这些代理机构 ， 或安排委托专业律师顾问代理协商 ， 或指导协助客户按其“剧本”行动 ， 从中赚取服务费 。对于这些代理机构的合法性 ， 有律师和银行业内人士认为 ， 这些机构目前游走于灰色地带 。
（小标题）团队化运作
这些广告通常打着帮助逾期持卡人“上岸”的旗号进行兜售 ， 多家银行的信用卡均在其业务范畴之内 。哪些银行“难说话” ， 哪些银行效率低……这些代理机构对各家银行风格了如指掌 。
有机构称 ， 已成功协商超300例 ， 处理周期一般在3至15个工作日 ， 个别“难缠”的银行或需一个月 。
据了解 ， 此类代理机构很多都已实现公司化、团队化运作 ， 有的还冠以“法律咨询”“金融信息服务”等字眼 。某代理机构称 ， 通常每三个人组成一个团队 ， 分别负责客户接待、财务和法务 。
以下是采访人员和某代理机构的问答 。采访人员问：“全程不需要我和银行交涉？”该机构答：“什么都不需要 ， 有了方案会给你打电话 。你也不需要联系银行 ， 签合同是你自己签 。签完之后我会把你的案子转入法务部 ， 之后三天左右就差不多了 。我们是专业团队 ， 做不下来全额退款 。出现任何问题我们承担 ， 包括上诉、应诉、反诉 。”
一些机构还发展了“下线” ， 招聘代理、学员 ， 声称可轻松月入1万元至3万元 。
（小标题）按剧本套路“卖惨”
“信用卡可以做停息挂账个性化分期 ， 最高不再增加利息 ， 按照目前欠的额度再进行分期 ， 最高为60期 。走这个途径催收肯定会停 ， 起诉也避免了 ， 这是最佳途径 。”某代理机构表示 。
据其介绍 ， 帮助逾期持卡人停息挂账、实现“上岸”的方式大体有两种：一是安排委托专业律师顾问代理协商；二是指导协助客户按他们的方案去操作 ， 准备好相关材料和“剧本” ， 然后再申请协商 。客服人员表示：“两种方式都可稳妥搞定 。”
采访人员发现 ， “服务费”一般为欠款金额的10%左右 ， 根据是否委托中介全程办理略有不同 。“委托的话 ， 因为要安排律师全程代理 ， 费用会高一些 ， 需支付账单金额的8% ， 另加500元材料费 。选择指导协助的话 ， 我给你提供材料范本 ， 你按流程走 ， 遇到情况我教你应对 ， 费用低一些 ， 一次性支付1888元 ， 你名下的卡都给搞定 。”某商家称 ， “若不签合同 ， 可便宜1000元 。”
上述代理人口中的“停息挂账” ， 与相关法规中“个性化分期还款”息息相关 。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下 ， 确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的 ， 发卡银行可以与持卡人平等协商 ， 达成个性化分期还款协议 。这也成了商家们紧抓的“稻草” 。
某商家表示：“有剧本 ， 有故事 ， 有依据 ， 有材料 ， 熟知流程 ， 又有语言话术思路 ， 就可以执行了 。”其套路一般如下：拨打发卡银行客服电话并录音；每月定存不误 ， 证明还款意愿；向当地监管部门投诉 ， 申诉停息挂账和分期偿还诉求 。不少商家更是教客户使出“卖惨”招式 。
“客户通常会以收入锐减、投资失败为理由进行协商 。”北京一家银行员工无奈表示 ， 这些惯用招式无非是装可怜 ， 或以投诉威胁 。
（小标题）处于灰色地带
关于此类代理机构的合法性 ， 目前尚未有明确结论 。盈科律师事务所律师叶庚清表示 ， 目前看来 ， 这类中介或处于灰色地带 ， 至于有无法律风险 ， 涉及到中介和银行的沟通及资料的真实性问题 。
“这些机构游走于灰色地带 。从银行的角度来说 ， 客户的信息资料含账户信息 ， 是按照监管要求严格保密的 。所谓的‘代理’并没有法律认可的代理关系 ， 使银行无法与这些代理进行交涉 。”某股份制银行信用卡负责人表示 ， “代理要求账务延期的时限基本都是监管要求的顶格 ， 即五年且免除所有息费 。免除下来的息费 ， 代理公司会再去找持卡人进行分成（要手续费） 。”
