7年前 。微贷网作为“互联网+汽车金融”试水者 。率先打造车贷垂直市场的标准化发展路径 。为中小微企业与个人用户提供一站式金融服务 。起初 。微贷网主要业务包括专业信贷和消费贷款 。但从2017年第四季度起 。微贷网表示将不再向新借款人提供某类消费贷款和汽车融资贷款 。
业务方向调整与P2P行业市场大环境不无关系 。但相比很多正遭受刚性兑付甚至跑路的企业 。微贷网带给资本市场的数据漂亮得多 。
根据招股书 。微贷网2017年的净营收为35.454亿元人民币（约合5.358亿美元） 。与2016年的17.614亿元相比增长101.3% 。在截至2018年6月30日的6个月时间里 。微贷网的净营收为18.833亿元人民币（约合2.846亿美元） 。与2017年同期的15.686亿元相比增长20.1% 。
同时 。微贷网2017年实现净利润4.75亿元 。同比增长63.2%；2018年上半年实现净利润3.07亿元 。同比增长14.6% 。
行业整体来看 。根据统计 。2018年4月车贷业务成交量约为162.41亿元 。其中微贷网当月成交量约为40.65亿元 。占比25%排第一 。第二的人人聚财当月成交量10.47亿元 。微贷网在车贷P2P中可谓一绝骑尘 。
微贷网提供的汽车抵押贷款金额通常在3万元到20万元人民币之间 。期限1到36个月 。年利率在20%到36%之间 。根据招股书 。2018上半年 。微贷网促成的汽车支持贷款的平均金额为6.18万元 。平均期限为3个月 。
值得一提的是 。微贷网的复贷率较高 。上半年成交的借款人中 。55.7%为重复借款人 。而截至2018上半年 。微贷网2015-2017年M3逾期率保持在0.5%-0.7%之间 。可以看出 。平台正处于良性发展过程中 。
2017年1月 。微贷网和厦门银行上线银行存管系统 。银行存管系统上线后 。平台与用户资产将完全隔离 。用户的资金流转全部在厦门银行完成 。2018年7月 。随着厦门银行上线存管查询功能 。用户可查询在微贷网平台上的充值、交易等记录 。
微贷网称 。用户资金由银行专门管理 。只有用户本人才能操作账户上的资金 。从根本上杜绝了资金被挪用的风险 。而且资金充值、提现记录一目了然 。安全性更有保障 。
招股书还提到 。2017年和2018年前6个月 。微贷网在线投资者的年平均净收益率分别为8.0%和7.6% 。相比排名中等甚至尾部的平台 。这样的收益率的确不算高 。但在行业多事之秋 。稳健性、安全性自然更重要 。
草根出身的创始人 。与绝对的“控制者”
微贷网创始人兼CEO姚宏 。人称“从小说里走出来的人物”——草根出身 。没有背景 。在创办微贷网之前 。干过很多其他的事情 。比如银行服务、软件服务等 。后来创办微贷网时也历经坎坷 。直到转型车贷之后才开始起飞 。有着“过山车”般的人生阅历 。
2001年 。21岁的姚宏在踏出校园的半年后决定从上海回杭州 。与三个朋友首次创业 。全部的创业资金5000元基本都花在了租工作室和办公家具上 。大家却为500元的进货款犯起了愁 。姚宏拿起电话打给自己刚刚毕业的同学们借钱 。同学们以各种借口推脱 。终于在打到第20个电话时 。这500块才有了着落 。
这次刻骨铭心的人生经历 。成为姚宏十年后创办贷款平台的初衷之一 。对于借款人 。他们要承受各种因素对他们的考量 。其中包括借款利率的高低、还款期限的长短以及抵押物品等一系列问题 。还要受人情世故以及个人信用的影响 。
2010年 。嗅到互联网金融这个创业机会 。姚宏成立微贷网 。誓言拯救像自己当年一样连500块钱都借不到的小微企业创业者 。没想到的是 。不到一年 。放贷1600多万元的微贷网净亏损达600多万 。所有贷款的人姚宏都亲自见过 。“所有借款人都跟我讲他做生意如何如何 。保证会还款云云 。结果大部分都失信 。”
姚宏对社会的信任度一度降至冰点 。没有抵押物的信用贷在当年是冒险者的尝试 。姚宏对人性无条件的信任换来的却是商业社会无情的背叛 。最后 。姚宏找到了失败的根本原因——风控做得太不到位 。
2012年 。姚宏仍然坚持走放贷这条路 。但开始转型汽车抵押贷款 。在当时 。车抵押贷款不是什么新鲜行业 。那时的小贷公司 。都会把汽车押在仓库里 。而姚宏在做第一个客户时 。就大胆地让客户把车开走了 。微贷网首创的模式颠覆了汽车抵押贷款的行规 。使汽车抵押模式变成了半信用的模式 。
微贷网在市场上变成了另类 。同行们觉得风险太大 。但客户们觉得平台很便利 。抵押了车还可以继续开 。这一创新 。使微贷网迅速成长为汽车抵押借贷领域规模最大的互联网金融平台 。
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