投稿|一文读懂数字经济引擎，金融科技如何面对新监管？( 四 )
06 个人信息保护法的解读和比较《个人信息保护法》不仅影响数据经济和数据产业的未来发展，而且关乎到金融科技的创新和我们每个人的切身利益 。
《个人信息保护法》的一些亮点值得肯定 。比如，数据可携权和跨境数据流动都是非常敏感的问题，但是个人信息保护法明确规定，这些权利是可以得到保障的 。数据可携权更打开了一个口子，打破数据垄断，给消费者更多的权益 。
欧盟模式下的个人信息保护高标准、严要求，强调把个人信息作为一项基本人权来保护 。美国相对宽松，把它作为促进美国经济发展的导向 。中国目前在探索第三条路，在一些形式上像欧盟的GDPR，例如有统一且专门的立法，有些规定则和美国相似 。总之，我国坚持个人信息保护与促进数字经济发展同步推进 。
关于个人信息保护法的国际比较，从整个法律体系来讲，美国是判例法国家，而我国是程序法国家 。判例法的国家是以法院判决作为重要法律依据，我国是主要根据法律法规判决 。美国个人信息保护监管并不弱，例如Facebook和剑桥分析案，结果是与监管部门FTC（美国联邦贸易委员会）达成50亿美金和解，比GDPR规定的最高罚款还要高，是有史以来最大的和解金额 。
目前，我国金融科技公司的整改正在进行中，例如蚂蚁集团将五大金融服务进行拆分，目标是建立风险隔离措施，规范关联交易，打破闭环交易，隔离支付与信贷 。其中引人注意的一点，就是需要新成立一家个人征信公司即钱塘征信 。
而在美国，金融科技行业比较活跃，创新不断，独角兽企业不断出现，以消费金融和信用科技为热点 。三大征信机构也保持开放，结果就是消费金融和信用科技有很多新公司出现，我们研究团队也做了个报告，探索消费者信用管理的下一个赛道 。金融科技方面的创新公司在传统的征信业务上往下发展，深入挖掘消费者的信息，结合一些新的数据，给他们提供金融产品、金融和信用服务 。
07 金融科技的展望最后来聊聊金融科技的展望 。现在经济下行，形势非常严峻 。中国市场出现了新金融被污名化，金融科技赋能受到质疑，平台经济反垄断，蚂蚁集团上市受阻等问题 。这些问题很严重，很多公司不知道如何进行下一步 。但是也要看到，国家仍然支持金融科技，比如人民银行下发了金融科技发展规划，提到要利用金融科技和大数据降低金融服务成本，提高精准性 。此外，由于新冠疫情，金融科技的作用得到了很好的体现，国内国外都在加速数字化转型和人工智能的应用 。
我们可以从三个方面看到金融科技市场和监管带来的影响 。
第一，政府工作报告在2021年重点工作中提到了要强化金融科技监管，确保金融创新在审慎监管的前提下推进；探索金融科技监管的框架，稳妥发展金融科技，强化监管科技运用和金融风险评估，探索建立创新产品纠偏和暂停机制 。
第二，十四五规划中提到金融科技要安全可控，自主创新，这样才能维护金融金融基础设施的安全 。
第三，金融科技要推动实体经济高质量发展，而且还要服务绿色农村等乡村振兴领域 。
未来，金融科技的发展会越来越快，更加深入地改变金融服务 。大数据、人工智能、智能硬件、区块链等技术一方面可以让金融更加普惠，同时也可以更好地提供服务，提高金融服务的质量 。中国金融服务相对比较落后，覆盖的人群也不够多，技术应用还有很大的创新空间 。
在金融科技投资方面，美国还是领头羊，占投资的一半份额 。很多大型成熟企业开始和金融服务建立关系 。可用的资本，金融服务市场庞大的规模，还有技术持续的进步都将加速金融科技的创新 。
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