消费者|重疾新规发布！新旧产品切换仅剩三个月时间，消费者要不要“退旧买新”？( 二 )
甲状腺癌分级赔付利好消费者
值得一提的是 ， 此次修订没有剔除甲状腺癌 ， 而是将它根据疾病严重程度进行了分级 ， 并按照轻重程度进行分级赔付 。
银保监会有关负责人表示 ， 根据最新医学实践 ， 科学划分疾病等级 ， 合理区分重度疾病与轻度疾病 ， 使赔付更加精准合理 ， 是本次修订工作的一个重要突破 。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤 ， 本次也是依据上述分级原则 ， 纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度” ， 如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病 。从这一角度来说 ， 对消费者的保障更加全面了 。
何剑钢认为 ， 这种变化对消费者来说更合理、更公平 。
“甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大 ， 致死率低 ， 对人体危害较小、治疗费用也较少 ， 通常人均住院费用1至2万元 。” 何剑钢分析称 ， 最近几年保险公司的重疾理赔 ， 特别是中小公司和网销为主的公司 ， 甲状腺癌都高居第一位 ， 占到癌症赔付比例的30%至40% ， 但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七 。
目前甲状腺过高的理赔额 ， 最终还是会转移到消费者身上 ， 他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费 。这一系列因果最终导致的是 ， 重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱 。
同时将I期甲状腺癌变为轻症 ， 也是国际趋势 ， 是为了重疾险的健康多样化发展 ， 能够用合理的成本 ， 根据病情的严重程度 ， 提供更具有针对性、区别性的保障 。
此外 ， 如果一个人患了I期甲状腺癌 ， 以前整个合同就终止了 ， 而新定义下 ， 是先赔付一个轻症赔付 ， 如果得了更严重的其他重疾 ， 还能继续赔付 ， 也对消费者更有利 。
价格更科学合理
那么 ， 重疾新规发布后 ， 新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？
何剑钢指出 ， 首先从市场和专业者的角度看 ， 这次的重疾定义修改和新的重疾发生率出来 ， 对于产品的影响将不会是一边倒的情况 。毕竟 ， 新定义和新发生率的切换 ， 有很多专业人士做了非常多的量化分析 ， 都没有觉得老产品就一定好 ， 或者新产品就一定好 。
当然单就定义来说 ， 新定义更准确、更科学、更适应当前的市场 ， 未来保险公司也会切换到新的定义里去 ， 切换到新的定义也会用新的发生率定价 。产品价格会有不同 ， 评估的准备金也会有不同 。但从我们对这个不同进行的量化分析来看 ， 产品价格也不是绝对得涨或跌 。
对于部分公司或者部分代理人可能会出现的炒停、炒新、炒大湾区等情况 ， 何剑钢称 ， 借着2020年这个健康险大年 ， 提升大家的保险意识 ， 多卖卖保险是好事 ， 赶上这波概念不做也没有道理 。但同时也一定要先修炼好内功 ， 从风控的角度多去下功夫 。
同时 ， 新旧切换不要被不好的市场行为拖着走 。以前也说过 ， 最好的促进销售的方式就是白送 ， 但价格战不是长久的 ， 合理才是长久的 ， 这个合理是建立在“和”字上 ， 讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心 。那我们能做什么呢？做好基础工作 ， 配合政策 ， 创造更有风控技术含量的新时代保险产品 ， 才是长久之计 。
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