链条，换句话说，不是一个核心企业自己把事情做对了就好了，而是要上游和下游都做对了，使整个产业链条效率高、成本最低、速度最快、质量最好，核心企业才能在竞争当中获胜 。这不是一下子能做好的，中小企业不强，你能强得起来吗？ 举个例子，中国有很多优秀的电器制造企业，但你们有没有听过电器制造企业的哪个供应商很优秀？这就是我们中国制造跟日本制造、韩国制造的差距 。电器制造企业说我很重视质量，但是你的供应商本身很小，能力很差，又不能创新，质量又不能保证，最后零部件就是做到你的冰箱和洗衣机里面，你的洗衣机和冰箱质量会高吗？所以说如果中小企业或者供应商的生态环境很糟糕，资金有缺口又没有地方去融资的话，什么事情都做不成 。所以让我们从供应链角度来看整件事 。核心企业首先会关心自己的利益，然后才会关心其他人的利益 。它在想什么？资产回报率（ROA） 。杜邦公司把资产回报率分解成两个东西的层级，一个叫做资产周转率，一个叫做营业利润率 。要提高ROA的话要做三件事 。第一是降低成本，降低成本是最有效的提高ROA的方式 。中国的企业抓成本一般来说会做得相对较好，但当核心企业尽可能地压低供应商的成本时，供应商的压力会很大 。第二，要做营销来提高销售 。第三，提高周转率 。用什么东西来提高？降低资产 。资产里面分为固定资产和流动资产 。如果企业本来就是轻资产，固定资产很少，它会关心降低流动资产，比如库存和应收账款净额 。因而对于核心企业来说，他们希望应付帐款帐期越长越好 。所以你会发现在供应链里面如果核心企业很强势的话，肯定应付帐期越拖越长，而它的供应商对应的应收账款就越多 。这个不对称看上去是两个企业之间的利益分配的问题，但是从供应链的角度来看，实际上是损害了整个供应链的效率 。为什么？实际上又回到资金成本上了，核心企业的资金成本非常低，他们不缺钱，借的利息也是最低的利息 。而他们的供应商借不到钱，或者借到了利息高得不得了 。从供应链的角度来说整个供应链的资金成本绝对不是最优的 。所以我讲了这么多就引出了所谓的供应链金融这个概念 。从供应链金融这个整体的角度来说，实际上核心企业完全有机会、有条件、而且完全可以做的事情就是把这个供应链看成一个整体 。上游供应商借不到钱导致企业不能发展，最后他们之间的竞争不是变成质量的竞争，也不是制造能力的竞争，而变成了钱的竞争，谁有钱谁就能做供应商，最后做出来的质量就不好 。这不是一件好事 。另外，由于压货或者核心企业要求预付款，下游分销商和贸易商资金压力也非常大 。根据统计，供应链里面的应收帐款和库存至少占了我国中小企业50%以上的资产，而这些资产在做贷款的担保抵押时很少被接受或接受了折现率也很低 。为什么用存货和应收账款做抵押担保难度会大一点？风险控制是关键点 。银行在近乎垄断的市场环境下钱太好赚，就没有动力去做很难做的事情 。而做动产抵押是比较辛苦的 。如果要库存来抵押的话，这个物权的东西放在哪里？真的还是假的？谁来保管？还要找第三方物流来帮我监管这个东西 。可以想像一下，把钱借给房地产发展商，给他15%的利息，稳赚，最后变成对制造业的很大的挤出效应 。银行没有任何动力为中小企业服务，不愿意把钱借给中小企业，那我们怎么发展呢？ 供应链金融和零星动产抵押贷款的差别在什么地方？动产抵押产生流动资金，但是动产抵押本身不是供应链金融，供应链金融不完全是抵押贷款的概念 。供应链金融，银行可以主导，核心企业可以主导，物流企业也可以主导，还有第三方平台也可以主导 。所以主导不是关键，整合是关键，系统是关键，效率是关键 。比如说云图征信，属于第三方平台，专注于中小微企业的供应链融资服务 。内部动用自己的全部力量，研究大数据风控，并且结合自身对行业的了解，能够将风险降低到最小 。同时，对接核心企业的ERP系统，把中小微企业的历史真实交易数据，转化成信用资产，而资金方又能够信任云图征信出具的报告，做到T或者最多T+1天放贷，这就叫整合，这就叫系统，这就是效率 。供应链金融有一个特点，就是自偿性，是一个闭环系统 。比如像物流企业，除了把物流全部搞定以外还可以顺便帮助融资，不但因为最终资金成本低，而且库存都在物流企业这边，到时候万一要变卖的话很方便 。因此银行要做供应链金融的时候也经常需要第三方物流公司帮他做货物监控 。有一个词叫做四流合一，即把物流、现金流、商流、信息流四流整合起来 。刚才说的系统就是这个概念，其中非常重要的就是商流和信息流 。现在做供应链金融，如果有个现成的网络，什么东西都E化的话，效率可以无限制地提高 。说起E化，电商和汽车供应链的E化程度会稍微高一点 。融资的本质之一是信用，借钱需要抵押很大的程度上是因为缺乏信用，而信用这个东西可以用E化大数据挖掘 。电商在这个地方有一个近水楼台的好处，所有的东西都是E化的 。而汽车行业有个明显的好处就是它的供应链概念比较强 。换句话说，中国跟美国或者发达国家比较起来在理念上的差距比较大 。在中国，供应链是一个整体的概念在很多人脑中很薄弱，供应商的认可度很低，他们总是说核心企业在挤压我；核心企业的认可度也不深，他们更多想的是我少花点钱你多花点钱，对供应商帐期能拖多长就拖多长，这种情况下要做供应链金融难度很大 。但是汽车行业有个好处，跨国公司进来之后把供应链管理的理念也带进来了，无论是汽车制造业本身或者是供应链管理本身都是领先的，这是它的第一个优点；还有一个优点，就是它的系统发展得比较完善，换句话说它的E化程度比较高 。这两件事情帮了它很大忙 。说回系统整合 。我们的传统融资是银行面对单个企业进行业务处理，核心企业的银行跟上游企业的银行各不相干，都是零零碎碎的 。而供应链金融是一个系统化，是从零售变成批发的概念，批发以后效率就高了 。什么叫批发？银行搞定核心企业后，核心企业把系统数据提供给银行用的话，要搞定核心企业的上下游就太容易了，这样不是一个企业一个企业地做生意，而是要么不做，一做就是几十个企业，效率就出来了 。在中国这个模式是农村包围城市，而国外是城市引导农村，很有意思 。如何理解？比如花旗银行为什么做供应链金融？主要担心的是核心企业流失 。因为花旗主要是为大企业做生意，尤其金融危机以后，为了把核心企业的服务做好，花旗把他们的服务延伸到大企业的上下游，这是在国外的模式 。中国的模式是倒过来的，我们的核心企业动力不足又懒，不会往这个方向想，做供应链的人、做财务的人都想不到做供应链金融，谁也不感兴趣 。中小企业倒是很感兴趣，却借不到钱，所以要由他们来包围核心企业 。银行把上游的很多供应商都搞定了，最后来包围这个核心企业 。等到所有的供应商都是银行的客户以后，核心企业发现如果我变成这家银行的客户的话我的生意也会好做多了，因为钱都聚集在这个银行里面，所以交易会容易很多 。以前的深圳发展银行就是这样做的 。这种模式是从N包围1，而在国外是1变成N 。银行是一个服务行业 。银行应该是服务越多挣钱越多，而不是因为垄断利差越高挣钱越多 。这个利差本身如果市场化了就应该反映银行的运营成本 。剩下的这些钱到哪里去挣？提供中间业务服务 。实际上给中小企业进行动产抵押贷款就是在这个领域，麻烦是麻烦一点，但是风险可以降低，贷款利率也可以高点 。银行真的沉下心去做服务，就可以把好的中小企业找出来 。为什么要这样？你把好的找出来让它做得更好，让它变成一个非常好的供应商，将来越做越大 。我们中国供应商的生态环境真的要变好，银行真的可以起一个非常大的作用，这样中国制造才有希望 。最后，供应链金融是好东西，是一个创业的好方向，这是能够为人家创造价值并为自己挣到钱的地方，不一定要自己有很多大数据，有的大数据放在那里没用，而是要想办法把它挖掘出来 。中国供应链金融的潜在市场有十万亿，鼓励大家去挖掘 。在中国，还有一个事情是叫制度环境，有一个好的法治环境，做生意的成本会大幅度地降低 。所以我们要建立一个公民社会，推动这个社会的改革，共同把这个社会建设好 。
四、电子商务的发展趋势包括哪些方面电子商务的发展趋势包括六个方面：1、纵深化发展 。电子商务的基础设施将日臻完善，支撑环境逐步趋向规范，企业发展电子商务的深度进一步拓展，电子商务企业将把上下游利益相关者联合起来，形成更高效的战略联盟，共同谋求更大的利益 。2、个性化趋势 。个性化信息需求将会越来越强，个性化商品的深度参与成为必然 。个性化定制信息需求和个性化商品需求成为发展方向，消费者将把个人的偏好参与到商品的设计和制造过程中去 。3、专业化趋势 。专业化趋势有两个方面，一是面向个人消费者的专业化趋势，要满足消费者个性化的要求，提供专业化的产品和专业的服务 。二是面向企业客户的专业化趋势 。4、全球化趋势 。中国电子商务必然走向世界，同时也将面对世界电子商务强手的严峻挑战 。电子商务对我国的中小企业开拓国际市场，国外电子商务企业也将努力开拓中国市场 。5、区域化趋势 。立足中国国情采取有重点的区域化战略是有效扩大网上营销规模和效益的必然途径 。中国电子商务的区域化趋势与国际化趋势并不矛盾 。6、融合化趋势 。电子商务网站正在逐渐走向新的融合，包括同类兼并、互补性兼并和战略联盟协作 。一是同类网站之间的兼并 。目前大量的网站属于“重复建设”，定位相同或相近，业务内容趋同 。激烈竞争的结果只能是少数企业最终胜出，处在弱势状态的网站免不了被吞并或出局 。二是不同类别网站之间互补性的兼并 。那些处于领先地位的电子商务企业在诸多方面虽然有很大优势，这些具备基础和发展前景的网站在扩张的过程中必须采取收购策略 。三是战略联盟 。由于电子商务发展的两大趋势，加上每个网站在资源方面是有限的，客户的需求又是全方位的，所以不同类型的网站以战略联盟的形式进行互相协作势必成为必然 。扩展资料：目前全球电子商务的市场发展的总体特点:1、第一个特点是走向集聚 。过去10年，全球电商市场发展都逐步朝头部玩家进行集聚，我相信未来全球超大型的玩家可能就两三个 。电商作为零售行业的一种形态，没有逃脱行业基本规律，过去100年以来，零售行业都是逐步朝头部进行集聚，也就是说愈大效率愈高，成本愈低，带来的社会价值和消费者体验就更好 。2、第二个特点是未来全球的电商公司都必须国际化 。单一市场的玩家很难长时间生存，你在中国取得成功之后，如果你不能快速国际化在全世界把电商做好的话，5年、10年之后可能就会非常危险 。比如“无界零售”，它已经超越了线上线下的概念，一切回归到原点，回归到以消费者为中心，深度洞察消费者的需求 。3、第三个特点是电商跟线下各行各业的深度结合 。它不是一般意义上的线上线下导流，不是O2O，而是商业模式深度融合和互补 。无界零售是希望面对未来复杂多变的场景化消费，而把后端的供应链一体化，品牌一体化、价格一体化、服务一体化，这样才能够随时随地满足消费者不同的复杂的需求 。参考资料：百度百科-电子商务发展
五、电子商务未来的前景怎样？1）．纵深化趋势 。电子商务的基础设施将日臻完善，支撑环境逐步趋向规范，企业发展电子商务的深度进一步拓展，个人参与电子商务的深度也将得到拓展 。2）．个性化趋势 。互联网的出现、发展和普及本身就是对传统经济社会中个人的一种解放，个性化信息需求和个性化商品需求将成为发展方向，消费者将把个人的偏好参与到商品的设计和制造过程中去 。对所有面向个人消费者的电子商务活动来说，提供多样化的比传统商业企业更具个性化的服务，是决定今后成败的关键因素 。3）．专业化趋势 。一是面向个人消费者的专业化趋势 。今后若干年内我国上网人口仍将以中高收入水平的人群为主，他们购买力强，受教育程度较高，消费个性化要求比较强烈 。所以，提供一条龙服务的垂直型网站及某一类产品和服务的专业网站发展潜力更大 。二是面向企业客户的专业化趋势 。BtoB电子商务模式，以大的行业为依托的专业电子商务平台前景看好 。4）．国际化趋势 。我国电子商务企业将随着国际电子商务环境的规范和完善逐步走向世界 。我国企业可以由此同发达国家真正站在同一个起跑线上，变我国在市场经济轨道上的后发劣势为后发优势 。电子商务对我国的中小企业开拓国际市场、利用好国外各种资源是一个有利时机 。同时，国外电子商务企业将努力开拓中国市场 。5）．区域化趋势 。我国地区经济发展的不平衡和城乡二元结构所反映出来的经济发展的阶梯性、收入结构的层次性十分明显 。在今后相当长的时间内，上网人口仍将以大城市、中等城市和沿海经济发达地区为主，BtoC 的电子商务模式区域性特征非常明显 。以这种模式为主的电子商务企业在资源规划、配送体系建设、市场推广等方面都必须充分考虑这一现实，采取有重点的区域化战略，才能最有效地扩大网上营销的规模和效益 。6）．融合化趋势 。电子商务将由最初的全面开花走向新的融合，一是同类网站之间的兼并 。目前大量的网站属于“重复建设”、定位相同或相近、业务内容趋同，激烈竞争的结果只能是少数企业最终胜出 。二是不同类别网站之间互补性的兼并 。国内那些处于领先地位的电子商务企业在资源、品牌、客户规模诸方面的优势是相对的，国外著名电子商务企业在扩张的过程中必然会采取收购策略，主要的模式将是互补性收购 。三是战略联盟 。每个网站在资源方面总是有限的，客户的需求又是全方位的，所以不同类型的网站以战略联盟的形式进行相互协作也势在必然 。
六、供应链金融为什么越来越火爆供应链金融是一个好东西，希望你也能拥有 供应链金融作为产业模式升级的自然演化，“从产业中来，到金融中去”，具有深厚的行业根基，颠覆了传统金融“基于金融而金融”的范式，为现代经济发展打开另一扇窗，兼具金融的爆发力和产业的持久性 。所以，供应链金融是个好东西，希望你也能拥有 有一件事情很清楚，人人都想要钱，为什么有些人挣到了钱，有些人没有？这是我在上课的时候第一个会问我们企业家的问题，你们企业是干什么的？大家都想挣钱，问题是钱从哪里来？ 实际上，企业的出发点不应只是冲着钱去的，而是要为客户创造价值 。越是不想钱的人最后挣到的钱越多 。什么叫做不想钱的人？雷军现在会告诉你，你要去做这个事情，第一得你自己喜欢，第二得你觉得这个事情对用户有好处，你就奔着去做，根本不用想钱从哪里来 。等到你把用户的需要满足了，你把事情做好了，钱自然而然就会有 。这叫做先创造价值，先满足需求，然后才去赚钱 。现在我们来讲供应链金融 。首先，供应链是个什么概念？一百年前或者比较早的时候供应链的发展是纵向一体化，英文叫做VerticalIntegration，意思是能自己做的就尽可能自己做 。比如过去福特造汽车，然后又自己炼钢开矿，做4S店，整个供应链全都是一家来做，这样钱赚得最多 。但是你会发现，现在这样的企业是少之又少 。现在讲究的是轻资产公司——做品牌、做供应链管理 。你会发现大企业专注于品牌设计、市场客户关系、创新型的技术等核心能力的提升，而制造流通职能够外包的尽量外包，这样就产生了供应链这样一个业态 。在这种情况下，很多中小企业围绕着他们成长起来，变成了他们的供应商、分销商、零售商，一起来参与这个价值链、产业链 。核心企业则被我们称为品牌商/制造商 。这个制造商未必亲自做制造，主要是做品牌，对质量负责，或者做总装 。这样的后果是效率的提高 。因为中小企业可以发展自己的专长，又因为它小，所以管理成本较低，且效率较高，比核心企业自己做可以降低更多成本 。但是，另外还有一个沟通/交易成本，一旦有了这么多的上游企业，下游企业如何跟它协调好？这个交易协调成本就变得很重要 。交易成本里面还有一个资金成本 。在中国，你会发现资金成本占了中小供应商成本中相当大的一块 。资金是有成本的，即使愿意付利息，中小企业还是不容易借到钱 。而没有本钱，企业根本无法发展 。借钱需要信用或担保，中小企业缺这些，银行不相信他们的财务报表 。现在就变成了一个很有意思的事情，核心企业有信用，他们也不差钱，他们要借到钱很容易，但是他们的供应商分销商中小企业借不到钱 。我们讲供应链，供应链里面一个最关键的是什么？叫做供应链管理 。供应链是整个链条，换句话说，不是一个核心企业自己把事情做对了就好了，而是要上游和下游都做对了，使整个产业链条效率高、成本最低、速度最快、质量最好，核心企业才能在竞争当中获胜 。这不是一下子能做好的，中小企业不强，你能强得起来吗？ 举个例子，中国有很多优秀的电器制造企业，但你们有没有听过电器制造企业的哪个供应商很优秀？这就是我们中国制造跟日本制造、韩国制造的差距 。电器制造企业说我很重视质量，但是你的供应商本身很小，能力很差，又不能创新，质量又不能保证，最后零部件就是做到你的冰箱和洗衣机里面，你的洗衣机和冰箱质量会高吗？所以说如果中小企业或者供应商的生态环境很糟糕，资金有缺口又没有地方去融资的话，什么事情都做不成 。所以让我们从供应链角度来看整件事 。核心企业首先会关心自己的利益，然后才会关心其他人的利益 。它在想什么？资产回报率（ROA） 。杜邦公司把资产回报率分解成两个东西的层级，一个叫做资产周转率，一个叫做营业利润率 。要提高ROA的话要做三件事 。第一是降低成本，降低成本是最有效的提高ROA的方式 。中国的企业抓成本一般来说会做得相对较好，但当核心企业尽可能地压低供应商的成本时，供应商的压力会很大 。第二，要做营销来提高销售 。第三，提高周转率 。用什么东西来提高？降低资产 。资产里面分为固定资产和流动资产 。如果企业本来就是轻资产，固定资产很少，它会关心降低流动资产，比如库存和应收账款净额 。因而对于核心企业来说，他们希望应付帐款帐期越长越好 。所以你会发现在供应链里面如果核心企业很强势的话，肯定应付帐期越拖越长，而它的供应商对应的应收账款就越多 。这个不对称看上去是两个企业之间的利益分配的问题，但是从供应链的角度来看，实际上是损害了整个供应链的效率 。为什么？实际上又回到资金成本上了，核心企业的资金成本非常低，他们不缺钱，借的利息也是最低的利息 。而他们的供应商借不到钱，或者借到了利息高得不得了 。从供应链的角度来说整个供应链的资金成本绝对不是最优的 。所以我讲了这么多就引出了所谓的供应链金融这个概念 。从供应链金融这个整体的角度来说，实际上核心企业完全有机会、有条件、而且完全可以做的事情就是把这个供应链看成一个整体 。上游供应商借不到钱导致企业不能发展，最后他们之间的竞争不是变成质量的竞争，也不是制造能力的竞争，而变成了钱的竞争，谁有钱谁就能做供应商，最后做出来的质量就不好 。这不是一件好事 。另外，由于压货或者核心企业要求预付款，下游分销商和贸易商资金压力也非常大 。根据统计，供应链里面的应收帐款和库存至少占了我国中小企业50%以上的资产，而这些资产在做贷款的担保抵押时很少被接受或接受了折现率也很低 。为什么用存货和应收账款做抵押担保难度会大一点？风险控制是关键点 。银行在近乎垄断的市场环境下钱太好赚，就没有动力去做很难做的事情 。而做动产抵押是比较辛苦的 。如果要库存来抵押的话，这个物权的东西放在哪里？真的还是假的？谁来保管？还要找第三方物流来帮我监管这个东西 。可以想像一下，把钱借给房地产发展商，给他15%的利息，稳赚，最后变成对制造业的很大的挤出效应 。银行没有任何动力为中小企业服务，不愿意把钱借给中小企业，那我们怎么发展呢？ 供应链金融和零星动产抵押贷款的差别在什么地方？动产抵押产生流动资金，但是动产抵押本身不是供应链金融，供应链金融不完全是抵押贷款的概念 。供应链金融，银行可以主导，核心企业可以主导，物流企业也可以主导，还有第三方平台也可以主导 。所以主导不是关键，整合是关键，系统是关键，效率是关键 。比如说云图征信，属于第三方平台，专注于中小微企业的供应链融资服务 。内部动用自己的全部力量，研究大数据风控，并且结合自身对行业的了解，能够将风险降低到最小 。同时，对接核心企业的ERP系统，把中小微企业的历史真实交易数据，转化成信用资产，而资金方又能够信任云图征信出具的报告，做到T或者最多T+1天放贷，这就叫整合，这就叫系统，这就是效率 。供应链金融有一个特点，就是自偿性，是一个闭环系统 。比如像物流企业，除了把物流全部搞定以外还可以顺便帮助融资，不但因为最终资金成本低，而且库存都在物流企业这边，到时候万一要变卖的话很方便 。因此银行要做供应链金融的时候也经常需要第三方物流公司帮他做货物监控 。有一个词叫做四流合一，即把物流、现金流、商流、信息流四流整合起来 。刚才说的系统就是这个概念，其中非常重要的就是商流和信息流 。现在做供应链金融，如果有个现成的网络，什么东西都E化的话，效率可以无限制地提高 。说起E化，电商和汽车供应链的E化程度会稍微高一点 。融资的本质之一是信用，借钱需要抵押很大的程度上是因为缺乏信用，而信用这个东西可以用E化大数据挖掘 。电商在这个地方有一个近水楼台的好处，所有的东西都是E化的 。而汽车行业有个明显的好处就是它的供应链概念比较强 。换句话说，中国跟美国或者发达国家比较起来在理念上的差距比较大 。在中国，供应链是一个整体的概念在很多人脑中很薄弱，供应商的认可度很低，他们总是说核心企业在挤压我；核心企业的认可度也不深，他们更多想的是我少花点钱你多花点钱，对供应商帐期能拖多长就拖多长，这种情况下要做供应链金融难度很大 。但是汽车行业有个好处，跨国公司进来之后把供应链管理的理念也带进来了，无论是汽车制造业本身或者是供应链管理本身都是领先的，这是它的第一个优点；还有一个优点，就是它的系统发展得比较完善，换句话说它的E化程度比较高 。这两件事情帮了它很大忙 。说回系统整合 。我们的传统融资是银行面对单个企业进行业务处理，核心企业的银行跟上游企业的银行各不相干，都是零零碎碎的 。而供应链金融是一个系统化，是从零售变成批发的概念，批发以后效率就高了 。什么叫批发？银行搞定核心企业后，核心企业把系统数据提供给银行用的话，要搞定核心企业的上下游就太容易了，这样不是一个企业一个企业地做生意，而是要么不做，一做就是几十个企业，效率就出来了 。在中国这个模式是农村包围城市，而国外是城市引导农村，很有意思 。如何理解？比如花旗银行为什么做供应链金融？主要担心的是核心企业流失 。因为花旗主要是为大企业做生意，尤其金融危机以后，为了把核心企业的服务做好，花旗把他们的服务延伸到大企业的上下游，这是在国外的模式 。中国的模式是倒过来的，我们的核心企业动力不足又懒，不会往这个方向想，做供应链的人、做财务的人都想不到做供应链金融，谁也不感兴趣 。中小企业倒是很感兴趣，却借不到钱，所以要由他们来包围核心企业 。银行把上游的很多供应商都搞定了，最后来包围这个核心企业 。等到所有的供应商都是银行的客户以后，核心企业发现如果我变成这家银行的客户的话我的生意也会好做多了，因为钱都聚集在这个银行里面，所以交易会容易很多 。以前的深圳发展银行就是这样做的 。这种模式是从N包围1，而在国外是1变成N 。银行是一个服务行业 。银行应该是服务越多挣钱越多，而不是因为垄断利差越高挣钱越多 。这个利差本身如果市场化了就应该反映银行的运营成本 。剩下的这些钱到哪里去挣？提供中间业务服务 。实际上给中小企业进行动产抵押贷款就是在这个领域，麻烦是麻烦一点，但是风险可以降低，贷款利率也可以高点 。银行真的沉下心去做服务，就可以把好的中小企业找出来 。为什么要这样？你把好的找出来让它做得更好，让它变成一个非常好的供应商，将来越做越大 。我们中国供应商的生态环境真的要变好，银行真的可以起一个非常大的作用，这样中国制造才有希望 。最后，供应链金融是好东西，是一个创业的好方向，这是能够为人家创造价值并为自己挣到钱的地方，不一定要自己有很多大数据，有的大数据放在那里没用，而是要想办法把它挖掘出来 。中国供应链金融的潜在市场有十万亿，鼓励大家去挖掘 。在中国，还有一个事情是叫制度环境，有一个好的法治环境，做生意的成本会大幅度地降低 。所以我们要建立一个公民社会，推动这个社会的改革，共同把这个社会建设好 。

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