□韩立飞
笔者通过走访了解到，银行因为信用卡忘记还款一星期就会给你个不良信用记录!提醒大家要小心 。
因为出差，在没有及时收到银行邮寄的账单，也没有获得短信、电话等其他提醒的情况下，方女士没有及时还款，即被银行列入了“不良信用记录”中，也就是俗称的“黑名单” 。
进了“黑名单”后，该银行才发短信通知她“已经记为不良” 。此后，她无法办理各类贷款等业务，而且按规定这一记录要保留5年才能消除 。
产生不良记录无疑将对用户日后的金融活动造成严重影响 。但银行为什么事后才发短信告知客户，而不是事前提醒呢?对此，该银行客服人员的解释是：“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的 。”
事实上，经过笔者走访发现，很多银行信用卡客户，一旦没有及时还款，不仅可能会被列入“黑名单”，产生不良信用记录，而且还有可能会面临巨额罚息 。4月份，家住外地的刘先生通过一家银行信用卡消费了33833.42元 。由于在5月19日——最后还款日前，在未得到任何提醒的情况下，没有将剩下的27元本金还清，结果该行按照全额本金每天万分之五的利息，对其扣了822.9元的利息 。
为何银行信用卡市场经过多年的成长，此类问题依然会出现?
客服解释矛盾系统管理混乱
5月27日，刘先生收到交行信用卡中心于5月23日发来的2014年5月份的电子账单，账单的“消费、取现及其他费用明细”中，有一项为“本期利息”的金额为822.9元人民币 。4月23日，银行的电子账单显示，刘先生该月消费额为33833.42元，到期还款日为2014年5月16日 。“有一次我去日本旅游回来刚好过了最后还款日，发现忘记还信用卡了，于是致电银行信用卡客户服务中心，他们说只要在19日还了都不算违约，也就是说实际最后还款日期为19日 。”刘先生说 。
刘先生的信用卡还款日期有3日的延后期，实际上与“容时服务”有关 。按《中国银行卡行业自律公约》规定：银行为持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款 。
5月27日下午，刘先生打电话到银行咨询客服 。“客服告知最后还款日期是5月19日，因为最后一笔8000多的费用虽然在19日由招商银行转账，却在20日才到账，所以导致这8000多的金额会从账单第一笔刷卡时间起算利息每天万分之五 。”
不过，刘先生算了一下账目：即使8000多元本金没有还上，利息应该是200元左右，与账单上800多元的利息明显对不上 。
5月28日上午，刘先生再次致电银行询问800多元利息的真正原因 。在陈述质疑后，“这次客服人员说，利息产生的原因不是因为晚到账一天，而是由于我没有还清全部费用 。账单总金额为33833.42元，我还款额为33805.95元，所以少还了27元 。只要没有全部还清欠款，就要按照整个账单金额3万多元从刷卡第一天起按万分之五算利息 。所以这822.9元的利息是因为有27元没有还清” 。
客服前后两次矛盾的说法让刘先生感到很迷惑，他认为“客服的前后说法矛盾，体现了信用卡系统管理上的混乱” 。
提醒总迟到客户莫名进“黑名单”
“忘记还款一个星期就给我弄了个不良信用记录!”据方女士介绍，她的信用卡是2012年办的，当时想着工作固定，就每月把账单邮寄至单位 。几个月前，她出差了，当月账单寄过来后，她没有收到，那时也没在意，而就在当月还款日一周后，收到了银行发来的短信通知，大致意思是“您有一笔上月的欠款没有还，已经记为不良” 。
【信用卡忘记还款一星期就给我弄了个不良信用记录 交行信用卡逾期一星期没事吧】银行回复称，这是银行的规定，这一不良信用记录没办法消除，只能等5年时间自动消除 。
让人最疑惑的是，怎么在过了还款日后，银行还不发短信或打电话提醒客户还款，直到用户被加入“黑名单”?
对此，一家银行客服人员表示：“客户只有开通短信还款提醒功能，银行才会发送还款短信的 。信用卡这块靠的就是‘先信用，后还款’，信用卡消费每个月是要还款的，不是说按照是否收到短信来决定 。所以，客户开通短信提醒后，如果是银行方导致短信没有及时发送给客户，相关的责任将由银行方来承担 。”
容差容时服务各银行标准不一
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