家族财富密码评论员山石：
这一辈子你可能能贷到这么便宜的贷款也就是房贷了 。房贷里你能贷到的利率最低的绝对就是公积金贷款了 。能拿到这么便宜的贷款千万不要提前还款 。
很多人不愿意贷款 。贷了款之后总认为利息太多银行占了很大的便宜 。这些都是大家最为直观的认识 。但是往往最为直观的认识往往可能是不靠谱的 。
我们直接拿数字来计算 。假如你公积金贷款50万元按揭30年 。贷款利率为3.25%,那么每月还款阿月2176元供支付利息283371元 。总还款额783371元 。虽然有28万元的利息但是是分布在30年的时间跨度内还款 。如果您在3、4线城市2100多元可能现在确实还是有点压力 。但是想想10年之后、20年之后当社会平均工资提高之后2100多元的还款早就被通胀吞噬 。在那个时候在您的个人收入里还款额只占到很小的一部分 。
按照我国现在的货币增长速度我们假设M2每年按照8%的速度增长 。那么现在的50万元在30后的购买力将相当于500万元 。那么你付出的28万元利息又算得了什么呢？
所以无论是公积金贷款还是利率稍高的商业贷款 。都是普通人一辈子难得有一次的低利率融资机会 。如果真的真的中途就把钱还上了确实有点可惜 。
其他观点：
【公积金房贷提前还款划算吗？】公积金贷款提前还款是否划算？这要看你的公积金余额有多少 。如果你的公积金账户余额足以覆盖剩余贷款额 。那么提前还款就非常有必要 。否则没有必要提前还款 。
如何理解上面的话 。我举个例子更容易理解 。
比如 。张三公积金贷款60万元 。利率为3.25% 。等额本息240个月 。那么每月还款额为3403.17元 。
但是 。张三每月公积金缴存额为4800元 。贷款前公积金余额为98000元 。这些钱在公积金账户里不能支取 。当年存入部分按0.35%计息 。超过一年的余额按1.5%计息 。
这样 。张三申请每月用公积金偿还贷款 。每月公积金结余4800-3400=1400元 。每年公积金余额增加1400元*12=1.68万元 。
文章插图
所以 。这种情况下 。只要公积金无法取出来 。提前还款是非常有必要的 。但是 。什么情况下提前还款比较好呢？
如果精确计算 。是很麻烦的 。而且 。如果夫妻二人都有公积金 。就更麻烦 。但是 。我可以说一个相对简单的方法供您参考 。
如果你夫妻二人的公积金账户余额接近剩余贷款本金的时候 。就可以一次性提前还款 。既可以申请双方用公积金余额全部还款 。也可以先还款 。然后申请支取全部公积金 。
比如 。上面的例子 。张三贷款10年后 。贷款余额还剩45万元 。其中本金35万元 。利息10万元 。剩余还款时间10年 。
这时候 。按照上面说的 。张三贷款前公积金余额9.8万元 。每年公积金余额增长1.68万元 。10年后 。张三的公积金账户余额至少为16.8+9.8=26.6万元 。这没有考虑每年的利息和公积金增长额度 。
如果期间张三结婚了 。他的妻子公积金余额达到8万元以上 。两人公积金合计为26.6+8=34.6万元 。只要接近剩余应还本金35万元 。这样用公积金余额提前10年还款 。就可以节省10万元的贷款利息 。
所以 。如果公积金账户余额接近剩余应还本金额度 。公积金账户余额又不能提前支取 。用公积金余额提前偿还贷款是非常划算的 。
其他观点：
金融领域工作者 。来回答你的问题
首先 。明确观点 。公积金贷款提前还贷非常不划算；
我姑姑也问过我这个问题 。我给的建议是：按照最大额度 。最大期限进行贷款 。即使手里有余钱 。也不要提前还贷 。
为什么这么说呢？我们慢慢来分析
什么是公积金贷款
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款 。国家规定 。凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款 。这也算是国家给你的福利 。
公积金贷款的成本
公积金贷款的成本非常低廉 。公积金贷款5年以内的利率是2.75% 。五年以上的是3.25%；而同期的银行住房按揭贷款的基准利率是4.9% 。并且一般都要上浮15%以上 。也就是5.4%以上了；而房产抵押贷款 。个人消费贷款动辄实际利率就要高达12%以上；相比之下 。公积金贷款是个人能接触到的成本最低的贷款了 。
为什么公积金贷款不要提前还贷
我们来算一个帐就清楚了 。为什么不提前还
假设：公积金贷款50万 。利率3.25% 。贷款20年 。等额本息偿还；那么月供为2836元 。总共要偿还680834.91元；看似要付出18万多的利息；但其实一点都不高 。你只要找一个年化收益在3.25%以上的投资产品 。就能覆盖掉成本 。多出来的就是收益 。例如：现在的银行5年起的定期存款都比这个高 。如果再算上理财产品 。这个差价会更高 。也就相当于你赚的钱了 。提前还贷相当于放弃了挣钱的机会；也有人说不想欠人家的钱 。但是3.25%利率的负债已经是非常好的资产了 。
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