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不良记录多久消除 征信不良记录多久消除

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日前，“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信系统”的消息引发多方关注 。有网友表示，担心这会影响个人信用记录 。
事实上，今年以来，个人征信话题频频登上热搜 。2020年1月17日，中国人民银行征信中心宣布第二代征信系统切换上线，被称为“史上最严征信系统” 。比如，还款记录的保存期限由2年调整为5年，补充完善了个人学历、就业信息等基本信息，增加了还款金额记录，记录封闭账户的还款记录...日益严格的信用记录催生了人们对“个人信用修复”的讨论 。那么，个人信用修复是怎么回事呢？“恢复组织”的业务是否合法？对于这些问题，请听听业内专家的回答 。
【不良记录多久消除 征信不良记录多久消除】01.
征信是做什么的？
《征信业管理条例》第二十五条规定:
“信息主体认为征信机构采集、存储、提供的信息有错误或者遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正 。”“征信机构或者信息提供者收到异议的，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定，对相关信息予以标注异议，自收到异议之日起20日内进行核查处理，并将处理结果书面回复异议人 。”
“经核实，确认相关信息有错误或者遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；经确认无误、无遗漏的，应当注销异议标记；经核实不能确认的 ， 应当记录核实情况和异议内容 。”
可见个人征信确实是可以修复的 。中国银行法学研究会理事肖飒律师表示，条例规定，每个公民都有提出异议和进行征信修复的权利 。个人征信不良记录出现后，可以在法定期限届满时主动行使修复权 。从“异议申请”的提出到审核，20天之内可以得到一个明确的结果 。
小撒还指出，公民在修复个人信用时会面临各种各样的困难 。比如法律规定公民有提起诉讼的权利，但是没有专业知识的人要收集证据证明自己的主张，到法院起诉 ， 打官司，等待判决，是非常困难的，几乎是不可能的 。就算能完成 ， 也要花不少钱 。因此，当人们想要起诉时，他们往往会委托律师代为处理法律事务；在个人信用修复之际，具有一定专业知识的“修复机构”扮演着类似律师的角色:受消费者委托，为其提供咨询和培训，帮助其完成信用修复的各种准备和手续，并收取一定的费用 。
02.
征信逾期了怎么办？
在小撒看来，随着相关知识的普及和征信体系逐渐融入人们的生活，征信体系及相关服务将逐步规范化、法制化，随着监管的逐步实施，这种利用征信体系不完善的违法犯罪行为很难长期存在 。
那么 ， 征信报告逾期了怎么办？业内人士给出了建议:
如果只是短期逾期，债务人在补齐欠款后应主动联系银行，尽量不要挂失 。并不是所有逾期情况都会立即显示在个人信用报告上 。如果银行在向央行征信中心举报前，与欠款银行联系，还清欠款，问题可能就解决了，所以不会举报，也就不存在逾期记录的问题 。
如果逾期超过90天，就需要还清欠款 ， 注意自己的信用习惯 。一般逾期90天以上，已经上报征信局 。此时 ， 债务人除了还清欠款外，通常还需要支付一定的罚息 。另外 ， 为了防止被认定为恶意逃废还款，不要马上销户欠款 。不良信息会在5年后自动消除 。
如遇不可抗力等因素导致的意外逾期 ， 债务人可向银行提出投诉，要求银行出具“非恶意逾期证明” 。比如因生病、出国等特殊情况，在还款期内无法及时还款，导致意外逾期，银行可以认定该逾期并非恶意 。如果能联系银行出具“非恶意逾期证明”，不影响个人征信报告 。
如果“逾期”不是自己的原因造成的，债务人可以向央行提出“异议申请” 。这种“逾期”的情况可能是由系统错误或冒名顶替的贷款造成的 。可以及时联系相关逾期银行说明情况，然后到当地人民银行征信中心提交异议申请 。如经核实，不良逾期记录可在15个工作日内消除 。
“随着信用记录越来越严格，只有保持良好的信用状况，努力避免逾期，才能避免信用危机 。”小撒说，一旦逾期，通过法律手段重建信用，通过合规机构修复信用，才是正确的选择 。“不要铸成大错，一时后悔 。”
03.
大量的征信修复机构是否合法？
2019年7月2日，国家公共信用信息中心发布《关于发布可承担信用修复专项培训任务的信用服务机构(第一批)名单的公告》，其中写明了第一批13家认定的专项培训机构 。这些机构会为需要信用修复的人提供信用修复培训 。培训内容包括:社会信用法律政策、失信惩戒措施、信用修复方法、修复程序等 。培训时间不少于3小时 。培训结束后，机构将为消费者颁发“信用培训证书”，该证书是申请人信用修复的有效材料 。“信用中国”网站和地方信用门户网站将按规定受理 。

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