等额本息和等额本金的区别是什么？哪个划算？一般人在做房贷时,一些银行为什么会做等额本息？ _经验知识

等额本息和等额本金的区别可以从额度、每月还款额、总利息和资金利用情况这四个方面来了解。而两者各有优缺点。衡量那一种对自己而言更好需要结合自身的情况来选择。有些地方的银行也有可能会根据自身的经营政策指定一种还款方式。所以做选择时需要从实际情况出发。
一、等额本息和等额本金的区别。
等额本息和等额本金是房贷的两种还款方式。两者存在着不少区别。我们选取其中比较重要的额度、每月还款额、总利息和资金利用情况这四个方面来了解一下。为了方便理解。里面用到的例子统一设定以下条件：商业住房贷款。期限为20年。利率为5.39% 。额度为100万。
1、如果可支配收入不充足。会造成房贷额度出现差异。
房贷的总额与月收入有关。而月收入又与每月的还款额有关。同样一笔100万的房贷。依上面的条件计算。等额本息每月还款6817元。而等额本金的首月还款是8658元。
而银行对于收入的要求一般是月供不超过可支配收入的50% 。如果同样是100万房贷。做等额本息只需要银行认定的可支配收入超过1.37万左右就可以了。而做等额本金的话可支配收入要超过1.7万。否则就贷不了100万的房贷。需要降低额度而增加首付。或者直接选择不了等额本金。

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2、每月还款额不同。
在相同房贷总额和期限下比较。等额本金还款额每月递减。等额本息还款额每月金额相同。等额本金前期的还款额要比等额本息高。
（1）、等额本金。
等额本金是先把总房贷平均分到每个月。所以每个月还款额中的本金部分是不变的。利息的计算基数是剩余本金。所以每月的利息会随着本金的减少而减少。故此每月的还款额会呈现由多而少地逐渐递减的现象。
比如像上面的例子。100万的房贷首月还款8658左右。其中本金是4166.67 。利息就是100万房贷1月的利息4491.67 。第二个月还款额变为8639元。比上个月减少了18元左右。其中的本金不变。主要是利息变化了。这个月的利息计算基数要减去上个月还掉的本金。即剩下995833.33 。依此类推。到第10年（120）期的时候。还款额是6431元左右。其中的本金还是4166.67 。利息下降为2264.53元
（2）、等额本息。
等额本息中的每月还款额虽然也同样包含本金和利息。但是它通过组合处理后使每个月的总还款额保持在一个固定的数值。其中因为利息的计算同样都是以剩余本金为基数来计算。所以在每月还款中利息部分递减。相应的本金需要逐步递增。通过此消彼长的方式来保持数值的不变。
从上面设定的房贷条件看来。100万的房贷每月还款6816元左右。其中第一个月的本金只有2325元左右。而首月的利息与等额本金的首月利息是一样的。都是4491.67元。从第二个月开始因为本金减少幅度的差异而导致利息部分产生变化。到第10年（120）期的时候。还款额保持6816元不变。其中的本金部分是上升至3963元。利息则降为2853元左右。
3、利息总额不同。

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4、资金利用情况不同。
这里的资金利用情况主要是针对自己手上的钱而言。以等额本金的方式还款。意味着前期需要支出更多的现金。自己可利用的资金就越少。对于这些比等额本息更多的支出有没有利用价值。需要看本人的情况。像上面设定的房贷条件。前5年。等额本金比等额本息总共要多支出了7万多。不过这些钱是由每月相对小值的数额通过5年不断累积而成。并不是很好利用。真正的用处大还是不大。涉及到个人的资金运用能力。其结果对每个人来说可能都不会一样。特别是房贷总额不多的情况下。累积得更少。利用价值更低。
二、等额本息和等额本金那一种更划算？
如果静态的看待。在有能力的情况下选择等额本金并没有问题。如果一定要加一些动态的因素进去精算。比如利用资金理财、灵活运用提前还款的策略等等。就更加需要结合当事人的运作能力来看了。这里我们仅从普通人的角度来考虑几个因素。
1、结合自己的情况。从成本和负担两方面来做衡量。
从上面的分析来看。在相同的条件下。理论上等额本金所付出的成本要比等额本息要少。但同时需要在前期承担比等额本息还款更大的压力；而等额本息虽然成本高一些。但却可以用这些成本来换取更轻一些的还款压力。在成本和压力之间取舍。需要结合自己的情况来考虑。资金充足和收入没有压力。那可以考虑等额本金的方式。否则用等额本息的方式既可以保证房贷额度。又可以减轻每月支出的负担。甚至可以兼顾未来需要用钱的担忧。这样可以用价值来抵消成本。