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如何把控小额贷款风险，如何防范信贷风险

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如何把控小额贷款风险，如何防范信贷风险

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信贷风险控制措施1、加强准入管理 。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度 。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收 。
2、加强预警监控 。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措 。良好的预警机制 ， 可以前移风险关口 ， 达到早发现、早预警、早处置的效果 。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面 。要实现“零距离”预警 ， 建立和完善科学的监测指标体系 ， 提高监测的真实性、时效性、准确性 。
3、加快信贷调整 。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度 ， 才能有效防止信贷资产质量恶化 。在客户退出上 ， 要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变 。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性 。二是由被动性退出向主动性退出转变 。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段 ， 主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额 。三是由战术性退出向战略性退出转变 。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良 。
4、加强贷后管理 。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动 。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化 。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案 ， 及时化解潜在风险 。
5、培育合规文化 。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线” 。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息 ， 即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围 。
如何防控信贷风险1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源 ， 落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限 。
2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押 。
3、贷后检查要及时 ， 贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况 。
4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施 。
5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相 进行了解 。
信贷风险管理一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实 。首先，从制度上完善信贷档案管理 。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》 ， 就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况 。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度" 。具体来说 ， 就是：一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失 。

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