锐客网

  1. 首页 > 睿知 > >

求助CFP高手和财务高手,公积金贷款提前还划算吗？

生活知识经验知识


作为金融从业者 。从专业的角度来说 。毫无疑问 。当然是公积金账户里的钱先去还本金 。因为公积金账户里的钱无法提取 。放在账户里面 。尽管利息是有的 。以我们这为例 。是按照一年定存算的 。现在就是1%出头点 。非常低 。而银行贷款 。无论你是等额本息还是等额本金 。再怎么算 。实际利率都比这个存款利率高很多的 。当然是先用公积金来还本金 。
第一种意见是对冲每月贷款 。不提前还款 。因为货币有通胀预期 。后还款划算 。所以不建议前期还 。公积金贷款利率3.25% 。资金成本很低 。不建议提前还款 。
上面这种意见 。一般情况下是对的 。公积金贷款利率低 。不建议提前还款 。但这个基础是你公积金账户里没钱还本金 。他所指的“不建议”是不建议用你自己其他的钱去还贷款 。因为你可支配的钱去买个银行理财也比这个公积金贷款利率高 。但是公积金本身无法用于住房以外的其他用途 。只能躺在账上吃点存款利息 。所以能还则还 。
我们这公积金账户的钱是每年可以提取一次 。以我同事为例 。前段时间就是提取完就直接还了贷款 。
综上 。参考选第二个意见 。
其他观点：
公积金贷款主要针对无房按揭户发放的 。具有互助性质和半福利性质 。所以一般设计的贷款利率低于银行按揭贷款利率 。长期使用住房公积金贷款有利于贷款人 。
其他观点：
我是利他哥 。资深CFP 。很高兴回答你的问题 。
你的问题本质其实就是家庭负债管理 。我给你的建议是不要一次性偿还本金得好 。一来不划算 。二来会降低你的当前生活品质 。这种选择实质就是通过公积金按月偿还本息 。省下的那笔钱相当于你从收益率低的公积金账户取出的额外收入 。通过自己的打理投入另一个收益更高的账户 。因为你提前偿还本金确实能少还600多一点利息 。但公积金中余额的机会成本太高其实并不划算 。下面我从财务的角度 。定量给你解答:
首先 。我们目前的公积金账户记账利率比较低 。我们就按1.5%算;你肯定要继续工作 。未来有新的公积金缴费进账的 。但你没有给你工作收入的信息 。我们就姑且不考虑你新的公积金缴费进账 。考虑的话肯定要更复杂一点 。
根据你给的基本情况 。我算了一下 。总共偿还360个月中 。每月偿还本金=2694.44 。第41个月本息和=5029.63 。也就是说你已经偿还了41个月 。当前的剩余贷款本金=859527.78;如果选择一次性提前偿还21万本金的话 。剩余贷款本金=649527.78 。每月偿还本金=2036.14 。然后我们用Excel把两种方案的未来第42－360月每个月应还的本息和、剩余贷款本金和公积金余额计算出来 。如图 。

求助CFP高手和财务高手,公积金贷款提前还划算吗？

文章插图
中间隐藏很多行 。左边是每月用公积金偿还 。右边是一次性偿还本金21万 。我们可以看到 。第86个月的时候 。方案左已经需要自己掏钱3151.39元偿还贷款了 。而方案右掏3552.64元 。左边省了401.24元 。这时开始两种方案的公积金账户余额都已经变成了零 。
两个方案关键区别到底在哪呢 。左边42－85月都是由公积金还款 。自己没有掏一分钱钱 。而右边的本息都是每月要自己掏的 。所以方案差额正数部分都是方案左比方案右省出来的钱 。作为代价从87月开始方案左必须比方案右多偿还一些 。就是方案差额的负值部分 。
我们可以看到 。42－86月方案左比方案右每月能省下很多 。87月开始多偿还的也就每月1000左右 。一直降到660 。也就是方案左省下的部分可以通过自己的理财保值增值 。来为87月开始多偿还的部分做准备 。那需要多高的收益率可以刚刚好呢 。我们只要利用Excel给方案差额这一列算内部报酬率IRR就行了 。但试了一下计算机无法算出 。那我们就假设几个IRR去算净现值NPV 。注意正负转换的节点 。真正的IRR一定是处于0.3%~0.4%之间 。而且0.31%时NPV也为正 。所以需要的报酬率就约是0.3% 。这是月投资报酬率!
真正需要的年化收益=（1+0.3%）^12－1=3.66% 。也就是说你只要保证未来每年能有3.66%的复利回报率 。就选方案左;否则就选方案右 。同时还会面临短期缴费增加 。影响当期可支配收入的困境 。
而3.66%的复利回报率 。其实还是不难的 。求稳的话就考虑普通型的年金险产品 。保证的复利都接近4%;如果你是激进型的投资者 。喜欢投基金、股票这些 。只要好好运用一下投资组合的方法 。比如CPPI策略 。就能在确定保本不亏的基础上追求到一个比较不错的收益 。这些通过规划都可以做到的 。

推荐阅读


上一篇：2022年移民马耳他需要多少钱

下一篇：对闺蜜占有欲强是病吗？