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房贷等额本金是15年、20年、30年哪个更划算,提前几年还最好？

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这个问题应该是大多数贷款买房的人都比较关心的话题
一 。从您选择了等额本金这种还款方式来看 。应该是偏向于少支付利息 。并且具备较为稳定的收入来源 。如果每个月偿还能力还可以的话 。15年肯定支付的最少 。按照2019年7月1日4.9的基准利率来算 。贷款100万元 。满15年总还款金额1369541.67 。支付利息369541.67；月还款额从9638.89逐月递减；满30年贷款100万元 。总还款金额1737041.67 。利息737041.67；月还款6861.11逐月递减 。具体选择30年 。20年还是10年根据您目前的偿还能力可以来定 。
有一种假设 。如果贷款初期资金较紧 。但是预计1年以后会有其他收入 。比如年分红 。奖金之类的收入 。那可以选择30年贷款 。一年以后申请提前冲还本金 。一般银行比如我所知道的建行可以提前还贷3次 。一年以后有钱可以提前还一部分 。因为这样接下来的利息计算会以冲还后的本金重新计算 。这样下来其实用不了30年利息也没那么高 。
比如一年后提前还贷40万 。第一年你总共偿还本息合计81584.73 。本金33333.33 。贷款余额966666.67 。减去40万后还有566666.67 。30年还款总额984322.45 。利息变为417656.45 。月还款额变为3887.96 。同理如果剩下几年如果可以分次提前偿还的话 。总共支付的利息并没有那么多 。这样的好处在于 。月供没有15年的高 。不会大幅降低日常的生活水准 。
二 。如果是有多元化的投资渠道 。或者从事经营活动 。设计经营现金流的问题 。那么我个人建议30年 。因为都知道商业贷款利率是在基准利率基础上上浮的 。一般在7%以上 。而且商业贷款期限短一般都在1-3年 。银行需要每年对公司经营状况进行核实 。重新审批 。再有就是 。如果你有金融理财方面的经验与了解 。可以选择部分闲余资金做投资理财 。好的理财产品信托产品利率收益要比4.9的基准高 。不过需要一定的风险识别能力 。我知道的7%以上的信托产品需要一定的资金准入门槛 。
最后希望我的回答能给有类似问题的朋友提供帮助
其他观点：
房贷等额本金是15年、20年、30年哪个更划算 。提前几年还最好？为什么要提前还款？时间越长越好！有些人认为国人都上了两个美国老太太的当 。花几辈子的血汗钱30年后就得到一堆烂砖头 。不值得 。虽说30年的房贷利息几乎等于本金 。但请想想30年前1块钱能干什么 。现在1块钱能干什么?一百万在30年前北京三环买套房子 。现在是什么概念？00年上海商品房远点的大概20多万 。当时工资1000多 。首付2万 。当时每月还几百压力很大 。现在公积金充还贷还有的多 。房子都涨到500万了 。
有了本金 。你才能有房子 。与房子相比 。利息根本不重要 。因为房价（以人民币计价）的增长是没有天花板的 。但是你的工资有 。在大的经济环境和社会坏境中 。我们个人真的太渺小了 。与其在那兴叹房价太高 。利息太多 。压力太大 。还不如想想个人更需要什么 。如何如果抉择才是对的 。期待某一天房价降了再买 。可能等待也是失望 。房子是安身立命的场所 。付个首付 。大多数一般都可以 。然后辛苦努力工作慢慢还 。压力也是动力 。靠攒够钱买房的人还是少 。而且等你攒够了 。发现房价又涨了很多 。情何以堪？想想自己的一生是奋斗的多 。还是逃避的多 。其实说房价高也是一种逃避现实 。生活在现世谁没有压力和负担？该你承担跑不掉 。早晚要还！
如果你现在有200万 。房价180万 。你是贷款 。还是全款？自己随便算算就知道要选哪个 。假如贷款100多万每月还7500元 。30年后可能7500元才10分之一工资 。就像15年前贷款买套房贷款15万 。月供1000左右 。现在出租出去都不止 。月供还有小赚 。曾经有个真实的笑话 。一对老人年轻时候上海买房 。房贷每月8元巨款 。到了2018年 。依然每月还8元巨款 。再还两年结束 。所以能贷多少贷多少 。能贷多长贷多长 。前提是不影响生活 。
一些人认为贷款买房不划算 。每月还款生活质量下降 。每天忙着加班赚钱 。老婆熬不住跟别人跑了 。孩子上学兴趣班都上不起 。不用看房东脸色改看银行脸色了 。房子升值不变现啥都没有 。就是卖了再买又要贷款从头来过 。有这种想法的估计大部分是没有买房的 。或者是没有经济头脑的 。一个不争的事实 。这几年贷款买房的基本上都是赚到的 。
现在的7千元10年后也就是5千多 。20年后也就是3千 。如果房子再增值 。可就赚大了 。如果靠工资攒钱 。工薪阶层只怕是这辈子也买不上了 。我有二个朋友 。一个2009年买的房 。月供九百元 。另一个2015年买的同一小区相同户型 。月供两千七 。都是二十年 。可见虽然贷款利率高 。但钱放银行贬值也厉害啊！不买房干什么能保值？同样投一百万 。如果做实业可能什么都没了 。只有买房还见得到！

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