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为什么银行不愿意告知拒贷理由 信用卡没有逾期怎么会拒贷呢

生活经验


为什么银行不愿意告知拒贷理由 信用卡没有逾期怎么会拒贷呢

最近有朋友申请贷款被拒了，找我咨询 。
他感到非常困惑，自己的工作和收入相对稳定，平时也按时还信用卡，不存在信用问题，但还是被银行拒贷了，而且未给任何理由 。咨询银行的工作人员，得到的答复非常官方：“您未达到我行该产品的授信要求” 。
相信这也是许多被拒贷的朋友经常遇到的情况 。当你把贷款申请提交给银行后，到底发生了什么？
先看信贷审批流程
在收到客户提交的贷款申请之后，银行会做哪些事呢？请看下图详解：
1、反欺诈检查 。用户的贷款申请会进入一个反欺诈系统，进行反欺诈检查 。这个系统，并不审查具体的贷款需求，而是对客户提交信息的真实性进行确认 。主要包括：
（1）连接各个外部系统，对客户信息进行核实 。常见的信息数据源如下表：
（2）与内部的黑名单匹配，排除信用存在风险的高危人群 。
（3）通过一系列的反欺诈规则集，识别和排除有欺诈嫌疑的高危人群 。一个常见的反欺诈规则是，借款人所填写的近亲属或者联系人在欺诈黑名单中，那么有理由怀疑借款人本身也有很大欺诈嫌疑 。
在反欺诈检查中，一旦发现异常，系统将直接拒贷 。若未发现异常，才可能进入下一歩的授信审批环节 。
2、授信审批 。该环节会根据一定的授信规则，对借款人的资料进行评估，并反馈给客户一个授信额度 。在实务中，每一个具体的贷款产品，在目标客群、评估模型、定价标准方面都存在着差异，因此，最终反馈给客户的授信额度也不尽相同 。可能在这个产品中，借款人可以拿到一个不错的额度，到另一个产品中，借款人可能被拒贷 。
那么为什么银行不愿意告知拒贷理由呢？
原因很简单——为了保证风控规则和模型的有效性 。
在实务中，这些风控规则和模型都是银行的核心机密，一旦被破解，任何人都可以尝试利用规则，轻松贷到款 。从银行的角度，如同出门不上锁一样，结果是灾难性的 。
为此，银行在风控体系方面，往往采取黑盒运作——即具体的风控规则，以及真实的拒贷原因，仅限于少数风控专业人员知晓 。信息不透明，使得风控系统更难被分析和攻破 。所以，当银行的客服人员给出模棱两可的回答时，还真的不能怪他们，因为他们确实不清楚 。
你被拒贷的真实原因
虽然银行不愿意披露拒贷理由，相信很多人还是会奇怪，平时也没什么贷款不良记录，为什么会遭遇拒贷呢？
原因不外乎以下5个：
1、征信瑕疵 。征信问题是多数人被拒贷最常见的原因 。除了那些恶意借款不还的人，更多人可能仅仅是忘记还款、或者还款不及时（如信用卡还款，未到达当期的最低还款额） 。这些行为看似非恶意，情节轻微，但是根据《征信业管理条例》，这些征信瑕疵的记录将被保存在人民银行的征信数据库中长达5年之久，进而对客户的借款申请造成影响 。至于征信瑕疵的影响大小，跟所申请产品的风控政策相关 。例如，某些风控政策较松的产品，是可以接受一定的征信记录瑕疵的，当然，天下没有免费的午餐，这些产品往往要收取更高的费率 。
2、负债过重 。负债过重是很多人被拒贷的第二常见原因 。在实务中，金融机构会对借款申请人当前的负债与收入水平进行评估，如果认为申请人负债水平已经过高，被拒贷的概率也进一步增大 。如某人每月税后到手的收入为2万元，理想情况下，银行允许他每个月最多还款1万元（另外1万元用以维持生活，或应对不时之需），假设此时，银行发现他名下已经有一个每月1万元的房贷按揭，那么他想再获得新贷款的可能性不大 。高负债对于借款人的生活质量和抗风险能力都有较大的影响，哪家银行都不希望自己发放的贷款成为压垮骆驼的最后一根稻草，因为骆驼倒了，钱也还不上了 。
3、客群不匹配 。客群不匹配也是贷款申请被拒的常见原因之一 。每一款贷款产品都有明确的目标客户 。不同客户的审批逻辑完全是不一样的，如国企员工每月授薪，受到经济影响不大，而小企业主看似每月也有不错的收入流水，但是受经济的影响要大得多 。所以，在实务中，每一款产品仅针对特定对象进行审批和通过，非目标客户的申请基本上没有成功的可能性 。建议大家在申请贷款前，认真阅读宣传材料或者向银行工作人员咨询，选择适合自己的产品进行申请 。
4、特殊职业 。特殊职业是一个非常隐蔽的拒贷理由 。矿工、海员、战地采访人员等高危险、高流动性人员，在贷款申请时难免会比较困难 。所谓“非常隐蔽”，是指每一个银行都不会在宣传材料中提到这个情况，但是高危险、高流动性的职业特点，会让大部分银行望而却步 。

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