随着年报的披露，商业银行的信用卡业务数据引起了市场的关注 。从2020年年报来看，部分股份制银行不良信用卡风险确实较高，部分银行不良信用卡率甚至超过6% 。例如，光大银行2020年业绩发布会信息显示，从2020年来看，该行信用卡和消费信贷业务受疫情影响最大，不良率同比上升 。民生银行2020年年报显示，疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业还款能力下降，信用卡贷款风险加快 。截至2020年末，光大银行信用卡不良贷款率为3.28%，较上年末上升0.80个百分点 。招商银行年报显示，2020年，由于信用卡风险快速上升，导致该行不良贷款发生额和不良贷款发生率上升 。2020年新增不良贷款561.43亿元，同比多增119.28亿元 。其中，受疫情影响和债务风险叠加，新增信用卡不良贷款324.41亿元，同比增加138.33亿元 。截至2020年末，招商银行信用卡贷款不良率为1.66%，较上年末上升0.31个百分点 。
许多银行在年报中强调，将继续加大不良资产处置力度 。光大银行提出，优化处置流程，拓宽处置渠道，提高处置效率，要千方百计实现不良资产价值最大化 。2020年处置不良贷款607.22亿元，比上年增加159.17亿元，其中债权转让123.16亿元，债转股31.17亿元，资产证券化112.38亿元 。民生银行年报显示，从不良贷款率结果来看，该行信用卡不良贷款率在同业中较高 。其中一个主要原因就是信用卡核销和不良资产证券化要加强 。招商银行年报也显示，该行加大不良资产处置力度，运用多种方式化解风险资产 。2020年处置不良贷款549.29亿元，其中证券化121.23亿元 。2020年，该行通过银行间市场共发行单笔资产证券化项目19个，总规模781.83亿元 。基本资产包括信用卡贷款等 。
【千万别办招商银行信用卡 光大信用卡怎么样】值得注意的是，有市场人士警告称，部分银行信用卡或消费贷款不良率上升不应轻易归咎于疫情影响 。还需要注意的是，这是个人消费贷款长期增长的共生现象 。央行《关于2020年第四季度中国货币政策执行情况的报告》(以下简称《报告》)指出，中国居民杠杆率上升主要来自抵押贷款、消费贷款和信用卡透支的增长 。央行最新统计数据显示，3月末，我国金融机构个人贷款余额65.7万亿元，同比增长16.3% 。一季度个人贷款增加2.6万亿元，同比多增1.4万亿元 。专家认为，这与我国经济发展阶段、居民年龄结构、消费升级、城镇化发展等因素密切相关 。4月12日，在2021年一季度金融统计新闻发布会上，央行负责人表示，总体来看，个人贷款增速将保持较快增长 。
在此背景下，即使疫情影响逐渐减弱，我们仍需警惕部分银行信用卡和消费贷款不良率上升 。上述报告指出，要高度警惕居民杠杆率过高带来的透支效应和潜在风险 。部分负债消费者存在非理性消费，未来收入与还款支出不匹配，容易超出自身经济承受能力过度借贷消费，埋下金融风险隐患 。
因此，对于商业银行而言，应增强行业研究和客户意识，加强重点领域风险排查，高效处置不良资产，加大金融科技赋能，夯实风险管理基础，努力保持资产质量相对稳定 。
主编:顾万全文字编辑:查睿标题图来源:视觉中国图片编辑:朱元
来源:作者:金融时报
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