有效保额是我发明的一个概念 。因为不幸的事件发生机率本身很小 。这些不幸事件之间有些是不可能同时发生的 。或者说能同时发生 。但是机率是两者机率再相乘 。少到可以忽略的 。家庭保险也不只能先考虑大人后做小孩 。最后老人 。理论上三者发生不幸事件的机率不会有数量级的差别 。但是家庭2人甚至3人同时发生的机率也是非常小的 。所以我们家庭真正的保额 。并不是简单所有保单的保额总和 。那个是理论上的保额 。也不可能实现的保额 。您见过全家一起患重病 。然后全部发生意外的例子吗？没有 。所以家庭有效的保额只能算成家庭各成员各份保单上各种保额的加权平均 。具体算法要有大量数据支持 。可以做为大学本科毕业论文了这里就不说太多了 。
这里问题就来了 。家庭要取得全面的保障 。保费支出应该是平均有效保费乘以家庭人数再乘以保单数（重疾、意外） 。各项保险的保额要均等 。人与人之间也要相对均等的 。这样才能起到保险的真正作用 。不然就会出现有效保额不够 。或者生错病 。病错人、买了意外险的人 。重疾额度不够（相对也是)这种尴尬局面 。这样看来 。湖北省的家庭保费支出应该都要5位数了 。你要买的话 。家庭保费支出起码也得大几万啊 。基本这个你要买就是100%要支出的 。但是上面有两个数字非常尴尬 。总理赔里有98%的理赔 。平均理赔金额只比平均保费高一点点 。而且理赔金额占了总理赔的50% 。
当然不同险种的发生机率不一样 。杠杆不一样也就是费率会不一样 。有些大而全的保险甚至意外、重疾共享的保额的费率比其他家分开买同样保额的费率要高 。这里就不点名了 。
到这里 。您看看你手上买了的或者将要买的保险 。如果按有效保额的概念来算保障 。究竟有多少意义 。或者是你按有限保额的概念来重新配置保险 。算一下保费得多高 。
真正起到保险大杠杆作用的理赔几率 。是少于重大疾病的0.16% 。略高于意外死亡的0.0184% 。大概在万分到千分之一的区间以内 。而且绝大部分在于重疾 。重大疾病的理赔金额 。也就是保险公司给的真实平均保障也不高的 。以上面数据来看也就10万不到 。完全就是全家人几年的保费而已 。按有效保额的概念来时间更是短 。
绝大部分代理人都喜欢说对所有人说如果没买保险 。重疾需要几十上百万的时候怎么办？或者时不时晒一下过百万的理赔案例 。麻烦大家去看看理财分红型的重疾险 。保额达到几十上百万的时候保费是多少吧 。再者每个家成员都按这个标准配置后 。保费支出还得加倍增多 。看看还剩下多少家庭负担的起吧 。买了他们推荐的保险万一真的发生几十上百万的医疗支出 。绝大部分人都是覆盖不住的 。他们完全是在诡辩的 。广告词你也相信？确定你付得起保费再说吧 。见过太多的家庭花了大价钱 。有效保额只是保费的几倍 。他们却以为自己有几百万的保额 。都是几百万身价的 。
我们再看看图二：
大家看到没？重大疾病的4000例里 。top10第十理赔也就50万左右 。都是买了多个保险产品综合理赔才有这么多的 。不得不说这里的理赔是有点疑问的 。而且还有豁免金额数据很有意思 。有空再解剖吧 。
再来看图三 。在这个数据里98%的理赔都是50万以下 。50万以上的按比例应该有80例左右 。但是在前图里 。top10里最大不过80多万 。最小的50万 。难道有70个都是个50万理赔？数据有问题 。呵呵 。
再分析一下 。其实这上面的客户都是听了商业保险代理人的建议 。按自己家庭收入来配置产品的 。虽然可以买多点增强保额 。但是不可能加多几倍保费支出吧？图上却充分表明了有71%客户的理赔都满足不了需求的 。同时也意味着如果一旦发生理赔 。总客户里有71%保额是不够的 。是属于无意义的保险 。因为一般赔付储蓄 。或者省下来的保费足够覆盖了 。遇到真正的不幸事情发生 。你的有效保额太低了啊 。万一不是投保人发生不幸事件呢？你还没算上其实老人发生重疾的机率是最高的 。但是目前老人肯定是拒保的 。就算有 。保费也是天价 。保费比保额高 。就算20年前现在的老人当时还能算是年轻人的时候买了商业保险 。您看看他现在那可怜的保额和现金价值?大部分家庭的保险都是有问题的啊 。
以上的分析只是死差和费差的另外一种表现形式 。利差没有体现 。有些代理人直接跳出来说你懂个屁 。保险公司的利润来自死差费差和利差 。他们根本不懂保险 。只是死记硬背上线教的东西 。同时本文也在不断的更新当中 。刚开始也没把利差考虑进去 。同时也有人提出算法不太公平 。因为有些险种是100%理赔的 。其实应该说是返还 。另外一方面目前保险人群还是相对年轻 。往后理赔率会越来越高 。
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