这里我就增加利差的内容 。并针对这一项进行分析 。对于大部分非消费型的保险来说 。都不是保终身的 。这里是人为的拉低了理赔机率 。也在一定程度上降低了保费 。有一小部分特别是重疾险是保终身的 。有事理赔没事返还 。所以按总保费收入来除理赔是不够准确的说话我部分认同 。首先我不认同返还部分是属于理赔 。这个本身如果是合同里约定的高概率事件 。返还的部分是用你交的保费通过几十年的长期投资所得的部分而已 。是属于利差 。你交的保费算入保费收入里面是没毛病的 。这部分的产品 。还是有小概率产生理赔的 。和一般的产品没区别 。理赔从保费里出还是利差部分来出这个我们深究也没用啦 。所以非理财分红型的利润率也不低 。保费巨大 。深受保险公司特别是代理人的欢迎 。不信你用非理财型的保费用来做4%的定投算复利 。再和保险理赔+返还的总和比较一下？
无论保到60 70还是终身 。几率虽然高一点 。但是费率也高啊 。而且这类型的保险你有没有发现让你出一堆的钱 。但是最终算下来保费和保额相差无几 。更大的风险在于你现在年纪轻轻的买了保几十年甚至终身的产品 。费率是低 。但是到老了你觉得这些保额会够？到你年纪大了再买 。费率直线上升 。甚至拒保 。失去意义了 。再说一句 。所有的保费交到保险公司 。都会产生利差的 。算上这部分的收益 。好过卖军火、贩毒品 。这就解释了为什么现在的互联网公司想方设法去往这一块钻 。万亿市场规模啊 。
问题的根源还是在于目前商业保险太贵 。利润太丰厚了啊 。保险公司自己卖这些所谓的产品 。一方面谈保障 。另一方面却给不到大部分客户足够的保障 。还嫌客户穷咯 。再一次从不同角度来证明我上面的论点 。
单纯意外死亡的几率实在太低 。单买这个的保费太便宜了而且通常不会被拒保啊 。意外是和年龄没有正相关的 。
所以说问题的关键就回归到重疾上面来了 。家庭的主要风险就在于这里 。根据公开的数据统计重疾里有80%的是癌症 。根据某互助里17年的数据啊 。我帮助过几百人里 。他们最高得到30万帮助 。最少也有5万啊 。而我只付出20块不到去帮助别人 。数据是不是很吓人？
最后结论：对于99.99%的人来说 。只要你不要一发工资全花光 。至少你把不少于保费或者家庭总收入的10%用于定投抗家庭风险就可以了 。并且越多越好 。越早越好 。你不买任何保险都没关系的 。对于你相信代理人离开数据谈风险的忽悠说法：万一发生就是100%?风险一旦发生怎么办？你能保证不是你？…………我也有解决方案的 。你买纯消费型的重疾加意外就好了啊 。一年没多少钱 。代理人说的一旦不给续保 。通常都是你年纪大了啊 。你按我用保费来定投 。年纪大了后你会发现你所得到的 。比你的保额还多啊 。我还要你保险公司保障个屁啊 。不信拿起你自己的保单算一下咯 。还有我能确定20年前辛辛苦苦供的保险 。那些人现在再看看他们的保额 。现金价值等 。他们正在嚎啕大哭呢 。
【平安福保险靠谱吗？】如果你不想成为这万分之一的其中一个 。这个是没办法避免的 。但是可以人为降低几率 。我们也可以通过最低成本给自己家庭带来最大的保障 。千万不要相信绝大部分代理人的话 。消费型的保险 。互助 。社保医保最重要的是家庭定投投资已经够用了 。不幸事情发生也没办法 。但是他不会因为你买了保险就不会发生 。甚至某种意上来说 。买了几率还会高 。不信你看看两部一样的车 。一部只有交强险 。一部有200万第三者 。你看谁的事故率高？代理人的营销都很牛 。让你觉得如果买了他们的产品 。钱还是你的 。您身价已经是百万？而且出险还有赚的感觉？对不对？其实都是坑啊 。
再套用一下代理人们的逻辑：哪怕是千万分之一的发生几率 。你能保证不是你？万一是你怎么办？
所以每个人都应该拿收入的10%来买双色球 。要不一年买一次 。中头奖几率可以达到千分的级别 。要不每个月买一次每个月都有万分价格的几率 。还没算上其他等奖呢？理论上你中头奖的几率和发生重大理赔的几率是差不多的 。甚至更高 。
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