消费者|重疾新规发布！新旧产品切换仅剩三个月时间，消费者要不要“退旧买新”？
时隔13年 ， 重疾险疾病定义使用规范修订版出炉！
新规定首次引入轻度疾病定义 ， 将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病 ， 按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级 。同时 ， 将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病 ， 并适度扩展保障范围 。
随着重疾新规的发布 ， 各保险公司又要为升级改造“明星产品”、全新推出新产品而忙活了 。
11月5日 ， 中国保险行业协会联合中国医师协会重磅发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称“重疾新规”） ， 明确要求各公司不得在过渡期（2021年1月31日）结束后继续销售基于旧规范开发的重大疾病保险产品 。
“只给3个月的过渡期 ， 能把拳头产品升级改造出来就很不错了 ， 推出全新产品肯定来不及 。”上海某中小寿险公司产品开发部负责人向《国际金融报》采访人员直言 ， 升级改造主要是改部分责任、定义和费率 ， 交费期、保险期间以及主要责任等基本要素不动 。
中国银保监会人身险部副主任贾飙还特别强调 ， 各公司应加强销售管理 ， 严禁借新老规范切换进行销售误导 ， 严禁炒作停售 。
【消费者|重疾新规发布！新旧产品切换仅剩三个月时间，消费者要不要“退旧买新”？】“新旧产品过渡期 ， 促销估计不可避免 ， 只是希望行业能少些销售误导 。”中国精算师协会正会员、北美精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》采访人员采访时表示 ， 新规中将甲状腺癌TNM分期为I期的纳入了轻度疾病赔付 ， 按照30%保额进行分级赔付 ， 消费者如果觉得需要甲状腺癌全额赔付 ， 可以选择旧产品 。如果希望采用更符合当前情况定义的保险 ， 就可等着新产品上市 。“不同的选择意味着支付不同产品责任的保费 ， 但核心诉求是自己有没有要购买保险的需求 ， 越早买 ， 就越早有保障” 。
病种数量增加至28+3
何剑钢总结称 ， 相比2007版旧版重疾定义 ， 新规主要有7个方面变化 ， 区别较大 。
1、数量从25种扩展为28种 ， 再加3种轻症 。新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎 。新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症 。
2、轻症赔付比例为最高30% 。
3、甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付 ， 按照30%保额进行分级赔付 。
4、命名更清晰 ， 名称上就体现了重大标准 。如：恶性肿瘤变成恶性肿瘤——严重；单独出现名称中增加副标题 ， 如【恶性肿瘤——重度】——不包括部分早期恶性肿瘤 。
5、定义更加准确 ， 结合最新的医疗临床实践 ， 同时又考虑了理赔的实务操作 。例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）” 。
6、定期评估机制：新规明确了至少每 5 年对疾病定义及规范进行全面评估 。
目前重疾险在健康险业务总保费中占比近60% ， 是健康险领域非常重要的保险产品形态 ， 是各保险公司最重要的保障型业务之一 。因此 ， 重疾新规的出台将对消费者产生较大影响 。
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