投稿|电动车保费上涨，保险公司比车主更“委屈”
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图片来源@视觉中国
文 | 道总有理省了一年的油钱最终在年末付诸东流，这是跨入2022年多数电动车车主的心声，众所周知，新能源车险保费在上个月月末像过山车一样起起落落，残忍地牵动车主们的神经末梢 。
新能源车的保费向来比燃油车要高，随着12月末新能源专属车险的上线，各大热门品牌车型的保费再次波动起来 。例如特斯拉保费的涨幅最高，五款车型中有四款保费涨幅超80%，国产品牌中，造车三兄弟蔚来、理想、小鹏三家根据车型不同，保费涨幅在8%至37%不等 。
具体来看，车主在网络上也是怨声载道 。有特斯拉车主在群里晒出了特斯拉Model3 P官网保费，原来8000元左右，几天之差，官网价格变成18000元 。
事实上，新能源车的保单成本一向不低，维修费与出险率是原罪，有数据表示新能源车的赔付率普遍在85%以上，特斯拉的赔付率更是能高达1:1.4 。这次涨价风波让一众车主欲哭无泪，但也不是所有新能源车的保费都在涨价，比亚迪与荣威的几款车总保费就在下降 。
有车主戏称买车险就像买股票，个中“玄学”令人捉摸不透，但其实真正想哭的不是车主，而是保险公司 。
保险公司赔不起新能源汽车买一辆新能源电车相当于伺候一个“老爹”，这种自嘲方式早已见怪不怪，如果说续航能力与省油成本还能两两抵消，那理赔过程中所遭遇的白眼与冷漠绝对可以写一部电动车“编年史”，即便是天生舌灿莲花的保险人员，遇上新能源车也多半说不出什么话来 。
一方面，整个保险行业对新能源汽车的承包经验寥寥无几，传统汽车车险模式又不能直接一股脑儿地嫁接到新能源行业 。公开资料显示，2017年新能源汽车承保车辆数有171.7万，到2019年的数量也只有347万辆，仅行业总承保汽车辆数的1.4% 。
中国汽车工程学会预测过，到2030年，国内新能源汽车的保有量能达到8000万辆，与此同时，相关保费规模会高达4700亿元，但这个数字在整个车险市场面前不值一提，毕竟在距离2030年还有十年之久时，国内的车险保费收入就已经达到了8189亿，占财险业总保费63% 。
另一方面，新能源汽车的高出险率早已不是什么秘密 。据中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用车新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%，家用新能源车型的按均赔款高于非新能源汽车2.7% 。
进一步来看，新能源汽车的折旧率与维修费用也要远远高于传统燃油车 。据悉，燃油汽车的折旧率一般为每月0.6%，油电混合车则为每月0.63%，而纯电动车还要根据价位不同再进行细分，30W以上的0.68%；20-30W的0.72%；10-20W在0.77%；10W以下甚至达到0.82%每月 。
这次新能源汽车保费涨价浪潮说白了与专属车险里的“三电”有直接联系，传统燃油车只有11个附加险，而电动车的附加险则有13个，随着电池、电机和电控被列入保险条例，新能源汽车成本最高的三大部分大幅度刺激了保费上涨 。
从前可以扯皮不赔，现在赔付是板上钉钉 。根据调查显示，一年中有超过30%的新能源车辆的电池平均换件价格在6.5万元～12.5万元之间，电池平均换件价格在3万元～5万元的车年占比也达到30% 。以特斯拉Model 3为例，更换电池费用大约在十万左右，差不多相当于整车价格的三分之一 。
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