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平安福保险靠谱吗？

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我朋友今年肺炎进了医院 平安福在医保免除后赔付了490元 为平安福点赞！为平安点赞！为人民免除了医疗负担 。平安福是每一个中国人都应该购买的产品 。而且只要1年6000！这么便宜而且全面的保险哪里找？你告诉我？
其他观点：
首先声明我不是平安保险公司的人 。你的出发点就不对 。重疾险不是考虑回报划不划算 。你应考虑的是保障问题 。你考虑到缴费二十年后只有21万回报 。你是否还想到了最后走的时候只留下了21万？12万回报21万 。几十年存在保险公司 。吃亏了 。可是保险公司是从你承保开始几十天后就开始承担你理赔的风险 。如果缴费两年就出险你才交了一万多 。就要赔你21万 。这样算是否划算？你愿意这样吗？其实这二十一万是为了在你出险的时候不让你以及家人过多的承担而买的产品 。保障型重疾险缴费就是要时间长 。如果有三十年缴费建议你做三十年 。因为缴费期越长 。相对保费越低 。而出险就会直接理赔 。不承担以后的缴费 。这是有杠杆的 。开始缴费时杠杆大一点点减小 。应该说你是比较有责任感才为自己买了重疾险 。为家人子女减少了负担 。所以不建议退 。继续比较合理 。一切让你退保再换别人家的产品都是不负责任的 。所有保险公司的产品都大同小异
其他观点：
完全不值得买 。你看看才多少倍杠杆？2倍不到到35倍杠杆 。有没有意义？没有任何意义 。而且21万保额是最极端的情况下才有 。基本是千分到万分的级别 。杠杆和发生几率的差别有多少？两到三个数量级 。我只能表示呵呵呵 。这不是骗钱吗？
17年湖北省平安理赔数据：疾病医疗14.9万件 。件均赔付2880元 。意外医疗5.7万件 。件均赔付2180元 。这两类型的理赔数量上占97%以上 。达到20.6万件 。占总理赔金额的一半左右 。5亿多 。重大疾病4000件 。79000元 。疾病死亡1600件 。64000元 。意外残废650件 。35000元 。意外死亡460件 。是最多的198500.疾病残废只有2件 。件均理赔14000元 。平均赔付一万以上的理赔数量只有2% 。总理赔金额10个亿多一点 。
前几年某安湖北代理人一共有2万人 。保费收入40多个亿 。17年我算有50个亿(其他文章有人指出17年湖北省的保费收入是150个亿 。如果是这个数 。我了个去） 。平安17年个人客户总数在5000万 。我按湖北省人数做折算 。可以认为大概有250万客户 。人均保费支出2000元（6000元） 。基本符合双十原则 。人均理赔分摊成本在400块（不变） 。400%（1500%）的利润吧 。这利润率大概只有贩毒才能比得上了 。对了 。保险代理人都说保险每个人都要有 。就是属于大众消费品咯？我也觉得是的 。但怎么大米 。汽油 。大豆等等其他大众消费品的利润就没这么高呢？那个质疑说很多行业都这样的 。为什么我唯独说保险业呢？这就是我的回应咯 。你们不带这样双的啊 。还有啊这个只是平均的 。具体到一些产品啊 。可以有更高的利润率呢 。
这里其实我是隐含了一个问题 。但是不影响定性分析 。我会在文中后面说出来 。
请看图一
综合以上数据 。上面事件理赔发生几率和人数分别是
疾病医疗：5.96% 149000人
意外医疗:2.28% 57000人
重大疾病:0.16% 4000人
疾病死亡:0.064% 1600人
意外残废：0.026% 650人
意外死亡:0.0184% 460人
以上数据意味着什么呢？平安湖北省2017年98%的理赔是没有意义的 。因为理赔比保费少 。如果按照保险的真正意义来设计产品 。理赔数量太少 。太难看了啊 。现在把理赔门槛降低 。数量提高49倍 。理赔成本只翻了一番 。但是保费可以以数量级增加啊 。
保险真正意义并不是有什么事都给保 。而是在极端的情况下对家庭的最大保障 。2017年湖北省人均可支配收入在2.37万元 。我个人可以认为少于这个数1-3倍的理赔是没有任何意义的 。因为这个支出对于家庭来说不会太过沉重 。基本每个家庭都会储备这些现金或者资产 。就算没有保险也不会对生活带来影响 。这种理赔虽然不是小概率 。其实也不小了 。但是对保费的增加有明显的促进做用的 。你想想 。如果一个保险大而全到扑个街擦伤扭伤都给赔 。98%以上的理赔没有意义 。但是保险公司却要养一大群理赔人员（理赔100和理赔10万人力资源成本上区别没有数字上大的） 。而你买的保险所支付的保费其实只有一小部分做为理赔基金 。那保费得多高？这保险其实是不值得买的 。
另外一方面大部分代理人做所谓的专业保险规划的前提 。都已经违背了保险的根本原则 。代理人优先考虑的是投保人最大能承受的保费支出（双十、标普 。其实这也没错 。错就错在后面 。错在产品不合理而已） 。然后再根据这个预算先做大人 。后做小孩 。最后老人（扯的 。不会给投保的）的妥协而已 。再从有限的几个保险产品里做预算 。其实也没有任何技术含量的 。结果就是造成了有效保额极度低下 。保障大打折扣的现象 。这是一份除了代理人之外没有意义的保险 。就是因为重大理赔少 。这个缺陷显得不明显 。就算发现了也容易以各种理由忽悠过去 。

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