重疾险,重症、中症、轻症是否都要买？( 二 )

大部分保险公司的轻症中症都没问题。要知道。去年连被平安福的轻症都升级到合格水平了。
不过。这个完善是指针对目前的旧版25病种重疾定义规范的完善。
旧版25病种重疾定义中存在缺陷。主要就是那些手术要求。因为医学的进步而慢慢变的落后。
毕竟旧定义是十年前设计的。比如“冠状动脉搭桥术” 。十年前是要开胸手术治疗。现在已经不用这样了。改进成了对身体损害更低的介入手术。
在旧定义规范还没有修改的前提下。保险公司设计的轻症中症就能很好的弥补这个缺陷。
这是一种市场自发的完善机制。
要弄明白轻症中症的发病概率。就要先要弄明白当下轻症中症中对旧定义规范补充的部分有多少。
而在新版重疾定义规范已经公布的当下。我们就有足够的数据来粗略判断了。
接下来我要列数据了。如果只想知道结论可以不去尝试理解我列的图表。直接跳过看结论。
如果想看明白我列的数据的意思。就要先看我之前写的关于新版重疾定义规范的文章。看完再回来。链接：
《以后甲状腺癌和原位癌不赔了？》
《解读新版重疾表。重疾险定价的大变革》

文章插图
先看同样是旧版25病种重疾定义规范下。旧版重疾发生率表和新版重疾发生率表的区别。
下图是我整理的25病种新版重疾表除以旧版重疾表得出占比的走势图：

文章插图
可以看出几点信息：

文章插图
新版的小孩子的重疾率比旧版低很多。最低只有原来的50% 。
这很好理解。现在的小孩子无论是生活条件。还是医疗条件。都远比我们那辈人要好得多。父母对小孩的照顾程度也要细腻的多。
所以小孩子的重疾率下降了不少。

文章插图
25岁到45岁青中年阶段。新版重疾率反而比老版要高非常多。特别是女性。甚至翻倍。
这里两个重疾表都是同样的25病种定义规范。同样的确诊标准。所以。并不存在现在的人更注重体检。更容易确诊重疾这一说法。
而且这是重疾。不可能拖着不确诊；并且现在的生活条件比10年前肯定是要好的多的。这个数据是很反常理的。
所以。唯一能解释的通的是现在的年轻人身体状况反而不如以前的年轻人。
现在的人生活条件是提高了。更多从事脑力工作。所以。很多年轻人缺乏运动。
并且。现在的年轻人更喜欢熬夜。作息不正常。普遍亚健康。所以客观存在重疾年轻化的现象。

文章插图
60岁之后的老年阶段。新版重疾率要比老版低。分为两个角度思考。
一方面是和小孩子的情况类似。因为生活水平和医学水平提高。现在的老年人身体素质比10年前好。并且很多小病能及时治疗。降低了重疾的风险。
另一方面则存在前面提到的类似“冠状动脉搭桥术”这种手术在过去是主流。现在则很少用。而旧规范确诊这类重疾的条件不变。导致现在更难被确诊的这种可能性。
有可能是因为被确诊的难度变高了。同样的重疾。如果没做这个手术就不算重疾。所以确诊率低了。

文章插图
通过对比25病种定义规范下的新旧两版重疾表。就可以得出上面的三点结论和对应存在的两点疑惑。接下来。我们来重点分析这些疑惑点。
新版28病种定义规范和老版25病种定义规范的区别主要可以总结为三点：
1- 对恶性肿瘤。急性心肌梗塞和脑中风后遗症这三个最高发重疾进行分级。重新定义规范。并剔除较轻阶段的甲状腺癌。
2- 对冠状动脉搭桥术。心脏瓣膜手术要开胸这类过时的医疗技术进行优化。更符合当下医学条件。
3- 新增加了三个重疾病种。
这三点改动中。后两个是加保障的。所以。是增加概率成本的。也就意味着这两个变化是应该会增加重疾确诊率的。
下图是我整理的28病种新版重疾表除以25病种新版重疾表得出占比的走势图：