投稿|“天价神药”背后的医疗支付江湖( 三 )
“惠民保”正是这个支点，它的横空出世，改变了整个创新支付的生态，甚至说创造了一个崭新的生态环境 。
如果说“惠民保”是一列整装待发的火车，那么深圳的“补充医疗险”就是新生态下创新支付的始发地 。
2015年12月1日，深圳第一款“惠民保”上线，由平安保险公司承办，比起其他高额保费的商保，这款保费在20元-39元/人/医保年度的产品性价比极高，物美价廉 。
相比此前单纯针对某款药或某部分药品进行单一运营而言，保险机构介入及政府参与的创新支付生态圈，使得这一行业的产品形态更为大众化，参与者也更为多元 。
创新支付平台资深从业者李微告诉《财健道》，目前惠民保基本是“一城一险一报销”，各地参与度和政府力度紧密相关，例如在深圳，政府宣传力度广，个人可以直接从医保账户划钱购买惠民保，参保度在排行榜前列的浙江等地，政府参与产品设计，并在推广中给予了很大的支持 。
在其看来，目前影响比较高的惠民保产品，基本都是当地医保部门牵头 。当地医保参与产品设计的话，往往会基于当地一些高发疾病跟相关方谈条件，这往往也是后续参与人数最高，赔付率相对也比较高的情况 。
直到2019年，国内创新药产业崛起，创新支付产业开始大扩围，才有南京、珠海等“惠民保”跟进 。
2020年，创新支付打出浪花，沉寂已久的惠民保”井喷式“增长 。思派作为先行者，将其“惠民保”在广东铺开，2020年4月，镁信的苏惠保在苏州拓展，紧接着是以“某惠保”或“惠某保”的惠民险像商量好一样飞速增长，“前浪”迅速布局，“后浪”紧跟“前浪” 。
据复旦泛海国金·保险创新与投资研究中心的统计，截至2021年5月31日，全国26省共有140款惠民保，其中全国版产品共5种 。
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银保监会数据显示，截至2021年10月上旬，惠民保全国参保人数突破7000万，保费超过70亿元 。
“惠民保”的种类与数量的上多样化，使得镁信、思派、圆心等头部第三方平台在创新支付领域开始积累大批的原始用户 。这一点从惠民保参保条件即可看出，相比于其他的商保，无论是年龄上还是对既往症的要求上都限制较少，95%惠民保都没有设置年龄的上下限，多数惠民保也因赔付比例能够维持预期计划，减少了对既往症状的限制 。对用户来说，无论是产品的“内卷“，还是既往症的敞口，看起来似乎都是件好事 。
近10年内，海外新药在我国获批上市的平均时间已经从2010年的5.96年缩短至不足1年，很多药物已经解决了买不到的问题 。但高昂的医药费对很多患者来说始终是无法承受之重 。要知道，2020年全国居民人均可支配收入仅为32189元，中国目前仍有6亿人月收入仅1000块钱 。
如果说创新支付最早阶段的“早鸟计划”、药品分期、慈善赠药还是药企营销的手段之一，那么“惠民保”系列可以说是将重心转移到患者身上，患者在就医过程对于价格考量可能影响就医的方案 。
李薇介绍，惠民保中的一项重磅内容就是特药，也是撬动支点的重要一环 。
一般来说，每个城市险（即惠民保）平均有10-20个品种特药产品，目前头部平台镁信总计合作过或正在合作的的特药品种约300-400种 。
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