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招商银行啥样 招商怎么样( 二 )

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招行贷款损失准备余额为2，206.45亿元，较上年末减少75.71亿元，主要是不良贷款生成同比减少，贷款损失准备金额相应减少 。拨备覆盖率为447.25%，较去年末上升3.74个百分点，远高于国家对银行150%的最低拨备比例要求，表明招行自身抗风险能力较强 。
4.管理的客户和资产数量
招商银行作为信用卡的领导者，基于“掌上生活”和“招商银行”App，整合用卡服务、金融产品、内容生态、汽车生活等多种场景，推出“M-Membership计划” 。零售客户数量和零售客户资产依次增长 。Q3季报显示，招行零售客户达1.69亿户(含借记卡和信用卡客户) ， 较去年末增长6.96%；零售客户总资产(AUM)余额103740.61亿元，比上年末增加14323.04亿元，增长16.02% 。
私人银行客户(每月总资产1000万元人民币及以上的零售客户)117109户，较去年末增长17.14%；管理私人银行客户资产总额32，655.26亿元，比上年末增长17.69% 。在如此优质的客户基础下，招行私人银行客户实现了17%以上的增长率，真的很了不起！充分说明招商银行在精准识别客户需求、借助金融科技全面提升客户经理专业能力方面取得了显著的数字化建设效果，业务运营效率和客户服务体验得到了市场的良好反馈 。
5.不良贷款比率
招行新增不良贷款351.98亿元，同比减少82.58亿元；不良贷款生成率(年化)0.95%，同比下降36bp 。其中，公司不良贷款95.27亿元，同比减少34.98亿元；零售贷款(不含信用卡)不良贷款额43.55亿元，同比减少20.01亿元；信用卡新增不良贷款213.16亿元，同比减少27.59亿元 。
与整体不良贷款率下降相反，房地产行业不良贷款率同比从0.23%飙升至1.29%，增幅超过100bp，深刻反映了当前房地产监管政策深度调控和收紧对银行业务的严重影响 。
来源:招商银行公司财务报告
不良贷款率可以用来评价一家银行对贷款回收质量的控制，相当于生产企业的产品质量控制 。从数据中可以看出，招行的不良率远低于其最大竞争对手平安银行的1.05% 。
事实上 ， 本季度，尽管外部风险的不确定性不断增加，但招行最终还是能够降低不良率，这说明招行在贷款回收和不良资产处置方面的控制能力还是很强的 。
6.资本充足率
资本充足率可用于评价银行在存款人和债权人的资产因投资失误、不可抗力等不可预见的原因遭受严重损失时，以自有资产置换损失，保护存款人根本利益的能力 。资本充足率越高，银行抗风险能力越强 。
招商银行资本充足率高达16.36% ， 远高于银监会10.5%的最低要求，平安银行12.37% 。
来源:招商银行公司财务报告
总体来看，招行各方面数据表现优异，无论是盈利能力、成本控制能力、抗风险能力还是承压能力，都无愧于“银茂”的称号 。
虽然“银茂”的基本面很亮眼 ， 几次转型都很成功 ， 但其未来的发展真的能风雨无阻的往前走吗？
未来挑战:传统银行的共同痛苦银行业总是有自己的特殊性，因为它受经济周期波动的影响明显 ， 同时又是资金密集型行业，经济周期波动造成的实际损失往往非常巨大 ， 这也是银行估值一直偏低的原因之一 。
招商银行致力于打造“轻银行”，实施“大财富战略”，将客户的资金端与融资端连接起来 ， 增加金融产品的附加值 。其中一个重要的战略目标就是打破传统银行的束缚 ， 转型为受经济周期影响小、资本依赖程度低的新型银行 。
然而，在招行第四次转型和深化改革的过程中，能否成功转型，打开估值天花板，仍然要面对各种外部风险和挑战 。
1.金融中间媒介作用的中断
银行为主要公司和企业提供融资的方式称为间接融资 。银行作为间接融资的中介，为资本和公司提供了嫁接媒介 。
一方面是因为信息技术的快速发展，金融体系日趋完善，大数据运用更加深入，金融市场信息不对称的问题得到极大改善 。此外，在股票市场实施注册制后 ， 越来越多的大公司和优质客户选择发行股票和债券进行直接融资 。直接融资市场的比重越来越大 ， 间接融资市场的份额越来越小，只剩下一些信用等级低、偿债能力弱的客户向银行借钱 。
另一方面，纵观未来发展十年，可以初步预测未来主要是高科技公司发展的十年，这样金融脱媒会进一步放大 。
对于新兴的科技公司和初创公司 ， 如果这家公司的创始人有很强的讲故事能力 ， 或者掌握了一定的技术专利，国内VC在评估衡量后 ， 会介入大量的资金支持和商业模式支持 。同时 ， 由于初创企业失败风险高、资产质量低、信用评估差 ， 银行无法解决无担保资产贷款问题 。

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