银行|“宇宙行”的App经营：五亿客户规模、亿级月活是如何炼成的？( 四 )
“在当时的年代 ， 客户开卡或是办理财业务 ， 往往要填十几张单子、签十几次名 ， 招行提前做了内部整合 ， 只要签一次名就都办好了 。长此以往 ， 形成了客户的品牌认知 。”
不可否认 ， 仅就用户体验而言 ， 与国有大行相比 ， 规模较小的银行有着一定先天优势 。
比如 ， 推行“一卡通”业务时的招行 ， 仅是一个拥有数家分行的区域性银行 ， 机制灵活 ， 船小好调头 ， 而大行体系庞大、“部门墙”林立 ， 各部门都有一套自己的规则 ， 都需要客户签字；
再比如 ， 大行受着最严格的监管制约 ， 以理财界面为例 ， 工行App甚至无法“照抄”互联网平台的界面设计 ， 由于信息披露规则限制 ， 理财产品收益率的字体大小无法为了追求好看而随意改动；
又比如 ， 在大行目前的科技体制之下 ， 银行App很难实现如互联网产品般的迭代 。后者的逻辑是 ， 快速交互、快速迭代 ， 而大行内部上新版App ， 流程冗长 ， 难以捕捉用户的即时反馈 。据了解 ， 2015年 ， 融e联、融e购之所以建立与手机银行区隔的独立App ， 正是为了尝试组建专门的科技队伍 ， 在创新业务上增加灵活性 。
如何解决以上种种掣肘之处？
上述负责人介绍 ， 工行内部近年来落地了多个专项工程 ， 比如“精细化工程”、“极致体验工程” ， 梳理整合不友好、不闭环的业务 ， 每年可以实现几千个优化 。
在科技机制上也在发生一些变化 ， 从原先的一个月投产 ， 提升至目前的14天 ， 加快迭代速度 。在内部还要求全行员工参与用户反馈 ， 提升体验 。
在组织架构上也做出了一些针对性调整 ， 成立了一支“敏捷开发队伍” ， 由这一团队专门统一协调各部门的开发资源 ， 基本可以实现每半个月迭代一次 。
同样值得注意的是 ， 与股份制银行和中小银行相比 ， 国有大行App有着许多先天优势 。
比如 ， 对于用户而言 ， 大行的金融可得性远超其他银行；相对之下 ， 招行在网点布局难以快速增长且远程开户仍未放开的情况下 ， 其所面临的流量瓶颈暂时是无解的 。
又比如 ， 得益于巨量的资金投入 ， 国有大行的金融科技硬实力具备一定优势 。
日前 ， 央行官网公示“2020年度金融科技发展奖” ， 工行智慧银行开放生态建设工程（ECOS）项目获得了唯一的最高奖项“特等奖” ， 人民银行组委会对该给予的总体评价是 ， “处于国际领先水平” 。在而银保监会银行科技监管评级中 ， 工商银行连续八年保持第一 。
回归第一性原理一切的创新都要回归于商业本质 ， 即服务顾客的需求 ， 一是充足的顾客 ， 二是真正的需求 ， 三是服务顾客的需求能够产生正向收益 。
工行相关负责人认为 ， 手机银行的运营同样需要回归“第一性原理” ， 回归事物最基本的条件 ， 手机银行的初心是为用户提供“便捷、专业、安全”的移动金融服务 。
而手机银行之所以与互联网产品提供的服务有距离 ， 陷于“满足监管就满足不了用户 ， 满足用户就满足不了监管”的两难境地 ， 核心原因是技术不成熟 ， 而技术不成熟的原因是数据的不完备、对于数据的挖掘不充分 。
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